“保险都是骗人的？”拿到40万理赔款后，妈妈说保险真香

80、90 后和父母有两条无法沟通的鸿沟，一是去体检，二是买保险。

面对这两件事，父母们态度出奇一致——“我身体好着呢，没有必要体检，也不要买什么保险诅咒我，浪费钱。”

尽管困难指数十颗星，但上有政策，下有对策，仍然有不少用户在给父母买保险这件事上颇有心得，我们联系上了深蓝保的资深用户——小海狮，且听一听她家与保险的那些事~

以下是她的口述：

一、报案

2019 年 9 月，我一边在自习室里为考研备战，一边忐忑不安地等待着妈妈的 CT 结果。

没多久，妈妈把乳腺 CT 和 X 线的电子检查报告发了过来，看完后，我倒吸了一口凉气，已经没有必要等病理检查结果了，我直接给保险公司报了案。

妈妈的CT报告

作为一名医药相关专业的学生，看着影像中的不规则肿块和“BI-RADS 4A、腋下淋巴结肿大”的字样，我几乎能断定这就是乳腺癌。

报完案，我开始查资料，在查阅了大量肿瘤医学指南后，隐隐松了一口气。

虽然乳腺癌的进展快得让人意外，但它的诊疗水平也逐年提高，5 年生存率已高达 90%，远超其他癌症。

也就是说，如果能拿到保险公司的重疾理赔款，让治疗没有后顾之忧，那妈妈的这次重疾应该能有惊无险地度过。

等待保险公司理赔回执的过程中，我暗自庆幸， 2016 年“连逼带哄”地让妈妈买了一份重疾险。

二、守护

2016 年 9 月，从小就对医疗有兴趣的我，如愿进入某高校的医药相关专业，成为一名大一新生。

也是那一年，水滴筹刚刚兴起，朋友圈经常出现为自己、伴侣、儿女、爸妈......的筹款转载，文字和图片无一不在述说着真实的不幸。

不论这个平台到底是“公益”，还是后人吐槽的“生意”。总之，在当时，这些因重疾而触目惊心的家庭悲剧确实让我忧虑。

我爸爸在我三年级时就去世了，是因为乙肝发展成肝硬化引发并发症，治疗无效。

乙肝不算大病，但出现了最坏的结果，原因有三，一是不够重视，那会儿中国是个乙肝大国，爸爸周边有好些朋友得乙肝，大家对乙肝治疗很佛系，认为该吃吃该喝喝，问题不大；二是那个年代的治病技术还没有这么先进，但如果爸爸能积极治疗，完全有可能拖到新技术出现；所以，最主要的原因，大概是第三个——钱。

疾病当前，一分钱难倒英雄汉。对于我们这种小康之家，不治病还好，一家人勤恳本分，其乐融融。一旦遭遇重疾，就必须权衡，是治疗个人疾病为主，还是家庭生活质量的维持更重要。

显然，在乙肝治疗结果尚不明朗的阶段，爸爸选择了后者。长大后的我时不时会想，爸爸到底是因病去世，还是因钱去世？

爸爸离开后，家里负债了 15 万，主要是爸爸病情恶化后的治疗费，还有作为家里经济来源的服装生意也停滞了。

妈妈迅速变成了独当一面的女强人，在三年内，还清了这笔钱。

之后我和妈妈相依为命，她努力给了我最好的全部。我迫切地希望长大，希望可以守护她，连带爸爸的那一份......

而水滴筹成了一个引子，我因为它了解到可以用保险来防范重疾风险，也更加明确，生老病死中，其实病是相对可控的。

我开始认真研究保险，那个时候，没有那么多关于保险的解读科普，我只能去保险公司的官网看产品、看条款......遇到不懂的就去百度，去问法律专业的同学。

妈妈已经 50 岁了，我迫不及待地想让她有一把保护伞，也担心等我经济独立再买就晚了。

千挑万选下，我选中了医疗险平安 e 生保和重疾险健康之享。

三、妥协

并不意外，妈妈直接拒绝了买保险的提议。和大多数父母一样，她丝毫不担心以后的事，觉得自己身体好得很。

我气在心头，为了不被那个时候的线下保险代理人割韭菜，我花了很大功夫才挑出这两款保险。保险条款里文字游戏弯弯绕绕，让我一个理工直女无比头大。

我一次又一次地提，磨破了嘴皮子，最后跟妈妈说“你要是不买，以后就会成为我的负担”，在这种近乎无赖的说服和恐吓下，妈妈才不服气地被迫妥协，花 7000 多买了健康之享的 20 万保额。

但一年 1000 多保费的平安 e 生保，妈妈怎么都不愿意再买。原因很简单，健康之享如果没生大病，身故能赔保费，妈妈觉得能返还钱，就好像没有花钱一样，而平安 e 生保的保费交了就没了。

我知道，这已经是妈妈最大的让步，只能自我开解：有一个总比没有好。

之后，我给自己挑了康乐 e 生这款消费型重疾险，和过往我想要什么东西时一样，妈妈二话不说就给我投保了......

康乐一生2021

复星联合健康

 

重疾险

终身保障价格低

重疾医疗津贴

查看测评

其实我能理解妈妈。

妈妈以及周边人对保险的认知，是人身险太坑，因为所谓的“不划算”和“理赔难”。他们能接受的，是被包装成“养老保险”的年金险，因为交的保费能还回来。

并不是说所有年金险都不好，但妈妈这一辈人往往是在过去保险销售的吹捧中，在并不了解各个险种的实际作用时，在不愿意吃亏的心态下，还没有买好人身保险，就购置了理财型年金险。

能未雨绸缪地考虑养老，却忌讳不吉利的事情，不愿意花钱买一个看不见摸不着的东西，觉得概率性事件极有可能让钱打水漂。

这是一代人的观念，是一个群体的行为，极难彻底扭转。

四、确诊

好在，我强制性的未雨绸缪来得及。

妈妈做住院手术时，我安抚地告诉她，健康之享这款重疾险第 2 年保额翻倍，最终保额是 40 万，也就是说，重疾理赔款有 40 万，能支撑确诊后的治疗费。

但妈妈完全不相信保险公司能这么轻易地给 40 万。

而保险公司收到报案两天后，很快就打了电话过来，给了公司地址，让我把相关病历资料、身份证和银行卡号的复印件等寄过去，然后便是约时间走访调查。

2019 年 10 月 5 日，妈妈出院了，拿到了病理检查结果，确诊乳腺癌无疑，我当天就把资料寄往了保险公司。

大概是两三天后，两个保险公司的理赔工作人员上门，和我简单沟通完，便在小区内走访邻居、找我妈面谈，征求她同意后，到单位拉了考勤表，询问单位同事，妈妈平时请假与否，是否有异常。

之后让妈妈签署了一份调病历的授权书，便回去调查核赔了。

妈妈看着这个阵仗，觉得保险公司肯定会故意找茬，不相信真的能赔这么多钱。

我没有解释太多，但却明显感受到了妈妈的变化。

或许是治疗费给了妈妈压力，或许是想到爸爸就是因重疾离世......总之，我家雷厉风行的女强人开始变得柔软。

爸爸住院时，所有流程是妈妈一手操办，甚至想方设法排到了知名专家的号。

她自己确诊后却变成了小孩，进医院秒变路痴，交钱、领药、做检查一律都是“你去，你带我一起去，我不认识”，我不能消失在她视线里超过一分钟。

前期的化疗阶段，其实医保能报销部分钱，但她还是开始关注以前从不在意的超市打折产品，每一次化疗结束，明明身体极度不适，还是会选择坐公交回家，坐一段下来走一段，说自己坐出租车会晕车。

就因为这个事，还底气十足地跟我吵了好几次。

五、治疗

2019 年 11 月，医生给妈妈拟了两个靶向治疗方案，一个是单药靶向方案，相对便宜。另一个是双药靶向方案，将同时使用两款高价药——曲妥珠单抗和帕妥珠单抗，效果相对会好一些。

原价 2 万多一支的曲妥珠单抗经医保报销后自费 670 元/支 即可，但另一款帕妥珠单抗不在医保目录内，需自费 1.88 万元/支，整套疗程下来要用 19 支，大概花费 30 多万。

好的治疗方案足以掏空家里现有积蓄，妈妈原本不打算告诉我，一是不想耽误我考研，二是想选择便宜点的方案。

在学校复习的我感到奇怪，医生怎么一直没联系家属签字或者商量治疗方案，我主动找到了医生，才得知进展。

我查了资料，知道这两个方案的存活率有一定的差距，我希望妈妈可以用最好的治疗方案，即便理赔款还没到账。

妈妈再一次和我吵了起来，我仿佛看到了当初爸爸生病的情形，说到底，又是因为钱。

我有些无奈，但也很强势，这次一定要用最好的治疗方案。

六、理赔

跟医生敲定后，我把健康之享的保险合同琢磨了一遍又一遍，确定是能赔的。之后妈妈再因为这个事跟我吵架时，我有底气了很多。

让我们没想到的是，2020 年元旦，确定治疗方案还没多久，医保目录公布，曲妥珠单抗续约成功，帕妥珠单抗也被纳入了医保，仅需自费 1486.5元/支，整个靶向治疗只需要我们自费 3 万多。

没多久，2020 年 1 月 21 日，40 万理赔款到账。

那天，妈妈看着银行 app 账户余额，数了一遍又一遍，不敢相信 4 的后面是 5 个 0 。

有了 40 万的意外之财，女强人终于不“弱”了，又恢复到了强势状态，每次治疗也不坐公交车了，直接问我有没有滴滴包月服务。

2020 年 6 月，我考研成功，选择硕导时，选的乳腺癌靶向药物筛选的研究方向，可惜导师说我这样跨专业会“生不如死”三年，拒绝了我。

2021 年 1 月，妈妈的靶向治疗结束，身体状况越来越好。

很感谢医保政策为妈妈的治疗兜底，也感谢保险让妈妈能没有后顾之忧地“造作”。

希望大家买了保险，但永远不要用到。希望妈妈永远是那个无法无天的“女强人”。

小海狮手绘“妈妈患病治疗变化图”

注：文中部分图片由受访者提供，应采访对象要求，“小海狮”为化名。

七、写在最后

感谢用户“小海狮”的分享，对很多人来说，给爸妈买保险无疑是一件难事，不理解、无法沟通......

你用什么方式给爸妈买了保险？哪一瞬间，你发现爸妈其实没有那么强大，自己成了他们的保护伞？

欢迎留言分享：）

最后，如果你在买保险时遇到什么问题，或是不知道买哪个产品，可以点击下方预约1对1保险规划服务，深蓝保给你提供专业的建议。