如果只买一种保险，哪种最好？答案你想不到

知乎上有个灵魂拷问：如果人生只能买一份保险，你会选什么？

仔细看了评论区，发现大家的观点都不太一样：

有人觉得应该首选医疗险，能报销疾病、意外导致的医疗费，价格也很便宜；有人认为寿险最重要，不幸离世能留给家人一笔钱，让家人好好生活下去。

那么，如果真的只能买一种保险，应该买什么？今天，我们就来详细分析。

主要内容如下：

一、只买一种保险，可以吗？

在回答这个问题之前，我们先来看一个案例，这个案例很普通，但确是我们经手的众多理赔案例中，最有代表性的一类：

30 岁的王先生是个山西人，年收入 20 万，上有老下有小，妻子全职在家照顾孩子。几年前，他给家里置办了房子车子，生活过得温馨幸福。不过王先生烟瘾很大，每天都要抽上两包烟。

去年，王先生不幸查出肺癌，一家人的生活随之陷入低谷，各种花销也接踵而来：

除去治疗费，王先生每年就有 10 万的固定开销，这还没有算上日常的生活费......

那如果王先生只买一种保险，会有怎样不同的结果？我们先用表格快速了解下结论：

下面我们再围绕这个表格展开分析：

1、如果只买了百万医疗险，会怎样？

案例中提到，社保报销后，王先生仍需要掏 30 万的治疗费。大多数百万医疗险对于癌症是 0 免赔，所以买了这个险种，最高可以 100% 报销癌症治疗的费用，相当于自己没花什么钱。

这时或许有朋友会想：百万医疗险已经能报销全部医疗费了，是不是有它一个够了？

不过我们也得考虑另一个问题：王先生已经患有肺癌，没有办法工作，也没了收入来源，那房贷车贷、孩子的抚养费、一家人的生活费怎么办？

百万医疗险能报销医疗费，但无法弥补患病产生的其他损失，比如家里的各项债务、生活花销等等。另外，如果想再请个护工，或是再买些营养品，也只能自掏腰包。

所以，如果只有百万医疗险，家庭其他生活开销问题并没有解决，家庭仍然面临很大的压力。

2、如果只买重疾险，会怎样？

重疾险对于癌症，是确诊即赔。假设王先生买了 50 万保额的重疾险，直接就能拿到 50 万赔款，这 50 万赔款，支付完 30 万的医疗费后仍有 20 万剩余。

看起来似乎是会宽裕些，但如果考虑到之后每年 10 万的房贷车贷和抚养费，依然是有些捉襟见肘。

另外，治疗费并不是付一次就一了百了，王先生之后还要进行肺癌治疗，这项开支就像无底洞一样，需要持续去填补。

3、如果只买定寿，会怎样？

定期寿险的保障很简单，不管是疾病还是意外，只要是身故了就会赔一大笔钱。

案例中的王先生只是患了肺癌，没有身故，所以如果买了定寿，是不能赔的。那就意外着，医疗费、房贷车贷、赡养费等一共 40 多万的费用，全部要王先生负责。

但如果王先生之后因肺癌离世，保险公司也会赔一大笔钱给家人。确保家人在以后几年甚至十几年，也有能力好好生活下去。

4、如果只买意外险，会怎样？

买了意外险，就可以报销由意外导致的就医费用，如果因意外导致残疾或身故，意外险还能直接赔一笔钱。

但如果是疾病导致的事故，意外险就无法理赔。而王先生得的是肺癌，所以并不能得到赔款。

不过，我们也需要意识到，生活中不仅有疾病风险，还有很多意外风险。比如车祸、坠落、摔倒等等，所以同样需要一份意外保障。

通过以上分析，可以看到，每个险种都有自己独特的作用，一类保险只能解决一个问题。如果只买一种保险，并不能完全覆盖生活的各种风险。

既然单独买一种保险，不是最优解，那不同险种组合配置是不是更好？下面一起接着看。

二、如果买了保险组合，会更好吗？

我们一直说，成年人买保险，最好要配齐四大险种：意外险、百万医疗险、重疾险、定寿。

那么，王先生如果买了四大险种，会怎样？我们搭配了一套完整的保障方案：

通过配置这个方案，我们可以得到两点结论：

结论1：买齐保险并不贵

4 大险种全部配齐，一年的总保费是 5000 多元，占王先生年收入的 2.5% 左右；如果折到每月来看，一个月也只需要 400 多。

其中配置的意外险、百万医疗险，都在 300 元以下，也就是平时出去吃顿饭的钱，任何家庭都能负担得起。

结论2：想要全面保障，需要4大险种的组合

回到开始的案例，王先生通过这套方案，可以得到 80 万的赔款：

虽然定寿和意外险没有理赔，但并不代表不重要。万一王先生因为肺癌去世，定寿就能赔 100 万给家人，不至于让家庭因病致贫；万一发生意外，意外险同样能赔一笔钱。

总的来说，四大险种组合搭配，才能获得更全面的保障。大家在配置时，也可以根据自己情况来配调整，比如预算充足，重疾险可以选择保终身，定寿和意外险的保额也可以买得更高。

三、常见疑问解答

关于买什么保险，很多朋友还有各种疑问，我们整理了两个大家关心的问题，希望能帮到你。

1、什么都能保的保险，会不会更好？

有些朋友觉得，一份保单如果能保疾病、意外、身故，还能报销医疗费，那就说明它保障全面，更值得买。但事实并非如此。

大而全的保险，一般是把重疾险或寿险作为主险，再附加上意外险或医疗险。

比如下面某款产品，主险是终身寿险，附加了重疾险、意外险、医疗险。

这类保险虽然看似什么都保，但实际上却暗藏风险：

总的来说，我们更建议大家自由组合买好 4 大险种，虽然会多花点心思，但保费更低，保障也更好。

2、年金险或增额终身寿，要买吗？

看自己情况。

买保险一定要“先保障，后理财”，如果你还没有配齐最基础的四大险种（重疾险、百万医疗险、意外险、定期寿险），不建议买年金险或增额终身寿。

但如果你已经配齐保障型保险，想为自己储备养老金，或想给孩子留一笔教育金，并且手上有一些闲钱，那也可以考虑买一些年金险、增额终身寿险。

四、写在最后

如果只买一种保险，应该买什么？这个问题并没有一个完美的答案，因为全面的保障需要各个险种的搭配。

就像我们问，如果只吃一种食物，应该吃什么？同样不会有一个完美答案，因为没有一种食物，可以提供身体需要的各种营养。

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