增额终身寿险怎么样？和年金险有什么区别？

最近和一些朋友聊天，不论是奔不惑之年的朋友还是年轻的朋友，明显感觉这两年大家的生活中都充满了各样的不确定性，疫情的持续、家人的健康、自己的工作、孩子的升学和择校、钱不够用等等，大部分人多了焦虑感。

何以解忧，钱是一个不可少的因素，而如何让自己能存到钱并且能让钱生钱，这就看每个人的意识和本事了。

我们今天就来探究下当红炸子鸡增额终身寿：

• 增额终身寿险到底是什么，好在哪？

• 增额终身寿险和年金险有什么区别？

• 什么情况下适合选择年金险或者增额终身寿险？

一、热卖的增额终身寿险，到底是什么？

在年底互联网人身险新规和下架潮的影响下，增额终身寿险再次得到了前所未有的关注。

朋友圈里可见一斑，保险顾问们动辄晒出上百万总保费的增额终身寿险出单。

很多不太清楚状况的朋友就迷惑了，什么是增额终身寿险，真的有那么好吗？

原来，增额终身寿险，首先是一份寿险。

在被保人身故或全残的情况下进行赔付，是寿险的共性。

除此之外，还可以按照保障时间的长短以及保额是否变化，把寿险划分为不同的类型。

定期寿险保费低但是保障高，通常用来给家庭经济支柱配置，避免一家之主突然离世，给家人留下收入断流后的负债风险。

而终身寿险因为保终身，必定赔付，适合财富储蓄和资产传承。

其中的增额终身寿险，相比于定额终身寿险，虽然初始保额较低，保障作用较低 ；

但是在缴费期完成后，它的 现金价值 和身故保额会按一定的比例复利增长，越滚越多，持续到终身，所以具有一定程度上的增值性和抗通胀性。

其实，增额终身寿险这种产品本身并不新鲜，在内地已经有七八年的历史，为何这两年忽然成为香饽饽？

二、增额终身寿，好在哪？

原来，一切早在三年前就已初现端倪。

2018 年央行发布资管新规，并呼吁金融机构“向投资者传递‘卖者尽责，买者自负’的理念，打破刚性兑付。”

对很多人来说最直接的影响，就是银行理财产品不再“保本保收益”，不能“躺着买”了。

财联社去年 8 月份报道，部分银行更是对理财产品开启了强退模式。

于是越来越多人把目光投向了，同样是金融业的三架马车之一的保险：

发现以增额终身寿险和年金险为代表的长期储蓄型保险，还有安全稳健、锁定利率、复利增值的优点。

1、安全稳健

近些年 P2P 清盘，国企债违约，包商银行破产，恒大财富违约，华夏幸福陷入债务危机……

“爆雷”事件不断，为我们敲响了警钟——投资要安全稳健。

而年金险和增额终身寿险这类产品，未来每年的现金价值从投保开始起，都白纸黑字写在合同里了。

好处就是所见即所得，锁定未来的终身收益，不用担心利率下行和市场波动的风险。

并且它们都是人寿保险合同，安全性是极高的。

根据保险法第 92 条，经营有人寿保险业务的保险公司即使破产，持有的人寿保险合同也会有其他家接手，即“应当维护被保险人、受益人的合法权益”。

2、锁定利率

在当下的低息环境，各渠道的“无风险”利率都在不断下降。

除了我们常见的一年期银行存款利率，从最高点的 10.98% 一路降到 2% 左右。

余额宝更是早在 2013 年收益率高达 6%，一夜之间募集了超过 5000 亿的资金，不过之后就一路下滑到 2% 左右。

图源：天天基金网

在当下的历史节点，保险的预定利率反而在近 20 年更高的水平，达到 3.5% 或者 4.025%。

 

图源：信达证券

可以说，锁定终身 3.5% 左右复利收益的增额终身寿险和年金险逐渐受到追捧，“同行衬托”也是主要原因。

3、复利增值

不同于国债、银行存款的单利计算，年金险和增额终身寿险的收益还是复利，也就是“利滚利”。

如果说按照增额终身寿险顶格的复利 3.5% 来看，30 年后的收益相当于每年单利 6.02%，50 年后相当于每年单利 9.17%。

所以说拉长时间看，3.5% 的复利收益并不低。

不过这个时间窗口可能是短暂的。

就像台湾省，人身险的预定利率曾经是 3.5%，而如今只有 1.5%。

去年 10 月份的时候，前银保监会副主席黄洪就警告说：

人身保险行业风险化解难度不断加大。经济下行压力下，主要发达国家国债收益率大幅下降，长期看也会引导我国利率下行，行业利差损风险加大。

保险低利率的时代终将到来，在监管再一次下调保单预定利率之前，我们尽量提前做好配置准备。

三、增额终身寿险和年金险，选哪个好？

很多银行理财经理认为年金险和增额终身寿险具备理财功能，有稳健的增值性。

其实，它们的核心功能是用作孩子的教育金，或者家人的养老金，用来保障家庭里不能亏损的那笔钱。

那什么情况下选择年金险，什么情况下选择增额终身寿险呢？

1、专款专用，买年金险

年金险适合专款专用。

为孩子做教育金，或者为了应对中短期财务需求风险，从资产配置的角度选择高预定利率的定期年金：

如果是长期储蓄或者为养老做准备，终身年金险会更合适：

可以说终身年金险是对冲长寿风险最好的产品，活多久，领多久，提供一辈子的现金流。

需要注意的是去世比较早的话，比如七十多岁前身故，收益性大多不如投保现有的增额终身寿险。

2、灵活多变，买增额终身寿险

相比于年金险通常在固定的年份领取固定的钱，增额终身寿险更加灵活：

在领取时间和领取金额上都没有过多的限制，如果突发意外需要用钱，或者遇到更好的投资机会，可以通过减保达到“进可攻，退可守”的境界；

不少产品还支持加保，后期有闲钱了可以再追加投进去；

如果用不到这笔钱，或者在将来的低利率环境下找不到比 3.5% 更高的产品，这笔钱还可以放在里面继续增值……

而且增额终身寿险收益达到上限的速度快，前期保单现金价值高，是一种百搭的储蓄险产品。

• 有些是年轻人，想强制自己储蓄，克服消费主义倾向；

• 有些是生意人，希望资金稳定增值，但是急用时也能拿得出来；

• 有些是选择困难症，既想这笔钱用作自己养老，又想留笔钱给孩子；

• 有些是父母想作“嫁妆”，又希望避免子女遇人不淑，资产被“渣男”分走……

以上这类情况，都更适合选择增额终身寿险。

像 30 岁的王先生想为 6 岁儿子“存”一笔钱，既可以用来孩子上学、结婚，还能用来自己养老：

他每年交 10 万，交 5 年，在儿子 18 岁刚好上大学时，连续 4 年每年可以取 3 万做教育金；

儿子 28 岁结婚时，再一次性取 20 万给到孩子；

那到了王先生 60 岁退休，每年取 5 万作为养老金，一直到 80 岁账户里还能剩近 20 万；

一共有 152 万，是总保费的 3 倍。

挑年金险重点看每年领取的金额、保证领取的年限，以及是否对接养老社区；挑增额终身寿险重点看现金价值的高低和增速等。

但是具体选择哪一款，和需求、性别、年龄、缴费期间等因素都有关系，需要根据情况分析。

四、写在最后

看来保险圈的宝藏瞒不住了，被越来越多投资者发现了。

银行理财经理抛下备受大家喜爱的理财产品，转去追捧增额终身寿险。

在这个奇怪的现象背后，多家银行的理财经理都提到，3.5% 复利增值的增额终身寿险越来越受到投资者欢迎了。

而根据胡润报告，终身寿险和年金险产品已成为高净值人群（家庭资产超过 1000 万元）管理财富的主要选择，超过遗嘱、信托、基金等。

同样的，《2020中国高净值人群健康投资白皮书》调研显示，高净值家庭每年平均缴纳养老 / 传承类保险产品 12 万元，年均保费支出超过 30 万元的家庭更是占比 11.3%。

那是不是说年金险和增额终身寿险就是“土豪专场”呢？

其实丰俭由人，这类长期储蓄型保险的投保门槛并不高，甚至有的月交 200 元起投，同样可以起到“滚雪球”的效果。

更重要的是，我们运用其中的资产配置和长期主义的理念，保障家庭恬静安宁的生活不被长寿或投资失败等财务风险打破。

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