揭秘百万医疗险 5 大真相！你知道几个？

这5个真相一定要知道，不然你可能永远买不对百万医疗险！！

近几年，百万医疗险的宣传铺天盖地，“首月0元”的口号喊得邦邦响。

但你可能并不知道百万医疗险具体能报销哪些医疗费用，怎么买才不会被坑，出险后怎样才能顺利理赔。

拿捏住它的精髓，在关键时刻才能为你保驾护航；盲目购买，保单只能是废纸一张。

所以，要想买对百万医疗险，我强烈建议你花 10 分钟时间，看看这篇爆肝 3 周打磨出来的宝藏文。

我会化身柯南，揭秘百万医疗险的 5 大真相；

变身保险大V，分享百万医疗险的 4 大挑选要点，测评全网最热销的 29 款百万医疗险。

满满的硬核干货，建议你收藏点赞，更建议你挤出一节综艺的时间认真浏览一遍。

相信我，只要你能坚持看完，以后关于百万医疗险，没人能再忽悠得了你！

打蛇打七寸，搞懂一款百万医疗险，自然也要知道它的要点所在。

话不多说，一起来享受真相被揭秘的快感和29款百万医疗险测评带给我们的冲击。
目录如下：

一、揭秘百万医疗险 5 大真相

1、真相一：400万保额不一定比200万好

2、真相二：百万医疗险其实可以单独购买

3、真相三：不是所有住院费，百万医疗险都能报

4、真相四：0 免赔并不一定比 1 万免赔好

5、真相五：90%的理赔纠纷，都是因为没做好健康告知

二、百万医疗险的 4 大挑选要点

1、注重四大基础保障

2、注意续保条件

3、注意外购药保障

4、注意增值服务

三、29款百万医疗险测评，选出TOP2

一、揭秘百万医疗险 5 大真相！

曾几何时，我为百万医疗险的低保费疯狂，高保额着魔。

一顿饭钱就能解决上百万的医疗费用，妈妈再也不用担心我生病。

但在了解了百万医疗险的这些真相后，越来越觉得，它被高估了。

百万保额实际用上的寥寥无几，百万医疗也并不是所有费用都能报销。

总之，这些真相让我对百万医疗险的看法，更理性了。

1、真相一：400万保额不一定比200万好

一直以来，百万医疗险都是现象级的网红保险产品。

它走红的原因也简单：“几百块保费撬动几百万保额”。

一跃成为消费者眼中的香饽饽，受到很多人的追捧。

不过，很多人在买百万医疗险过程中，也陷入了一个误区——保额越高越好。

比如觉得400万的一定比200万的好；600万的一定比400万的好。

首先我们要搞清楚——百万医疗险真能报销几百万吗？

答案显然有待商榷。

医疗险的赔付原则是“实报实销”，也就是花多少报销多少。

几百万的保额，实际用上的可能寥寥无几。

具体可以看看中国人寿去年的真实理赔年报，百万医疗险的理赔金额大部分是这样的：

2021年，人均保费是650元，人均理赔金额是21700元。

相比百万医疗险营销宣传的四五百万的保额，根本不在一个体量上。

由此可见，百万医疗险的保额虽然普遍很高，但更多的只是一种营销噱头。

不过，真相归真相，百万医疗险的作用毋庸置疑。

如果我们遇到一些比较极端的案例，几百块钱确确实实可以挽救一个家庭的幸福生活。

比如大师兄之前遇到过的一个理赔案例：花了1千多，赔了54万！

具体情况是这样的：58岁的A先生由于煤气泄漏导致爆炸，全身烧伤面积高达 80%，经历多次手术和 ICU 监护，整个过程中一共花费 70 万元，其中 15 万元的治疗费用可以通过医保来报销，但是仍然有 55 万需要自费。

不幸中的万幸是，在事故发生前，A 先生买了一份百万医疗险；扣除1万免赔额后，百万医疗险报销了55-1=54万。

这充分能证明百万医疗险的重要性，只不过在一般情况下，百万医疗险的保额达到100万就够用了，没必要盲目追求高保额。

最好再结合保障责任情况、续保条件等综合分析。

2、真相二：百万医疗险其实可以单独购买

不会还有人不知道百万医疗险可以单独购买吧？

明明几百块钱就可以搞定，由于捆绑重疾险/年金险，愣是花了几千块。

代理人售卖这类型保险通常会有两个套路，一坏扣一坏：

套路一：百万医疗险必须捆绑主险才能购买！

这种产品多发生在线下渠道，比如之前华夏人寿的医X通、泰康人寿的健康X享B款、中国人寿的康X医疗A款等等，必须捆绑一份几千块的重疾险或年金险，才能购买。

真实用户反馈如下：

 

套路二：百万医疗险可以终身续保！

捆绑主险还不够，为了能够卖出去，还差一个噱头；

于是，代理人通过包装，1年期的医疗险摇身一变为保终身。

诱惑太大，戒备心太弱，很多人为了买到保终身的医疗险，就不论好坏，咬牙买了它的重疾险或年金险。

真实用户反馈如下：

然而真相是：百万医疗险可以单独购买，保障只好不坏，价格只低不高；而续保条件要认准“保证续保”这 4 个字，否则，产品一旦停售，保障自然中断。

而且目前最长的保证续保期限是 20 年，压根不存在保终身。

所以，别被保险公司坑的体无完肤，你还在为他们摇鼓呐喊。

3、真相三：不是所有住院费，百万医疗险都能报

虽然我真的很推荐大家人手买份百万医疗险，也尽力科普百万医疗险的优点，但关于百万医疗险的局限性，我也要跟大家讲清楚。

1、普通门诊不能报

一般生活中的小病小痛，如感冒发烧，我们大多挂的号是普通门诊。

而普通门诊产生的费用，百万医疗险是不赔的。

不赔的原因也很简单，百万医疗险普遍有1万免赔额，这些小额的普通门诊根本达不到理赔门槛。

不过，我们也不能粗暴的认为百万医疗险不保普通门诊就是鸡肋，毕竟普通门诊也花不了多少钱，这些小额风险在我们的承受范围之内。

如果是特殊门诊、或者发生了住院，有产生与住院相同原因的前7后30天的门急诊，或门诊手术，百万医疗险还是可以保的。

2、既往症不能报

何为既往症？

保险条款是这样规定的：指被保险人在投保之前，身体上已经发生的疾病或是有健康上的异常，即所谓的「既往症」。

我们也可以简单理解为：投保前就已经有的疾病。

但也并不是说我们生过的病就都是既往症，像常见的感冒发烧、急性肠胃炎、肺炎等已经治愈出院的疾病，就算不上既往症，不会影响理赔。

不同保险公司对既往症的定义也有所不同，大概可以分为以下 4 种情况：

比如老王去医院检查出有胆结石，准备在手术前，买个医疗险来报销治疗费用。这种亏本的事，保险公司自然不会干。

而且很多拒赔纠纷就是由于“既往症”，隐瞒身体情况产生的。

所以，在做健康告知的时候一定要如实禀报，能投保是小问题，被拒赔是大问题。

3、非合理且必要的费用不能报

在医疗险的理赔过程中，还有一个公认的原则：合理且必要的费用，才能获得报销。

通常要符合这 3 个条件：

① 是否是治疗所必需的项目？

比如本来是因肠胃且无其他病情住院，结果还想顺带拿一些治疗骨质疏松药物的发票一并报销，这就明显属于非治疗必需项目，该药物不赔。

② 是否与当地普遍接受的治疗标准相当？

同一个地区同一种疾病的治疗费用理应是差不多的。比如骨折住院，在当地平均医疗费用1万元左右，却拿10万元发票去报销，那肯定存在问题。

③ 是否是医生开具的处方药？

报销药物时保险公司只认可处方药。如果拿着无执业医师资质的江湖郎中开的药去报销，保险公司不赔。

其实，一路看下来，这些条件也很合理；医疗险遵循的是补偿原则，保险金的给付要以实际所发生的医疗费用为限，绝对不允许被保险人获得额外利益。

总之一句话，只要我们谨遵医嘱，按照医生的要求来，一般不会有太多纠纷。

4、真相四：0 免赔并不一定比 1 万免赔好

不论是国家医保，还是商业保险，都有起付线。

比如居民医保的起付线是 100 元起，百万医疗的起付线大多是 1 万元。

而起付线也就是免赔额，只有超过免赔额的部分才能报销。

免赔额决定了理赔门槛，免赔额越低我们能获得理赔的概率就越大。

但祸福相依，虽然也有 0 免赔的医疗险，购买的话会付出两个沉重代价（下文会细讲），

所以一般医疗免赔额 1 万元，重疾 0 免赔，能达到这个标准线就算合格。

代价一：0免赔的产品价格更贵

以中国太平的某款百万医疗险为例，假如给刚出生的孩子买：

0免赔要比1万免赔贵出3143-931=2212元；

这个0免赔不是保险公司白送的，而是我们花真金白银买的。

如果用这个价钱，我们完全可以入手一份中端医疗险了，就医资源更丰富，就医环境更舒适。

而且，有这个价钱的话，甚至可以加购一份不错的重疾险和意外险了。
代价二：0免赔的产品稳定性差

0免赔的百万医疗险，因为它的理赔门槛低、出险率高，保险公司成本也会变高；所以，当产品无利可图的时候，离停售也就不远了。

比如市面上一些0免赔额的小额医疗险，基本上全都是一年期产品。

今年买了，出险发生理赔了，明年大概率就买不了了。

想想，这样不稳定的医疗险产品，真的是我们需要的产品吗？

所以，在买医疗险的时候，我们不能简单的认为免赔额越低越好。

保险公司设置1万免赔额，其实有它正面的意义。

对于保司来说，1万免赔额能筛去一些小额理赔，能降低理赔成本；

对于产品来说，成本更低，风险更可控，因此可以更稳定的长期运营，而保险公司制定价格时，也能更便宜；

而对于消费者来说，保障更稳定，价格更便宜，人人都能买得起的百万医疗险才是好产品。

5、真相五：90%的理赔纠纷，都是因为没做好健康告知

买完保险，最怕两件事：“这不赔，那不赔”。

买时顺顺当当，出险理赔时却推诿扯皮。

所以，百万医疗哪些情况最容易发生理赔纠纷，我们就很有必要去了解了。

为了找出端倪，我在「中国裁判文书网」看了50 多个真实案例，总结出了百万医疗险常见的理赔纠纷：

不言自明，几乎 90% 的理赔纠纷都是由于“未如实告知”，也就是健康告知出了岔子。

而健康告知又与身体情况息息相关，间接也将百万医疗险的“渣”体质暴露无遗。

你身体健康，就往你身上靠；你身体异常，就恨不得距你到千里之外。

这就是百万医疗险的特点，不关心你兜里的钱是多是少，只在乎你的身体情况是否健康无虞。

所以，买医疗险绝不是跟风抄作业，哪怕所有的代理人、经纪人都在推荐同一款百万医疗险，那你健康告知过不了那就买不了，这是硬伤。

说了这么多，健康告知到底要怎么做才能避免出岔子？

其实也并不难，只要遵循“有限告知”原则：“有问就答，不问不答”即可。

以支付宝上的好医保为例，健康告知共问到 3 条：

第 1 条，问询的是就医行为和保险情况。

这条要特殊注意问询的时间范围，过去 2 年内：

有没有因病住过院或做过手术；有没有连续服药超过 30 天；有没有被保险公司拒保、延期、加费或者附加相关条件承保。

这些情况就都得如实告知。

第 2 条，问询的是疾病情况，当下或曾经有没有确诊过这些症状。

第 3 条，问询的是职业情况，一些高危职业是不能购买的。

第 4 条是补充说明，有这些情况，仍能正常购买。

当然，如果你中招了，有问到的某项，也不用太慌张，选择有部分问题进入“智能核保”，会对你的情况进行详细分析，部分产品还有“人工核保”，会更人性化。

总之，最终的结论无外乎这 5 种：

由此可见，买百万医疗险也是个双向奔赴的过程，光你觉得不错还不行，它还要看你身体靠不靠谱。

另外，总是有朋友疑问，不确定自己有哪些疾病，贸然买了怕被拒赔，要不要买之前做个体检？

大师兄也给大家打支预防针，买保险前完全没有必要体检，投保时我们根据现有的病历资料来告知就可以了，将来出险理赔也完全没有问题。反之，万一检查出什么异常，倒会增加投保的难度，节外生枝。

再强调一次，健康告知直接影响后续的理赔，请大家一定要重视，做好如实告知！

二、如何挑选高性价比的百万医疗险？

了解了百万医疗险的 5 大真相，接下来，我会告诉你百万医疗险到底如何挑选。

牢记这 4 个挑选要点，买到一款高性价比的百万医疗险并非难事。

下面我们一个个来看：
1、四大基础保障是否齐全

一款合格的医疗险，有四大基础保障：住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊。

这些基础责任，一个都不能少。

住院医疗：保的是因意外事故或疾病需住院治疗而产生的各项费用，只要费用是必需且合理的，都是可以报销的。

特殊门诊：有些大病和慢病不一定需要住院，如高血压、糖尿病，在门诊也可以做治疗，所以便有了特殊门诊。

住院前后门急诊：住院之前，挂号看门急诊在所难免；出院后，还可能涉及门诊复查；所以，只要前后两次是以相同的原因在门急诊治疗，这些费用是都能报销的，最多能报销前 30 天后 30 天的费用。

门诊手术：门诊手术是以小手术为主，一般不需要住院治疗，随治随走；常见的如：门诊外科（脓肿引流）、眼科（刮沙眼）、牙科（拔牙）、急诊（清创缝合）等。

只要涉及到就医治疗，这 4 种情况或多或少都会用上；所以，但凡有不保某一项的百万医疗险，可以直接拉黑。

比如京东安联臻X无限医疗2021和新华康X华尊，这两款产品都不含门诊手术。

2、注意续保条件

买医疗险，除了保障情况，其次看重的一定是“稳定性”了。

如果买的是一年期产品，一旦身体变差或者产品停售，可能就与医疗险无缘了。

而漫漫人生，没有医疗保障，总感觉在裸奔。

可能你会说还有医保，兜个底还是不成问题的。

确实，医保是我们最基础的保障，遇到小病小痛，也能报销绝大部分；但碍于封顶线，在面对一些极端的风险上，还是力不从心的。

所以，要想山前有路，那就得提前铺路；选择一款稳定性好的百万医疗险，医疗保障问题就可以迎刃而解。

我也把百万医疗险可以保证续保的产品，都找出来了，主要如下：

目前为止，保证续保期限最长的是 20 年，所以别轻信代理人所谓的保终身；保终身的是防癌医疗，只保癌症，差别不是一丁半点。

如果只看保障期限的话，保 20 年的这几款产品都是佼佼者，在这 20 年内，不管是身体情况变差还是出险理赔过，亦或是产品停售，保障都不受影响。

若要优中选优，那就再从外购药、增值服务保障方面进一步做对比。

3、注意外购药保障

70万砍成3万3 ，去年医保谈判再现灵魂砍价。

随着医保谈判代表张劲妮的一声成交，高达70万一针的天价罕见药“诺西那声钠注射液”创下了3.3万一针的价格。

全国的SMA（脊髓性肌萎缩症）家庭们都看到了希望。

说这件事的目的是，想让大家看到，即使灵魂砍价进了医保，但 3万3 的费用仍然不低。而且第一年要打 6 针，要花费 19.8 万；之后每 4 个月 1 针，每年花费 9.9 万，年年如此，不可断绝。

进了医保的抗癌药还好，要是没进的，那就芭比Q了；比如去年医保谈判失败的“CAR-T”治疗，虽然对白血病和淋巴癌治疗效果很明显，但一针高达 120 万，没有几个家庭能承担得起。
所以，面对如此天价“抗癌药”，只依赖医保是远远不够的；这时候，“外购药”的重大作用就凸显出来了。

例如太平洋的e享护·医享无忧这款百万医疗险，它所涵盖的外购药保障就能报销这种天价药品：

所以，大家在选购百万医疗险的时候，一定、一定要看有没有外购药保障，因为它真的很重要。

4、注意增值服务

增值服务，算是在基础保障上另行赠送的服务，一般也不会在条款中体现，而是会展示在产品详情面。

不过，不要瞧不起这项不起眼的服务，对于就医体验、就医质量都有着非常大的提升。

一般来说，各家保险公司的增值服务都不大一样，包括：

其中，最常见、最重要的是前三种：

就医绿通：相当于VIP通道，看病就医有专人安排，非常省心；

质子重离子医疗：属当前最尖端、最优质的癌症治疗手段及医疗资源，癌症的治愈率高、效果好。

费用垫付：保险公司能帮我们先行垫付住院费用或押金费用，解决我们的燃眉之急。需要特别留意的是，异地就医不能用医保结算时，垫付比例一般会降低为 60%；所以，异地就医前一定要先进行备案，垫付比例才会更高。

如果你比较看中服务和就医体验，那么最好选择含以上三种增值服务的百万医疗险产品。

三、29款百万医疗险测评，选出TOP2

接下来，我要放大招了；

授人以鱼不如授人以渔，我把“渔”和“鱼”都送给你。

上面的 5 大真相和 4 大挑选要点能帮你实实在在的了解一款百万医疗险；下面的 29 款产品测评则能帮你买到性价比最高的百万医疗险。

下面，我们根据百万医疗险的 4 个挑选要点，一步步来揭秘：

1、第一轮pk——29进27（拼保障）

29款产品中，只有京东安联臻X无限医疗2021和新华康X华尊保障有残缺，缺少门诊手术。

2、第二轮pk——27进11（拼续保）

在剩余 27 款的基础上，只有 11 款能保证续保。

3、第三轮PK——11进6（拼外购药）

在 11 款的基础上，又有 5 款产品因外购药缺失被淘汰。
至于增值服务，最实用的几项：住院垫付、质子重离子、就医绿通，剩余的几款产品都涵盖，所以就没有比较的必要。

我们来看最终PK，剩余 6 款产品哪款更值得买？

大师兄也不拐弯抹角了，直接抛出结论，我最推荐这两款：

【保20年——优选e享护·医享无忧】

大品牌，由太平洋保险承保。

保障全面，四大基础保障都涵盖，保证续保20年，外购药100%报销且最长续保20年，几项实用的增值服务也没什么缺陷。

性价比高，30岁买，一年只要238元；要是三人以上同时投保组成家庭单，还有95折的费率优惠；而且家庭成员可以共享 1 万年免赔额，实用性很强。

所以，不论是保障还是价格，亦或是大家心心念念的大品牌，e享护·医享无忧都无懈可击，凭实力成为百万医疗险中的NO.1。

当然，如果你是人保、平安的忠实用户，好医保长期医辽20年期和平安e生保长期医疗20年期也同样值得考虑。

大师兄没有选的原因是，这两款产品在外购药方面略有瑕疵。好医保长期医辽20年期的外购药只能报销 90 %；平安e生保长期医疗20年期的外购药是以附加险形式出现，确诊癌症后，外购药用药期限只有 3 年。

这儿有个小细节要注意，20年期的平安e生保长期医疗险，目前在多个平台均有销售；微信上的叫【微医保长期医疗20年期】；其它互联网保险经纪平台叫做【平安e生保长期医疗·保险产品组合】。

前者在外购药和增值服务上有缺陷；而后者由于可以加购附加险和增值服务加油包等，因此保障更加全面。

【保6年——优选好医保长期医疗6年期】

支付宝上的好医保就不用我多说了吧，我敢说，身边80%的朋友买的都是它。

推荐它的理由也很简单，有两大优势是其它产品无法比拟的：

① 6年期满后，只要产品不停售，再续保是不需要健康审核的；而且即使产品停售，也能免健告、免等待期续保指定的其它产品。能做到这一点的产品寥寥无几，这也是很多人选择这款产品的主要原因。

② 6年共用1万免赔额，这是它的招牌优势。如果第一年已经抵扣了1万免赔额，那往后5年的住院医疗费用就能花多少报销多少，降低了理赔门槛，提高了获赔概率。好医保长期医疗6年期深受欢迎的原因自然离不开这一点。

除这两大优势外，好医保长期医疗的保障也丝毫不落下风，不论是基础保障，还是外购药、增值服务，都属于市场第一梯队。

tip：百万医疗到底选20年期还是6年期的？

这个问题大师兄也收到了不少问询，这里一并给大家吃颗定心丸。

说实话，这个问题并没有固定答案。上边的产品介绍大家也都看到了，20年期的产品直接锁定 20 年的保障，稳定性无疑是最好的 ；而保6年的好医保，“6年共用1万免赔额、6年期满后再续保无需审核”两大优势也给了我们选择的理由。

所以，比较标准的答案是，如果你年轻、身体健康，我会建议你买6年期的好医保；如果是给50岁以上的爸妈购买，那就别挑了，直接买20年的e享护·医享无忧。

总之，没有对错，具体看自身需求。

四、写在最后

文章到这就大抵结束了，

百万医疗险的 5 大真相+百万医疗险的 4 大挑选要点+29款产品测评都已分享完毕。

不过，医疗险的细节太多了，我既想把我知道的都告诉大家，又担心信息量太大读着会吃力；

所以，如果大家在购买过程中有健康告知拿捏不准的或者条款看不明白的，都可以随时点击下方预约咨询，深蓝保会给你专业的建议。