终身保证续保的医疗险，真能一直买吗？

买医疗险，续保是大家非常关心的问题。

毕竟我们都希望能获得长期的保障，甚至可以保到终身，不会因患病、年老而被抛弃。

2020 年以来，市面上出现了几款 终身保证续保 的防癌医疗险，很多朋友感叹：买了保一辈子的医疗险，以后再也不用担心续保了。

其实，买了终身保证续保的产品并不能一劳永逸，某些情况下保证续保权是会失效的。

今天，我们就来聊聊这个话题，主要内容如下：

• 保证续保，具体是什么？

• 终身保证续保的医疗险，真能一直买吗？

• 常见问题答疑

一、什么样的医疗险，才是真的保证续保？

不少朋友对“保证续保”有些误解，认为条款写着：可以保到 99 岁，就是保证续保。

但《健康保险管理办法》第四条是这样定义的：

简单来说，保证续保有以下 3 个特点：

1、保证可以续保

投保人提出续保申请，保险公司必须继续承保。即在保证续保期内，保险公司不能因为被保人的身体状况或有理赔历史等原因，而拒绝续保。

比如 好医保长期医疗（20 年版），保证续保期是 20 年，这 20 年内即便得了癌症，保险公司赔完之后也要继续保障。

2、保障不能变差

保险公司必须按照原条款续保，《健康保险管理办法》对这一点也做了约定：

也就是说，续保时保险公司 不能做出对消费者不利的调整，比如减少保障或增加免责。

3、按约定费率承保

保证续保的产品，续保时保险公司要按照 约定费率 继续承保。

目前，市场上约定费率的产品又分为两种类型：

• 费率不可调：按照 首次投保时的费率表 进行缴费，保险公司不能中途涨价，比如 好医保（6 年版）。

• 费率可调：像 平安 e 生保长期医疗险（费率可调），虽然保费可以调整，但保险公司并不能随便调，涨多少？多久涨一次？银保监会都有明确的限制。

2020 年 4 月 2 日，银保监发布的《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》有规定，保险公司想调整保费，必须满足以下 4 大要求：

总而言之，在保证续保期内可以一直买，并且续保时保障不能变差，保费不能随便调整，才是真正的保证续保。

二、终身保证续保，真的能一直买？

正是因为银保监会对长期医疗险保费调整的放开，让 终身续保 的医疗险成为可能。

但目前能终身保证续保的，只有防癌医疗险，能保一辈子的百万医疗险还未出现。

很多朋友以为只要买了终身保证续保的防癌医疗险，就可以高枕无忧，年老了也不用担心身体变差而失去保障。

其实这是个误解，特定情况下保证续保权是会失效的，一旦失效就有可能导致保障中断。

那具体是哪些情况会使我们失去保证续保权？我们扒了市面上的 3 款终身防癌医疗险的条款：

如果你看不懂，我们下面来简单分析下：

1、不如实告知

买保险，健康告知是非常重要的一环。

不如实告知不仅会给未来的理赔埋下隐患。如果你买的是保证续保的医疗险，还会导致 保证续保权失效。

要是你还不知道怎么进行健康告知，可以点击这里查看>>>

2、提前退保

如果在保障期内申请退保，合同结束，保证续保权自然会自动失效。

之后重新买的话就相当于首次投保，需要重新过健康告知和等待期。如果身体变差，有可能无法顺利投保，影响自身的保障。

3、未及时交费

如果每年不及时交保费，也会影响续保。

比如老陈买了好医保终身防癌医疗，选择月缴，在第 1 年保障期满后的宽限期（30 天）内，忘记了交费，导致 合同中止。

合同中止后，老陈会失去保证续保权，即便后期补交了保费，保证续保权也无法恢复。如果这时候出险，保险公司也不会承担责任。

此外，有些产品还规定在保证续保期间内，如果赔付金额超过总限额，合同和保证续保会一并终止。

比如老王买了平安 i 康保终身防癌医疗险，前 10 年保险公司一共赔了 800 万，达到了总限额，那么 合同终止，老王无法再续保。

因此，大家要是想一直续保，一定要如实健康告知、别轻易退保、每年记得及时交费。

三、常见疑问解答

对于保证续保，我们整理了 2 个大家比较关心的问题，希望能帮助到大家。

1、如何快速识别一款医疗险是否保证续保？

主要分为两个步骤：

步骤一：看保险公司

《健康保险管理办法》第八条规定：

也就是说，财产险公司只能经营短期健康险业务。

而《健康保险管理办法》第四条是这样定义短期健康险的：

所以，财产险公司是不能卖有保证续保的医疗险的。比如众安保险，是一家财险公司，旗下的尊享 e 生医疗险只能交一年保一年，不可能保证续保。

如果不知道保险公司是什么类型的，可以上保险公司的官网→“公开信息披露” → “基本信息”看到保险公司全称。

步骤二：看条款

如果承保的是人身险、健康险或养老险公司，就要看产品条款里有没有 “保证续保条款”，比如好医保终身防癌医疗险：

通过以上两个步骤，基本上可以快速识别一款产品是不是保证续保。

2、有了保终身的医疗险，还要买重疾险吗？

现在有了能保 20 年的百万医疗险，不少朋友可能会想：等保终身的百万医疗险上市后，就不用买重疾险了吧？

实际上，百万医疗险是无法替代重疾险的。

因为两者的作用不同：

• 医疗险：主要报销看病的医疗费，最高报销上百万，花多少报多少。

• 重疾险：患了合同约定的疾病，就可以赔一笔钱。这笔钱可以用来弥补收入损失，作为营养费、误工费等。

因此，医疗险和重疾险就好比左膀右臂，相互搭配起来保障才更全面。

四、写在最后

我们已经做了将近 5 年的保险测评，这期间，能明显感受到国内保险业的进步。

拿百万医疗险来说，从最开始只保 1 年，到 6 年、20 年保证续保，产品变得越来越好。

相信终身续保的百万医疗险在不久后也会出现，我们拭目以待吧。

最后，如果你在买保险时遇到什么问题，或是不知道买哪个产品，可以点击下方预约1对1保险规划服务，深蓝保给你提供专业的建议。