线上保险和线下保险有什么区别？线上的会更便宜？

从事保险这么多年，有不少人和我聊过保险，最近有位宝妈让我印象很深。

她从怀孕阶段就想给孩子买保险，等到现在孩子 1 岁多了，保险还没买。

询问原因才知道，她觉得保险太贵了，线下给孩子买 50 万保额，都要大几千块，咨询了好几家公司的业务员，价格都差不多，所以一直下不去手。

我向她建议，考虑线上的互联网保险，同样保障，价格能便宜将近一半。

她挺心动的，但很快，又开始犯嘀咕：网上的保险为什么这么便宜？是真的吗？在保障上是不是有什么偷工减料，或者理赔更困难呢？

今天通过这篇长文一次性解决这些问题。

一、线上保险和线下保险有什么区别？

不管是线上卖的保险，还是线下卖的保险，其实本质上都是保险，只是销售渠道不同，并没有本质上的区别。

在网上销售的保险，和线下保险一样，都要在银保监会备案，只要登录银保监会官网，查一下就知道真伪。

现在，大多数保险条款上都会有个二维码，扫描条款上的二维码，就能看到备案信息。

比如，达尔文6号，打开保险条款就能看到：

所以，遇到欺诈链接，买了个假保险，情况还是比较少见的，毕竟如果骗子要能开发这么一套投保系统，为啥还要去当骗子呢？

这里可能有人会有疑问，为啥条款名字不是达尔文6号呢？

一般来说，保险产品会有两个名字，一个是「正式名称」，备案的时候会用；

但这个名字往往比较长，许多公司为了方便产品推广，还会给保险起个更容易记住的「俗名」，比如达尔文、守卫者、大黄蜂、超级玛丽，都是产品俗名。

大家去银保监会官网查询备案名称时，一定要用条款里的正式名称去查，用俗名可能查不到。

二、为什么线上的保险这么便宜？

这和渠道本身的特点有关，销售渠道的不同，决定了产品价格的不同。

就像，为啥在网上买东西就是要比线下实体店便宜呢？道理是一样的。

一般来说，一款人身保险主要由两部分组成：纯保费 + 附加保费。

1、纯保费是差不多的

所谓纯保费，就是保险公司提供风险保障的成本。

它的计算依赖于风险发生的概率，比如同一款重疾险，20 岁年轻人购买，价格就很便宜，但 60 岁的老年人买，价格就贵得多。

这就是因为两者发生疾病风险的概率不同，老年人疾病风险高，价格自然要贵一些，年轻人疾病风险低，价格自然要便宜一些。

对大多数保险公司来说，纯保费都是差不多的，因为他们用的生命表是一样的。

真正让保险公司价格不一样的，是附加保费，主要包括以下几个方面：

• 销售推广费用：包括广告费、中介渠道或者代理人的佣金、销售激励、促销活动费用等；

• 运营费用：比如房租、场地费、水电费、员工工资等；

• 预留利润：即保险公司想要从中赚多少钱；

• 税务费用。

这几项费用中，税费大家是差不多的，产品的预留利润保险公司一般不公布，我们无从得知，而运营成本、销售推广费用相对好量化一些，我们普通消费者也更能感知到。

2、销售推广费用不同

在线下销售保险，以代理人为主，根据银保监会公布的最新保险代理人数据，截至 2021 年 12 月 31 日，全国保险公司在保险中介监管信息系统执业登记的销售人员 641.9 万人。

各大保司 2021 年的代理人数量还没公布，根据 2020年的数据，头部的两家保险公司中国平安和中国人寿，代理人分别达到了 98.6 万和 135.7 万。

要维持如此庞大的代理人队伍，并对他们进行培训、激励、日常管理，费用是相当惊人的。

根据《 2015 年中国保险行业人力资源白皮书》披露，人力成本已经占到了保险公司总成本的 30% 。

同时，为了代理人能够更好地展业，也为了维持公司产品的知名度，线下保险公司会不停地打广告，费用同样十分惊人。

下面是2011-2017年，四大险企的广告宣传费用，之后的数据年报里没找到，应该是没披露。

但即使是过去的数据，依然能够看到端倪，以 2017 年为例，宣传费用最多的平安，广告费高达 200 亿，而同期的保险理赔数据，也不过 211 亿。

所有这些成本最终都要加到消费者头上，通过保费的形式，反映在产品的价格里。

反观互联网保险，销售成本就低得多。主要模式有两种：

一种依托支付宝、微信这些平台，走的是流量变现模式，通过平台的流量，完成保险销售。

既不用打广告，也不用代理人强推，有保险需求的用户自己就能买，

由此节省的推广成本，是相当可观的，产品自然可以做到更高性价比。

不过，支付宝省成本省的有点过了，如果你体会支付宝的保险服务就会知道，当你有问题的时候，真的很难找到人。

即使找到了客服，大多数情况下也是车轱辘话来回说，体验挺差的。

另一种是像我们这种以“保险内容科普”为主的第三方平台，通过输出专业的保险内容，解答用户的问题。

很多用户都是自己带着问题找来的，推广成本也很低，而且一篇文章可以同时解决几百个甚至几千个人的问题，效率更高。

所以，互联网保险之所以便宜，很重要的一点就是重构渠道的利益分配，把之前用户代理人、打广告的推广费，让利给用户，保险产品的价格自然就下来了。

3、运营成本不同

主要包括房租、场地费、水电费、员工工资等，这点大家都好理解。

举个例子，比如国内某大型人寿保险公司，全国分支机构数量超过 3300 个，而全国一共也就只有 2800 多个县（区）一级的行政单位，也就是说，平均下来，每个县区不止有一个网点。

不可否认的是，遍布全国各地的网点，的确方便了用户，也能更好地帮用户解决问题，但从另一个角度来说，这也给保险公司带来了巨大的成本。

即使不算水电、网络等日常开支，仅仅是这几千个办公地点的租金，都是相当大的一笔费用。

这部分成本如何弥补？最后还是要算到用户的保费中去。

另外，这种线下全面铺开的方法，也让保险公司在一定程度上与互联网脱节。

家里人曾经买过某头部人寿保险的产品，当时想变更一个资料，还非得去柜台办理才行。虽然距离并不远，开车可能也就半个小时，但对于习惯了在网上操作的我来说，体验确实不太行。

4、渠道本身的透明度不同

这点往往容易被大家忽略，但实际上对价格也有影响。

整体来说，线上产品的透明度是比较高的。拿到一款产品后，具体什么价格，保障什么内容，都一清二楚，对比起来十分方便。

如果一款有硬伤，就很难在线上的保险市场立足。

而且，保险还有个特点，它没有知识产权保护，一家公司开发出来的产品，另一家公司完全可以照抄过来，稍微改一点就直接推向市场，有的还会进一步压低价格。

对保险公司来说，这是价格战，但对用户来说，这是实实在在的好处。

反观线下的保险场景，一个人如果只通过线下代理人了解保险，可能最多也就接触五六个代理人，能接触到的还都是分支机构比较多的“保险老六家”的产品，其他更高性价比的产品，很难接触到。

这样就导致了保险公司彼此之间的竞争并不充分，没有太多动力在价格上竞争。

毕竟 100 块能卖出去的东西，为什么要 90 块卖呢？

中国很大，有很多小地方可能连基本的保险意识都没有，更别提对比保险了。

这也是为什么，很多大公司要积极开拓分支机构、布局下沉市场，说白了，线下的钱还是比较好赚的。

所以，不得不说，能关注到我们号的人，在认知上就已经超过很多人了。

三、便宜的保险会缺斤少两吗？

前面我们说了线下保险之所以便宜的原因，可能有人还会有疑问，都说便宜没好货，这么便宜的保险会缺斤少两吗？或者等到理赔的时候，故意拒赔。

我举个重疾险的例子给大家看下：

可以看到，不管重疾保障，还是轻症、中症，亦或是其他附加保障，互联网保险的保障都不算差，甚至更好。

而最终的价格，线上保险便宜了将近一半。

这些便宜出来的价格，并不是从保障上省下来的，而是从销售推广、运营管理等方方面面省下来的，所以互联网保险真是可以做到「便宜有好货」。

可能还会有人会问，保障虽然一样，那会不会理赔比较难？

其实也不是的，保险有个很大特点是产销分离，负责销售和负责理赔的不是同一拨人，不管是线上的互联网保险，还是线下代理人销售的保险，到了保险理赔部，都是一视同仁的，不会因为渠道的不同就区别对待。

保险理赔最重要的还是看条款，发生风险事故后，条款上有的，再小的保险公司也不敢不赔；条款上没有的，再大的保险公司也不可能理赔。

而且在条款的设置上，银保监会也是有规定的，比如所有的重疾险，都必须保 28 种高发重疾、3 种高发轻症，其中：

按照规定每款重疾险都必须要有的 28 种重疾，已经占到了全部重疾理赔的 95% 以上，这 28 种重疾的定义，只要是重疾险，基本都一模一样。剩余条款，即便有些许的不同，对理赔来讲影响也是比较小的。

所以，这点也不用太担心。

四、写在最后

一项新事物的诞生，总是伴随着各种各样的担忧，但只要是对消费者有利的，就能笑到最后。

互联网这项创新，在电商、社交、搜索等领域，已经十分成熟，但在保险领域才刚刚崭露头角，互联网保险火起来，也只是最近几年的事。

所以，大家对新事物有担心，是完全可以理解的，但不要因为对新事物的陌生就完全否定了它的存在。

真理越辩越明，只要不断的了解产品、对比产品，我相信大家会有自己的判断。

最后，如果你在买保险时遇到什么问题，或是不知道买哪个产品，可以点击下方预约1对1保险规划服务，深蓝保给你提供专业的建议。