如何读懂保险合同，电子保单VS纸质保单都有哪些不同？

我们买的保险是和保险公司签订的一份合约，本质上用个体的不确定风险和保险公司精算后确定的发生率进行对赌。  

买完保险后，直接的体现就是我们能获得一份保险合同，今天深蓝君就和大家聊一聊保险合同那点事，看看有哪些信息是大家需要知道的。具体的内容如下：

• 保险合同都有哪些呈现方式？

• 收到保险合同后，应该怎么做？

• 关于合同，这些信息你需要知晓

一、保险合同有哪些呈现方式？

在过往深蓝君接触的客户中，很多朋友会把自己过往的保险合同拍照给我们，见过很多90年代末的一些合同单据，很多都是采用的手写的方式，非常具有时代感。对于暂保单、保险凭证、批单等大家接触不多的，今天我们就不多说了。

今天就是主要讲讲大家聊聊目前常用的合同形式：

电子保单：

现在网络投保也比较方便，扣费成功核保通过后，就会有电子保单产生。根据《合同法》第11条规定，电子保单与纸质保单具有同等法律效力。

不同公司的做法不同，有的会在核保通过后，第一时间收到保单号，然后需要到保险公司官网去下载保单。有的公司则会第一时间会把保单发到预留邮箱，有的会同时都会发送保单号和电子保单。

纸质合同：

一般线下投保的重疾险，保险公司会制作纸质的合同，并且由保险代理人转交至客户的手中。保险合同中会将健康问卷保装订一起，方便用户保存存档。 

一般收到合同之后，还需要客户签署回执，签署回执后保险公司会进行电话回访，这样才完成了 一个完整的流程。

二、保险合同后期能改吗？

我们普通人能接触到的保险合同100%都是格式条款，是保险公司提前拟定好，作为消费者可以选择接受或者不接受，不能对合同条款进行修改或者变更。  

但是这么做也有它的好处，就是合同一经订立，只有消费者可以解除合同，保险公司是无权解除合同的。

之前深蓝君讲《甲状腺结节如何投保？》的文章中，我们提到目前有一种趋势是将甲状腺癌（包裹性滤泡型甲状腺乳头癌）从癌症理赔中剔除，而且目前国外很多保险公司，包括国内个别新推出的重疾险已经这么干了。这里就有朋友就担心了，如果一些年后国内的重疾险真的将甲状腺癌从癌症中剔除的话，那对我们现在已经买到的重疾险还有影响吗？

这里深蓝君可以很负责任的告诉你，完全没有影响的。因为就像我们一直强调的那样，我们和保险公司签订的是一份合同，自合同生效起，只有我们客户可以解除合同，而保险公司是没办法解除合同的。所以无论后续国内保险行业怎样变化，都不会影响我们过往购买的保险。

在以中国保险行业最大的一次教训“利差损”为例，在1996-1998年，国内多家保险公司由于激进和经验不足，大量销售了很多预定利率为6%-10%的保单，而同期一年期存款利率由10%下降到1.98%。

“预定利率”就相当于保险公司跟我们借款的利息，过高的利息支出让当年很多保险公司都背上了沉重的包袱。所以当时能买到10%预定利率产品的人是幸运的，因为合同签订了，无论经济形势如何变化，都不会影响已经销售的保单，保险公司只能自己硬撑着，这是成长的代价。

三、拿到保险合同要注意什么？

很多朋友可能是第一次购买重疾险，那么深蓝君建议大家拿到合同之后可以进行如下操作：

1、先确认：

• 确认人员信息：确认投保人及被保险人的姓名、证件号码、受益人的基本信息是否正确。

• 确认保险信息：缴费期间、保障时间、保费是否和投保时填写一致。

2、再记录：

要清楚的记住自己下一年缴费时间和缴费银行卡，避免错过了缴费时间导致保单失效。并且购买的保险要和家人同步一下信息，让家庭成员知道保单的存在。

3、可保全：合同生效后，并不是所有内容都是写死的。保险公司有义务为我们提供后续的客户服务：包括地址的变更、银行卡、通讯方式、受益人等，甚至连投保人都是可以变更的，所以不用过分担心。  

今天深蓝君就和大家讲了一点保险合同的知识，虽然内容有些枯燥，但是仍希望能对大家有帮助。 

深蓝君祝大家一切安好 ：） 

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