有了保20年的医疗险，还要买重疾险吗？

百万医疗险一年只要几百块，就能换来几百万保额，还能报销进口药、特效药……但无法长期续保，一直备受诟病。

随着保 10 年、15 年、20 年的百万医疗险陆续上市，不少朋友心里都盘算着：

百万医疗险和重疾险都能保大病，重疾险，50 万保额，每年至少几千块；而买份保 20 年的百万医疗险，每年才几百块，岂不是更划算？

真的是这样吗？有了保20年的医疗险，还要买重疾险吗？我们今天就用两个案例来详细聊聊。主要内容如下：

• 保 20 年的百万医疗险，这 3 点要注意

• 有了长期医疗险，还需要重疾险吗？

• 保险种类那么多，哪些没必要买？

一、保20年的百万医疗险，有什么需要注意的？

有人说，买百万医疗险就像租房，最担心的就是保险公司哪天不“续约”了。

特别是生过病、理赔过、年纪越来越大的朋友，要是买不到新的百万医疗险，后面的医疗费就只能自己扛了……

因此，不少朋友倾向于选择能够保长期的百万医疗险，比如能保证续保 20 年的 好医保、平安 e 生保长期医疗、e 享护-医享无忧 等产品。

不过平心而论，没有一款保险是完美的，长期医疗险也需要注意以下 3 点：

1、到期续保需审核

就拿上面 3 款产品来说，虽然都能保证续保 20 年，但保障到期后续保是否有要求，得分两种情况来看：

• 到期已停售：除了好医保（20 年期）之外，另外两款产品都要重新审核。

• 到期未停售：一般都需要重新审核，如果 20 年后身体变差，或者年龄比较大，可能就无法续保了。

要提醒大家的是，保险公司到时具体要怎么审核、标准如何，暂时还不清楚，主动权掌握在保险公司手里。

2、保费可能涨价

长期医疗险的费率是可以调整的，也就是说长期医疗险是有可能涨价的。

具体来说，想涨价要满足以下 4 点：

如图所示，长期医疗险什么情况下可以涨价、涨多少，都有明文规定。

比如开售 3 年内不准涨、赔付率低于 85% 不准涨、每次最多涨 30% 等。

虽然不是保险公司想涨就能涨，但多少会让人觉得心里没底。

3、保障内容有待完善

虽然绝大多数长期医疗险，该有的基本保障都有，但有些产品关于外购药或增值服务，并不是很完善，比如：

• e 享护-医享无忧：外购药服务是需要额外加费附加的。

• 平安 e 生保（20 年期）：没有垫付服务，生病住院都要自己先掏钱，保险公司不会垫付。

所以说，长期医疗险虽然在续保上有所创新，但保障内容还不尽人意，未来还有很大的发展空间。

二、有了长期医疗险，还要买重疾险吗？

因为长期医疗险和重疾险都能保障几十年，而且生了大病都能赔钱，加上百万医疗险要比重疾险便宜得多，很多朋友就觉得没必要每年花几千块买重疾险了。

但是，事实真的是这样吗？下面我们来看一个案例：

35 岁的黄先生不幸患癌，治疗 1 年多，花了 30 多万。

原来家里全靠他一个人赚钱，患病后家庭收入完全断了。如今，房贷也快还不上了，家人已经做好卖房的准备……

一病回到解放前，如果癌症治疗 3 年，黄先生至少要损失  80 万 。

具体明细如下：

• 医疗费：首年 20 万，之后每年 5 万，3 年约 30 万。

• 营养费：癌症手术后要增强免疫力，营养费预计每年 2 万多，3 年合计 8 万。

• 护工费：为维持家庭开支，太太找了份工作，请护工每年要 4 万，3 年合计 12 万。

• 工资损失：黄先生年薪 10 万，患病后不能上班，3 年损失 30 万。

生大病后可能无法工作，工资损失是很多人都没有考虑到的。

这笔钱本来要支付家里的生活开销、房贷车贷、孩子的教育费等，如今只能吃老本了。

如果黄先生买了保险，情况会好些吗？

1、 只有百万医疗险，怎么赔？

如果买了百万医疗险，黄先生首年 30 万的医疗费，基本都能 100% 报销。

但是，百万医疗险只报销治疗费，其他是不管的。

显然，百万医疗险虽然能报销 30 万医疗费，但覆盖不了治病期间的营养费、护工费、工资损失等隐性费用。

所以，假设黄先生只有百万医疗险，他还得承担 50 万的损失。通常情况下，也只能卖房或向亲戚朋友借钱，压力可想而知。

2、只有重疾险，怎么赔？

重疾险很简单，只要疾病达到条款约定，就可以一次性赔钱。

如果黄先生买了 50 万保额的重疾险，具体又该怎么赔？

由此可见，重疾险赔付的钱无法完全弥补医疗费、营养费、护工费、工资等带来的损失，黄先生还得想办法填补 30 万的缺口。

所以，仅有重疾险也是远远不够的。

3、百万医疗险、重疾险都有，怎么赔？

如果黄先生同时买了百万医疗险和重疾险，又会怎样赔？

我们整理了表格如下：

如图所示，用百万医疗险报销医疗费、用重疾险覆盖其他花费，就能完全弥补黄先生的损失。

所以，百万医疗险和重疾险都有自己独特的功能，不能片面地说哪个更重要。

三、只买百万医疗险和重疾险，就够了吗？

为了回答这个问题， 我们再来看一个例子：

40 岁的贾先生不幸遭遇车祸，导致深度昏迷，医院救治一周后，仍不幸身故。

好好的家庭瞬间支离破碎，留下读初一的孩子，收入不高的太太，和年迈的父母......

贾先生的突然离世，给家庭经济造成了毁灭性的打击：

• 医疗费：经社保报销后，家人还要自费 15 万。

• 经济损失：贾先生年薪 30 万，还有 20 年才退休，而且他是家庭的经济支柱，背负着房贷、车贷。

贾先生的收入还要支付各种生活开销，起码还要支付 10 年，直到孩子大学毕业。如果按每年 10 万计算，他至少要给家人留下 100 万。

如果贾先生买齐了四大险种（重疾 50 万、意外和定寿各 100 万），发生不幸后，家人的生活能否能好过一些？

直接说结论：

买齐了四大险种，赔下来的钱不仅能偿还各种债务、抚养小孩、照顾老人，家人的生活也不会受到太大影响。

因此，合理搭配四大险种，把保障做充分，才能让生活更有安全感。

在这里，我们用一张表格总结一下四大险种的功能：

四、常见疑问答疑

长期医疗险是一种复杂的产品，三两句话说不清楚。我们整理出两个常见的问题：

1、百万医疗险和重疾险，能重复赔吗？

重疾险和百万医疗险各赔各的，两者并不冲突。

例如陈女士买了一份百万医疗险，一份 50 万保额的重疾险。不久前确诊肝癌，治疗一共花了 20 万。

百万医疗险能报销 20 万的治疗费，而重疾险能一次性获赔 50 万，这笔钱随便怎么花。

2、买了保6年的好医保，要换成保20年的吗？

一直以来都有很多朋友纠结这两款产品，今天我们再来解答一下：

• 50 岁及以下的朋友：因为好医保（6 年期）的续保条件比较好、保障也比较全面，替换的必要性其实不大。

• 50 岁以上身体健康的朋友：如果目前的身体状况能通过好医保（20 年期）的健康告知，同时想要更长时间的保障，可以考虑更换。

要提醒大家的是，在更换产品时，建议先过完好医保（20 年期）的 90 天等待期，再退保好医保（6 年期），避免保障中断。

如果大家想了解这两款产品的对比，我们之前也做过详细分析（点击查看>>>）

五、写在最后

俗话说，有啥都别有病，没啥都别没钱。买保险不会让你变穷，而一场病却可以。

不同保险作用不同，想要全面的保障，四大险种缺一不少。希望大家都能科学地认识保险，用好保险。

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