家庭买了医保！还可以买商业医疗险吗？

医保可以说是每个家庭最基础的医疗保障，随着现在保险意识的以不断加强，很多人也开始关注起了商业保险，那么今天我们就来讲一下，家庭有了医保，还能买消费型疾病险吗？

首先我们来分析下，医保和商业医疗险的差别在于哪里，和商业医疗险相比，医保拥有三大绝对优势：

• 可带病投保：无论是健康还是疾病，国家都不会嫌弃你，就算现在正生着病住着院，只要想买就能买。

• 长期有效：主要体现在职工医保，如果缴满年限满足要求，一般是15年或者20年，退休后就可以终身享受医保福利。

• 终身保证续保：只要自己一直交钱，就一直都有保障，不会像某些商业保险一样，可能今年能买，明年就买不了。

不过，医保虽好，但报销有限制，下面这张图就能解释清楚：

可以看到，医保只有最中间那个位置可以报销，而其他的就是上不报下不报，左不报右不报。

上面的那条叫封顶线，超过封顶线不报，大概在20万-60万；下面的叫起付线，起付线以下也是不报的，像北京职工医保，规定起付线是1800，那这1800就必须他自己掏钱。

左边是医保目录外的费用，很多价格昂贵的高档药、特效药属于医保目录外的，都报不了。

再看右边，报销比例外的不报。

因此，有的时候光靠这一个医保是不够的。因为它不能百分百全报，只能给我们一个最基础的保障。真是赶上什么大病，想用一些更好的药，如果不在医保目录内，医保是报不了的。

所以，我还是建议大家在身体健康的时候买一份百万医疗险。

一、百万医疗险保障什么？

百万医疗险，主要用来报销住院看病过程中高额医疗费。

虽然保额高达百万，但由于是报销型保险，实报实销，报销的费用通常不会高于治疗费用。

我们购买百万医疗险，主要是用作医保的补充。毕竟医保限制比较多，如报销比例、起付线等，而百万医疗险报销范围广，可以报销社保外的特效药、进口药、高端诊疗技术等费用。

百万医疗险主要保障住院医疗+门诊医疗，其中，住院医疗是核心保障，门诊医疗是补充保障，需要在二级及以上公立医院才能报销。

而且，百万医疗险的价格也比较便宜，二三十岁的年轻人购买几百万的保额，一年保费只需要几百块钱，缴费压力并不大。

二、买百万医疗险要注意什么？

如果想要买到一款优秀的百万医疗险，建议大家从以下三个方面入手：

1、续保条件好不好？

大部分百万医疗险都是交一年保一年的短期保险，一年期满后就要面临续保的问题。如果续保条件不好，你在投保的这一年里患病或发生理赔，那第二年就没办法购买了。

因此，我们在挑选百万医疗险的时候，一定要注意续保条件，尽量选择续保无需审核、保证续保的产品。

2、保障是否齐全？

首先，要检查百万医疗险的四大基础保障是否齐全，住院医疗、门诊手术、特殊门诊和住院前后门急诊，缺少任意一个都是保障缺失。

其次，我们要看一下是否包含外购药、质子重离子医疗等保障，外购药和质子重离子医疗常用于癌症治疗，费用昂贵，社保又不能报销，若百万医疗险不保，我们全部得自掏腰包。

最后，我们还要看看合同条款里各项保障的报销条件，比如不报销住院前后门急诊，有些产品会把“坑”埋在这里。

3、增值服务是否优秀？

一款优秀的百万医疗险，除了能给大家带来全面地疾病保障，还能提供实用的增值服务。比如：费用垫付、就医绿通、二次诊疗、海外转诊等。

三、百万医疗险，哪款产品值得买？

我综合考虑保障、价格、投保年龄、保障期限等多个维度，整理出一份百万医疗险推荐榜，你可以参考一下：

下面， 我带大家全面地分析这几款产品：

1、太平洋e 享护-医享无忧：保20年首选

这款产品是太平洋健康的一款百万医疗险，能保证20年续保，而且整体保障不错，它涵盖一般住院、特定疾病、特定重疾的保障，在20年内这些保障有800万的总限额，一般来说也够用了。

其中，特定疾病涵盖了轻度脑中风后遗症、较轻急性心梗等55种疾病，每年有200万保额。

e享护-医享无忧对外购药能100%报销，这点比同样保证续保20年的好医保长期医疗（20 年）更好一些，好医保只能报销90% 。

更难得的是这款产品还支持家庭单95折优惠，全家人一起买价格更便宜；

而且，它也是少有的开放了最高承保65岁人群的长期医疗险，比其他20年期的产品承保范围更优。

真正做到一张保单保三代；而且家人共保，可共享1万免赔额，使用性真的很强。

这里提醒大家：55岁以上人群投保需要人工核保，并提交半年内体检报告。

e享护-医享无忧（20年期）个人版

太平洋健康险

 

医疗险

保证续保20年

可选外购药报销

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2、好医保长期医疗（20 年）：健康告知更宽松

这款产品是支付宝产品中的扛把子，可以保证续保20 年，续保条件也不错。

产品保障设置上，这款和6年期版本稍有差异。

好医保长期医疗险20年版主要保障有，住院医疗（包括质子重离子）、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊、抗癌外购药，这些保障责任都共用400万保额、1万免赔额/年，住院保障不再区分一般还是重疾住院。

不过，确诊重疾是可以获得1万元津贴的，也相当于重疾住院0免赔了。

另外，好医保长期医疗（20 年）的健康告知相对来说比较宽松，比如不问询 1 年内检查异常。如果不满足健康告知要求，也可以试试它的智能核保。

好医保长期医疗险（20年版）

人保健康

 

医疗险

20年保证续保

保障升级

抗癌特药保障

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3、好医保长期医疗6年期：3000万人的选择

好医保长期医疗（6年）的整体表现也还不错，在6年内能共享1万免赔额，各项保障相当出色，续保优秀，免赔政策友好，还扩展了特需医疗、海外医疗等责任，保障全面，性价比非常高。

但是要格外注意，好医保的癌症特药属于赠送服务，并未白纸黑字承诺会一直赠送下去，所以后期有可能会停赠不保了。

在健康告知方面，这款比20年版要严格一些，问询了甲状腺结节、乳房结节、肺结节，高血压增加了对未服药的要求，糖尿病增加了对空腹血糖的要求。对于健康有异常的人来说，投保困难了一些。

此外，不同年龄投保，所看到的健康告知内容不同，具体要以实际投保为准。

好医保长期医疗险（6年版）2020

人保健康

 

医疗险

6年保证续保

保障升级

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4、众安尊享e生2022：高龄老人也能买

尊享e生2022作为一年期百万医疗险的领跑者，这几年版本更新很快，产品也越来越不错。

它支持0-70岁人群可投保，保障相较于尊享e生2021更加丰富。

在保障方面，它涵盖一般住院、重疾住院、质子重离子、抗癌特药等保障，可自由选择附加重疾关爱金（含重疾住院津贴、ICU重症病房住院津贴、重疾津贴）、癌症特别医疗（含癌症赴外医疗、特定药品）、重疾特需医疗、家庭共享免赔、疾病治疗津贴等保障。保障上比较全面。

增值服务也比较全面，涵盖医疗垫付、重疾绿通、术后家庭护理、视频问诊、慢病无忧药品等服务。

但这款产品不保证续保，续保需重新审核。

如果60岁以上，追求保障和服务全面、性价比较高的，可以考虑这款。

如果想要长期保障的医疗险，可以考虑市面上其他保证续保的医疗险产品。

尊享e生2022

众安保险

 

医疗险

抗癌外购药报销

增值服务全

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5、微医保2021升级版：价格竞争力强

很多人喜欢在微信上买保险，但微信一直没有特别拿得出手的代表性产品，而这款微医保2021升级版还算过得去。

这款产品涵盖一般医疗、重疾医疗、特殊门诊、重疾住院津贴、质子重离子、抗癌特药保障，且可选重疾特需医疗、特定疾病海外医疗保障，整体保障全面。

保费优惠，比其他产品便宜一半，在市面十分有竞争力，还有智能核保能够快速获得核保结论，适用人群广泛。

需要注意的是，目前一年期的医疗险续保都需要审核，如果理赔过或身体状况发生变化，就无法继续购买了。

总的来说，这5款产品各有所长，但性价比都很高，大家可以根据自己的需求来选择。

四、写在最后

买保险，本质上就是为了转移经济风险，不求贵，只求适合自己，关键时候能发挥作用。

像百万医疗险这样每年只要几百块钱，就能覆盖大病医疗费用的产品，建议大家一定要买

如果经济条件比较好，可以再加上一份重疾险，双重保障，生活也能更安心。

最后，如果你在买保险时遇到了什么问题，或者是想了解自己适合哪些产品，都可以点击下方预约1对1规划咨询，会有专业的规划师为你解答。