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金盈年年,收益怎么样?值得选吗?

原创:深蓝保
1997

养老,是每一个人都避不开的话题。年老后,在哪退休,能拿多少退休金,都是个未知数。

想要生活有质量,最靠谱的,还得是自己在年轻时多存点钱。

但想存钱也不容易,光存不用,会因为通货膨胀而贬值,拿去投资理财,又可能成为小韭菜,为别人做了“嫁衣”。

所以近几年,年金险成了许多人规划养老的新选择——不仅安全,而且每年收益复利递增,能在一定程度上抵御通胀

最近光大永明人寿新上线了一款年金险“金盈年年”,能选择保终身或保至 85 岁。

今天,深蓝保实验室就来测评一下,看看它收益如何,是否值得选择,具体内容如下:

  • 金盈年年,收益怎么样?

  • 两种保障时间,应该怎么选?

  • 金盈年年,值得选吗?

一、金盈年年,收益怎么样?

金盈年年是光大永明人寿的一款年金产品,没有健康告知。它的保障内容,我们直接看图:

年金险就是在年轻时投入一笔钱,老了就能每年领取一笔钱,例如 60 岁开始领,活多久领多久。这样退休后,在社保养老金外,我们每年就能多一笔收入

比起同类型产品,「金盈年年」除了能保终身外,还有“保至 85 岁”的选择,投保更灵活一些。如果大家想直接看具体结论,可以移到第三部分”,会有产品对比和详细的选择结论。

接下来我们看看它两种保障时间的收益如何。

图中的投保示例只是方便对比,并非一定要每年交 10 万,该产品每年最低 5000 元即可购买,门槛不高。

以 30 岁女性,每年交 10 万,分 5 年交,60 岁开始领取”为例:

1、选择保至85岁

可以领取至 85 岁,每年能一次性领 6.6 万,也可选择分月领,每月可领 5600 块。

85 岁前,它的收益率一直都比“保终身”时要高,且在 85 岁能一次性领取 10 倍保险金,收益率有 3.68%,还是挺不错的。

2、选择保终身

保证领取 20 年,开始领取后的 20 年里,一共可领差不多 144 万,这些钱是我们一定能够拿到的。过了保证领取期,我们只要还活着,就还能继续领钱。

如果在保证领取期间身故,那没有领的钱会由保险公司一次性赔给我们的家人。

每年,它能领取的养老金会按 3% 复利递增,越往后每年能领的钱就越多

所以虽然在前期,它的收益率相对低了一些,但如果能活得更久,例如到 90 岁,收益率就有 3.74%,还是很不错的。

总体来看,两种保障时间,各有各的优势,那么应该怎么选?接下来我们就讲一讲。

二、两种保障时间,应该怎么选?

买年金险,收益并不是唯一的指标,最主要的,还是结合个人需求来选择。所以选“保至 85 岁”还是“保终身”,不能只凭收益率来判断。

为了方便大家了解,我们还是以“30 岁女性,每年交 10 万,分 5 年交,60 岁开始领取”为例,通过两者累计领取金额的变化图来讲解:

可以看到,两种保障时间,累计领取金额的差别还是挺大的,我们分别讲一讲。

1、保至85岁:适合有养老需求,但还有其他养老金来源的朋友

如果有房子之类的固定资产,退休后还能有其他收入来源,或者像公务员、教师等职业的朋友,社保养老金比较多,可以考虑保至 85 岁。

它的领取金额如下:

  • 85 岁前:每年能领 6.6 万,75 岁前,累计领取的钱都比“保终身”多一些。

  • 85 岁时:能一次性拿到 10 倍保险金,也就是 66 万,总共领取 231.4 万,在这个节点比“保终身”累计多领将近 40 万

这笔钱我们可以自由支配——既可以继续用来养老,也可以用于其他途径,比如来一次老年旅行、留给自己的孙辈等。

但产品保障也会在 85 岁结束,我们无法再领取养老金。如果有其他收入来源,或者社保养老金比较多,不担心这一点,选择“保至 85 岁”享受高收益,还是很不错的。

2、保终身:适合主要靠年金险补充养老金的朋友

如果没有其他收入来源,那最重要的就是不用担心“没钱可领”的问题,此时选择保终身更合适

虽然“保终身”刚开始领的钱少一些,但每年能领的钱都会递增。例如 60 岁当年能领 5 万,在 70 岁就增加到了 6.7 万。

所以从图中也可以看到,随着每年领取金额的增长,78 岁后,它累计领取的钱就会更多。

总的来说,选择“保至 85 岁”还是“保终身”,除了关注收益率和总领取金额外,还要看自己的养老需求和经济情况来选择

三、金盈年年,值得选吗?

我们挑选了 2 款产品来跟金盈年年对比,一起看看:

直接说结论:

如果想每年领更多钱,可以考虑「百岁人生(福享版)」或「金盈年年(保终身)」,两款产品都保终身,活多久就能领多久。

「百岁人生(福享版)」每年能领 7 万多,到 90 岁时,收益率有 3.8%,高过另外 2 款产品,比较优秀。

但需要注意,它是线下产品,需要当地有保险公司分支机构才能买。

比如广东地区是有分支机构的,广东区域的朋友就能投保,只要身份证户籍地或常居地属于广东区域内即可。

另外一款「金盈年年(保终身)」,全国都能买,且比较有特色。

它前期领的钱虽然少了一些,但每年领的钱能递增,在 72 岁就超过了「百岁人生(福享版)」。且它在 90 岁时收益率也有 3.74%,没比前者低多少,同样很适合用来养老。

如果希望能有高收益,但觉得保终身的增值速度太慢,那么也可以考虑「金盈年年(保至 85 岁)」。

它的增值速度较快,在 85 岁前,生存总利益基本都更高

到 85 岁,还可以一次性领取 10 倍养老金,在这个节点能拿到的钱是最多的,IRR 也达到了 3.68%,比较突出。

不过还是要提醒大家,在 85 岁时,产品保障就会结束,选它的话,还是要尽量确保自己能有其他收入来源。

除此以外,「金盈年年」还可以对接光大旗下的高端养老社区,总保费最低达到 30 万就有旅居权。如果有需求也可以考虑,退休后入住,每年从领取的保险金中支付食宿费用,非常省心。

四、答疑解惑

一些年金产品,如文中的「百岁人生(福享版)」和「金盈年年」,都会有保证领取期,例如“保证领取 20 年”。

保证领取期内的钱,是我们一定能拿到的,如果在这期间内身故,没有领的钱会由保险公司给到我们的家人。

很多朋友就会疑惑,如果没有保证领取期,是不是身故就不赔钱了?对这个问题,我们来解答一下。

Q:没有保证领取期,是不是身故就不赔钱了?

要看具体的产品,不同产品情况不一样,我们以「金盈年年」为例:

「金盈年年(保至 85 岁)」没有保证领取期,但在领取期间身故,也会赔钱——按照身故时已交保费或现金价值的较大者进行赔付。

例如 30 岁王女士,交 5 年,每年交 10 万,60 岁开始领取。

如果她在 70 岁时身故,那么此时已交保费是 50 万,现金价值是 85.2 万,那么保险公司就会赔给她的家人 85.2 万。

但有些产品,会规定开始领取后,现金价值与身故保险金都为 0,如果它没有保证领取期,那么领取期间身故,就没有钱可赔了。

所以不同产品,规则不同,在意这一点的朋友,挑选产品时可以仔细看看条款的相关解释,避免买到不合适的。

五、写在最后

总的来说,国家的社保福利虽然能让我们在退休后有一笔养老金收入,但想要有好的养老生活,仅靠社保养老金,显然是不够的。

如果等老了才考虑这件事,时间未免太晚,毕竟到时已经很难再有赚钱的能力。

所以对已经配置好了保障型险种如医疗险重疾险等的朋友来说,可以考虑买一份年金险,趁年轻,为老年生活打好基础。

如果大家对于两者的选择还是不清楚,或者想了解其他交费年龄、领取年龄的收益差别,可以点击下方预约 1 对 1 咨询服务,会有专门的规划师为大家讲解产品。

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