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买保险,到底选择大公司还是小公司?

原创:深蓝保
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6年了,总有人不约而同的问我同一个问题:“买保险,选择大公司还是小公司”?

大公司服务好、理赔快,但价格太贵了;小公司方便快捷、价格优惠,但能不能赔还是两码事。

这个问题,深蓝君已经回答了不下百次。

但仍然看到有很多人深受困惑,所以深蓝君决定写下今天这篇文章。

力求破除信息差,帮助大家少走弯路,买对保险。

在写这篇文章之前,我花了至少半个月时间来整理数据。
看了超过 70 多家保险公司的理赔年报和投诉数据,

仔细比对每家公司的保费规模、理赔时效、获赔率、投诉率...

这一篇文章就可以告诉你:
大公司理赔更快吗?大公司服务更好吗?大小保险公司差异到底在哪里?买保险,到底应该选产品,还是选公司?

买保险真的不是一件简单的事,不能单从品牌、价格去判定一款产品的好坏。

话不多说,先为大家送上目录:
一、2020年保费收入榜单(2021年保险公司还未公布)

二、2021年理赔榜单

三、2021年投诉率榜单

四、2021年安全度榜单

五、保险公司的三大常见问题汇总

六、2022年重疾险最新测评

七、写在最后

一、2020年保费收入榜单

衡量一个保险公司的规模,最直接就是看每年收的保费有多少。  我整理了2020年人身险公司的保费规模排名:

注:2021年的保费收入,保险公司还未公布,深蓝君也会保持关注,及时更新。

直接说结论:
1、保险公司真的很有钱,光是保费突破千亿的就有七家!中国人寿一骑绝尘,占据榜首,而平安万年老二,紧随其后。
2、很多人从未听过的“小公司”,如招商人仁和、中宏人寿、中融人寿等,保费都在一百亿以上!可见,保险公司的大小只是相对而言,不是你没听说过就一定是“小公司”。
当然,保险公司收了多少保费,赚了多少钱,股东才会时刻在意。
我们普通消费者最在乎的是:你的服务怎样?理赔快不快?
很多人都说 “想理赔又快又宽松,就得买大公司保险”。
那么,真实情况真的如此吗?

二、2021年理赔榜单

买保险,理赔是大家最关心的一个环节。
如果保险出了事赔不了,那这份保险就是废纸,浪费钱不说,还缺了保障。
大公司赔得更快更宽松,小公司会东推西阻不肯赔?
直接用数据来说话!
我整理了2021年72家保险公司的理赔年报:

注:“/”表示数据保险公司未披露

有数据有真相:
先看理赔金额、理赔万件数:
排在前列的基本都是平安、中国人寿、泰康等大公司,很简单的的逻辑,保险卖得多自然赔得也多。
再看获赔率、理赔时效:
除人保健康外,其它公司获赔率几乎都超过 97%,平均理赔时间都在 2 天内。这说明绝大多数人都能顺利理赔,而且直接打脸了“小公司理赔更难”的说法!
事实上,所有保险公司的理赔都遵循一个原则:不惜赔、不滥赔。
理赔就是最好的口碑。只要符合条款要求,保险公司不会卡着不赔。
与其纠结大小公司理赔差别问题,还不如在购买保险前,仔仔细细对比后产品和条款。
不要听保险销售人员给你说得天花乱坠,一定要搞清楚 3 个关键问题:
问题1:我买的保险保什么?
以四大险种为例:

问题2:我买的保险,不保什么?
比如猝死是不属于意外,属于疾病。
如果购买的意外险里面没有附件猝死的责任,一般都是不保的。

问题3:符合健康告知吗?
我见过一些朋友,买保险时草草了事,即便不符合健康告知也继续投保。

这样做的高后果,就很可能遭遇拒赔纠纷。
所以建议大家,进行健康告知时,一定要仔细阅读,如实回答。

三、2021年投诉率榜单

保费规模的大小能看出公司大小,保险公司服务能看出公司综合素质。

说到保险公司的服务,有人认为理赔快就足够了,有人还会要求保险公司过年过节会有问候、送礼物。

每个人对于服务的理解不一样,但总得有几个指标来客观衡量服务质量的问题。
银保监会在评价保险公司服务时,选取了三个关键指标:

  • 亿元保费投诉量 :保险公司每卖出一亿元的保费,会收到多少投诉?

  • 万人次投诉量:每服务一万名客户,又会产生多少投诉量?

  • 万张保单投诉量:每销售出一万张保单,会有多少纠纷?

下面,我也根据这 3 个指标,整理了2021年第四季度保险公司的投诉率榜单:

注意:排名越靠前,说明投诉率越高,服务越差。

亿元保费投诉量前5:国富人寿、北大方正人寿泰康人寿、人保健康

万张保单投诉量前5:信美相互、爱心人寿、中韩人寿、合众人寿、国联人寿;

万人次投诉量前5:爱心人寿、合众人寿、中韩人寿、招商信诺、富德生命。

从这几项数据中,我们可以看到:

① 投诉量最高的不乏大公司,如泰康、人保;当然也有名不见经传的小公司。

② 爱心人寿、中韩人寿、合众人寿两个投诉量指标排名靠前,所以要重点留意。

总之,各家保险公司的理赔服务虽然有差异,但大小公司的投诉量,差别并不大。

大公司不一定最好,小公司也不见得就差。

除此之外,还有一个消费者非常在意的话题:保险一买就是几十年甚至一辈子,万一保险公司以后破产了怎么办?

四、2021年保险公司安全度榜单

换个角度,买保险其实相当于保险公司给我们打了一张 “欠条”,将来可能赔钱给我们。

理所当然,我们要担心这家保险公司未来有没有足够的钱赔? 这就要看偿付能力!

简单来说,偿付能力是保险公司偿还债务的能力。

根据监管规定,所谓的 “偿付能力达标”,要同时符合三大要求:

直接来看数据,
我整理了2021年第四季度(部分为第三季度)各保险公司的综合偿付能力

直接说结论:

大部分保险公司的偿付能力都是达标的,只有风险评级为C的几家保险公司需要留意,其中有两家偿付能力处在警戒线范围内,珠江人寿和富德生命人寿要重点观察。

不过大家也不用太担心,偿付能力是一个动态的值,每一个季度都可能发生变化。

而且银保监管也会一直帮我们紧紧盯着,只要运行不当就会及时介入。

比如在2020年,银保监会就一度接管 4 家保险公司:

被接管的原因也简单,主要是违反了这两条中的任意一条:

保险公司偿付能力不足;

② 违反了保险法规定,损害了社会公共利益,可能严重危及或者已经严重危及公司的偿付能力。
接管后,保单继续有效吗?

大家尽管把心放在肚子里,银保监会也有给出明确回复:“接管前签订的保险合同继续有效”,而且不管风险如何化解,股权架构如何调整,老板换谁,相关保险合法权益都将得到保障。

所以,大家实在没有必要为虚无缥缈的东西烦恼纠结。

总结:综合前面几项数据来看,大小保险公司,理赔不一定有差距,服务也是各有优劣。
所以,在我看来,保险公司的大小只是其次,真正要看的还是保险产品跟条款约定。

不同人群需求自然也不同,有的人就是愿意为大品牌买单;但有的人预算有限,性价比高的小公司何尝也不是一种好的选择?
下面还有一些针对保险公司的常见问题,看看能否解决你心中的疑问?

五、保险公司的三大常见问题汇总

Q1:为什么不同公司,保险价格差异巨大?

以大家常用的手机为例,品牌、配置的不同,手机价格相差也会极大,买保险也是如此。
中国目前有近百家人身险公司,但每家公司成立时间、人员结构、营销策略都可能有极大的不同,价格自然也是相差极大。
我们每年交的保费,主要是受如下因素构成:

我们交给保险公司的保费,主要可以分为两部分:
1、纯保费
这部分是保险公司拿来理赔和投资使用的,主要包含 风险保费 和 储蓄保费 两个部分。
•风险保费:专门用于赔付承保期间出现的理赔费用,虽然这部分费用无法具体确定,但却可以大致估算。
•储蓄保费:这部分是保险公司专门留出来,用来赚取投资收益的。
2、附加保费
对于保险公司来说,需要考虑到场地的租金、员工的工资、电脑 IT 设备、巨额的广告投入、销售的佣金等。
除此之外,保险公司还要预留一部分的利润,具体留多少,和保险公司的经营策略有关,有的喜欢高举高打,有的喜欢薄利多销。
这两种策略没有绝对的对与错,只是不同公司之间的竞争手段差异而已。
所以,不同公司产品价格的差异,是由经营成本、销售策略、历史背景等多种因素决定的,并通过复杂的计算下得到的结果,不能一概而论。

Q2:没有听过的保险公司就一定很小?

很多保险公司你听都没有听过,但人家公司一年的保费收入就是几百亿,比很多其他行业的大公司还高。
人家不是小,只是你不在保险行业,你根本不了解。

举个例子:
众安保险:股东是阿里、腾讯、平安
信美相互:大股东是阿里
百年人寿:大股东是绿城
华贵人寿:大股东是茅台
保险公司很多都是有背景的。
注册一家保险公司,最低实缴资本 2 亿元,都是真金白银。在真实情况下,没有20亿基本上很难成事的。
光有钱还不行,不仅要看背景,还得慢慢排队办手续。据说排队等批牌照开保险公司的都超过了200家。
然而,到底批不批,批几家还是银保监会说了算:
2016年批了12家,
2017年批了6家,
2018年就只批了1家,还是京东合资入股的。
保险公司不是阿猫阿狗都能开,也不是有钱就能搞定,背后不仅有资本的博弈,还有强有力的监管和要求。能够进入保险市场的公司,都不简单。

Q3:害怕保险公司破产怎么办?
银保监会对保险公司的监管,从注册到破产都有严格的监管。
八大监管机制,把你安排得明明白白。

万一保险公司真的破产了,该怎么办?
其实,除了前面提到的偿付能力,银保监会还有两大 “杀手锏”。
超级接盘侠:保险保障基金
《保险法》第一百条明确规定:所有保险公司都要缴纳保险保障基金。

(截止到 2017 年,保险保障基金的规模达到 1043 亿)

保险保障基金最大的作用是,在保险公司被撤销、被宣告破产时,用来救助保险公司。
但实际上,保险保障基金往往是事前干预,而不是等到保险公司破产后才出手救助。
我们来看一个比较典型的案例——“安邦变大家”:

2018 年:原保监会宣布接管安邦保险,通过保险保障基金注资 608 亿。
2019 年:银保监会成立 “大家保险”,来接手安邦保险的所有业务。
2020 年:安邦保险解散,原安邦保险的所有保单全部交给 “大家保险”。所有保单仍然有效。万一出险,直接找 “大家保险” 理赔就行,消费者的权益完全不受影响。

为了保障消费者的权益,“大家保险” 专门成立了 “大家财产保险”,接手安邦财险的保险业务。
有了保险保障基金的救助后,保险公司很快就脱离危机、继续正常运营下去。
除了这个案例外,新华保险、中华联合保险都是在破产前就受到了保险保障基金的救助。等保险公司恢复正常经营后,保险保障基金才会 “功成身退”
因此,不管是大公司还是小公司,在发生重大危机时,保险保障基金都会提供救助。

作为消费者,我们要明白:保单的安全性非常高,保险公司并不会轻易破产。
万一破产了,到底该怎么办?

退一万步来说,要是保险公司真的破产了,也不用担心。
① 非人寿保险公司破产
根据《保险保障基金管理办法》,非人寿保险公司破产,会由保险保障基金兜底,具体规则如下:
5 万以内:保险保障基金会全额救助。
5 万以上:保险保障基金的救助金额会有比例限制,个人为 90%,机构为 80%。
如果你持有财产险的保单,财险公司破产后,保险保障基金会按以上规则进行补偿。
② 人寿保险公司破产
人寿保险公司破产后,人寿保险合同会由其他保险公司接手,保单仍然有效。
口说无凭,我们来看看《保险法》到底是怎么规定的?

 

可以看到,如果没有保险公司愿意接手,国家会指定某家保险公司,来接手相关的保险业务,消费者的保单不会受到任何影响。
保险行业的监管如此完善,你又有什么好怕的?
对于我国而言,稳定压倒一切。对于保险这种涉及国计民生的事儿,国家比我们更担心其安全性。
选择保险公司重要,学会挑选保险更重要。保险公司是面子,保险产品是里子。
由于重疾险是四大险种中的重中之重,保费最高,给付金额巨大,下面为大家送上最新的大小公司重疾险测评:

六、2022年重疾险最新测评

买重疾险,有人就是要追求大品牌,为了买个安心;

但也有人更看重产品,花同样的钱,买到更高的保额,不是更香?

为了解决大家的问题,我把大公司重疾险和小公司重疾险做一个横向的对比,任你选择。

1、大公司重疾险,哪款值得选?

我们从 国寿、平安、太平洋、太平、新华、泰康、人保、友邦 8 家知名度较高的公司分别挑选了一款产品 ,看看它们的产品哪些值得选?

大公司的重疾险,大多捆绑身故责任,所以保费普遍较贵是毋庸置疑的。

如果非要从中选出一款购买,我建议是人保寿险的i无忧重大疾病保险,保障、价格方面都要略胜一筹。

i无忧的优势如下:

① 健康告知宽松:乳腺结节3级、甲状腺结节等都有机会正常承保。

② 投保比较灵活:保障可自由选择轻/中症;保障时间可自由选择保至70岁或终身,而其它几家的产品大多是保终身,没得选。

③ 重疾可以额外赔:购买后前 10 年出险,重疾可以额外赔50%;如果买50万,那就能赔75万。

不过这款产品也有两点注意事项:

缴费时间限制:保70岁时,只能分10年缴费,缴费压力会有点大。

暂不支持智能核保:目前产品只能通过发送邮件,进行人工核保;人工核保会更灵活一些,但也非常的耗时间。

总之,这款产品非常适合看重大品牌或有结节等健康问题的朋友;当然了,如果衷情于其它保司,也可以去了解购买。

如果不那么在乎品牌,还有更多高性价比产品可以选。送上网销公司高性价比重疾险榜单:

2、网销重疾险,哪款性价比更高?
当下网销最热门的重疾险,无疑就是超级玛丽6号和达尔文6号这两款网红产品了。

保障真的很丰富,价格也很亮眼:

相比老8家大公司重疾险,这两款网销重疾险的保障和性价比绝对是是更胜一筹!

这两款产品的选择建议如下:

1、达尔文6号——保70岁首选

基本保障(重疾+中症+轻症),30岁男,50万保额,30年交;

保至70岁,一年只要3390元;保终身,一年只要5515元。

除了价格,达尔文6号保障也很全面,自带重疾复原金,重疾额外赔付、恶性肿瘤多次赔付、心脑血管多次赔付都能根据预算情况自由附加。

重疾复原金这项保障责任,相当于变相的重疾二次赔付;如果 60 岁前不幸患重疾,赔付后,间隔满 1 年再患其他不同种重疾,还能再赔一次,最高 100% 保额。

所以,这项责任有的话,绝对算得上是锦上添花。

达尔文6号
国富人寿
 
重疾险
60岁前首次重疾额外赔
癌症不限赔付次数
60岁前重疾可赔2次

2、超级玛丽6号——保终身首选

超级玛丽6号目前只能选择保终身,所以想保到70岁的朋友,无需纠结可以直接选择达尔文6号。

为什么保终身选择超级玛丽6号?

因为超级玛丽6号在中症和复原金的保障上优于达尔文6号。

先说中症:超级玛丽6号在60岁前患中症可以额外赔付20%,而达尔文6号并没有。

再看复原金:

这项 PK 我站超级玛丽 6 号,

虽然它间隔期有 3 年,第二次赔付保额也只有80%,但第二次确诊时间是不受限制的,这是绝对的优势。

而达尔文6号虽然间隔期只有 1 年,第二次保额也能最高赔付100%,但第二次赔付只能在60岁前生效。

年龄越大,患病概率越高,相比赔的好,赔得“到”才更重要。

另外,保终身的情况下,这两款产品保费也相差不大,所以自然是选择保障更好的那一款。

总之,超级玛丽6号和达尔文6号平分秋色,各有优劣;超级玛丽6号在保障上面有优势,达尔文6号在价格方面有优势。

超级玛丽6号重疾险
和泰人寿
 
重疾险
同种重疾也能赔
60岁前首次重疾翻倍赔
癌症津贴间隔1年可赔

如果你还对某些小公司的理赔和服务有疑问,我在文末也汇总了76家保险公司的理赔年报,可以帮你进一步了解,一定要看到最后。

七、写在最后

大公司有大公司的好,公司实力、服务总归是比较好的;

小公司也有小公司的好,产品保障和性价比绝对可以甩大公司一条街。

总之,我们也没必要踩谁捧谁。

重要的是,我们要根据自身情况买到适合自己的保险,比如你预算就那么点,何必去买一款上万的重疾险去供着?

保险的作用就是为了应对不可逆风险造成的损失,出险后,白纸黑字都是按照合同条款赔付,并不会由于你是买的大公司就给你开绿灯。

所以,我们要明白保险的侧重点所在。

最后,如果你看完还对保险存在一些疑问,或者想了解更多自己适合的产品,欢迎你点击下方预约1对1规划咨询,会有专人为你答疑解惑。

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