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一家三口,购买保险的优先顺序是怎样的?

原创:深蓝保
6120

中国家庭永远把孩子放在第一位,买保险也不例外。
很多家长每年给孩子交上万的保险,等自己想买时,才发现钱不够了。

其实,大人患重疾的风险远远高于小孩,我们以最常见的癌症为例:

数据来源自《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2020)》

如图所示,小孩得癌症的概率非常低,40 岁后成年人发病率急速上升,80 岁左右达到顶峰,是年轻时的数十倍。

所以,买保险要 “先大人,后小孩”,你才是孩子最坚强的后盾。

如果大人有保障,日后即使发生不幸,赔的钱还能留给孩子,保证正常的生活

我从业这么多年,看过的家庭保单上万份也不止了;

不夸张地说一句,能够结合自身需求买对保险的家庭真!的!非!常!少!

这不,前段时间,我差点又被一位粉丝朋友的家庭保障方案气到。

一个年收入才10万的普通家庭,在业务员的一顿天花乱坠的忽悠下,买了三万多的保险。

一个三口之家,每年赚的钱有三分之一要交给保险公司,这是什么操作?

衣食住行、子女教育、双亲赡养都不需要花钱了吗?

每当看到有人不是买了保障缺斤短两的产品,就是付出了更多本没有必要的保费,我都感到又气又无奈。

所以,我这次索性从这位莫先生的方案说起,和你逐一讲清楚在家庭保险方案中,

我们最容易踩中哪些坑?正确的思路又应该是怎样的?

我还会分别以年收入10万、20万左右的三口之家为例,各设计了一套方案。

但记住,不要盲目照抄,学习其中思路即可。

一、 90%买错保险的家庭,都是踩了这几个坑!

当我看到莫先生的家庭保险方案时,瞬间就明白这三万多可没“白花”:

一家三口,年收入10万,是四五线城市、乡镇地区典型的小家庭。

而这个方案所犯的几个错误也足够“经典”,产品买贵了,购买思路也错了。

1、产品选择

先来看产品,方案中的意外险、重疾险、寿险的价格都明显偏贵。

可以说是哪个贵的就挑哪个,我们挨个儿点名。

1)返还型保险

经常看我文章的朋友应该都知道,我推荐的成人意外险,一年不过两三百。

而莫先生这份意外险一年居然1920元,交10年,才换来30年的保障!

这是一份返还型意外险,我最讨厌的一类保险。

如果在这30年内,我们不买返还型,而是选择普通的一年期意外险,看看区别有多大:

相比于右边的一年期意外险,左边的返还型意外险的保障、价格都毫无优势!

遭遇意外无非会有三种情况:受伤、残疾、身故,我们来逐一对比:

受伤:返还型意外险一分都不会报销,而一年期意外险最高可报销5万。

残疾:对于轻度残疾,左边的返还型不会赔。而右边的则会根据伤残的1-10级赔付,最严重的1级就赔100万,最轻的10级就赔10万。

身故:如果是一般意外导致的身故,左边的只赔付120%的所交保费,只有因公交、自驾车等特定意外身故才会赔100万。而右边的,不管什么意外导致身故都能赔100万。

对比一下总保费返还型的是一年期的两倍之多!

返还型意外险唯一优势是如果平平安安到期后,可以退回130%所交的保费。

听起来很美好,但需要我们在前期付出高昂保费,还要接受严重缺斤少两的保障!

而且!这中途三十年,万一出事,到期也没钱返还了!

而且!30年后返还这130%的保费有什么意义?!

你直接买一年期,省下的保费就拿去定投沪深300基金,到期的收益大概率会高得多。

同理,返还型重疾险也是这个套路;

以到期返还保费的蝇头小利,让很多人忘记了买保险的初心是为了保障

不用多想,普通家庭坚决远离!我更推荐消费型保险!

2)捆绑身故责任的重疾险

返还型意外险虽贵,但重疾险才是保费的大头;

莫先生一家每年要为重疾险付出 10332 + 9304 + 5013 = 24649元,占了总支出75%!

但重疾保额只有30万,杠杆比极低!

因为这三款都是保终身、捆绑身故责任的线下重疾险,再加上品牌溢价,价格当然昂贵。

保障虽不错,但显然没有从莫先生的实际情况出发,两万多的保费令人苦不堪言!

如果相同的保额、保障时间,我们把重疾险换成没有身故责任的消费型重疾险,

每年保费将会大幅缩减:

虽然新方案没有了身故责任,但这是基于家庭现状做出的最合适妥协。

相比于现方案每年要24649元,新方案每年只需要9960元;

这显然性价比高得多,更适合收入不高的家庭。

为了防止抬杠,这里重点加粗表示:

重疾险带有身故责任,当然会更好!但是价格也贵得多!一切要从实际出发!

3)终身寿险

寿险是最适合家庭支柱的险种,给主要赚钱的莫先生买一份寿险是不错的选择。

但是!问题在于选了终身寿险,价格实在太贵,总保费接近10万!

如果换成相同保额,只会保障到60岁的定寿,总保费只要9000左右,不到前者的十分之一!

终身寿险保障一辈子,一定可以赔;

而定寿到60岁后就不保,这看起来差得挺远的。

但寿险的最大意义在于如果家庭支柱突发意外不在了,保险公司可以赔钱给家人,让家庭责任得以延续。

所以,我们最需要寿险的时候,是赚钱、背负着家庭责任的时候。

如果到了六七十岁,子女都已长大接过家庭责任,寿险就可有可无了。

返还型保险、捆绑身故责任的线下重疾险、终身寿险,这三类都是出了名的贵。

现在一套方案全部配齐了,岂有不贵之理?

不过没有完美的保险,也不见得一无是处的产品。

终身寿险适合财富传承,线下重疾险适合追求大公司的朋友;

就算是返还型保险,如果你实在有钱,就是要买,我也不觉得有问题。

但如果是普通家庭,我劝你大可不必凑这些热闹。一份定期寿险足矣!

100万的保额,30岁女性也就500多块钱,非常划算。

我们说完产品,再以莫先生的家庭方案为例,聊聊什么是正确的保险购买思路。

2、在思路上

保险解决的是钱的问题。

对于一个解决衣食住行后,小有余粮的普通家庭,最有可能遇到的财务黑洞是:

病:小病小痛尚可接受,但如果一场大病,医疗费用从哪里来?

收入中断:负责赚钱的家庭支柱躺在病床上了,甚至突发意外不在了,谁来养家糊口?

所以,保险就是解决这两点黑洞,更要保住赚钱的那个人。  

原则一: 先规划,后产品

先规划,后产品是买保险的首要原则。

我们一定要先规划好:需要哪些保障?为谁买?有多少预算?......

但莫先生的业务员显然没有做到。

首先对于保险优先购买顺序,业务员是手上有什么就卖你什么。

“先生,你想买保险?当然先买一份重疾险~” “太太、孩子,还没有保险?那就人手一份重疾险,由头保到脚~”

对于保障时间,也是盲目追求一步到位,都买上终身型保险。

所以到最后,一个年收入只有10万的家庭,每年仅是重疾险就要花去两万多。

这不是保险,而是负累了。  

原则二:先大人,后小孩

这原则通俗理解就是:谁负责赚钱,就先给谁买保险。

但方案仅在孩子保险就花了五千多,好嘛,一个家庭的保险预算一把就梭哈了。

我理解家长的想法,总想把最好的留给孩子。

但大人的平安才是孩子健康成长的唯一前提,小孩子生病了,大人可以照顾;

但如果大人出事,谁来兜底风险?

在大人没有配置足够的保障前,一定不能在孩子保险上花费太多预算!  

原则三:先保额,后保费

保额是保险公司可以赔给我们的钱,如果过低,保险就会失去意义了。

作为家庭支柱的莫先生寿险保额只有30万,

万一不幸身故,最多只会赔付30万(重疾)+ 30万(寿险),这可远远不够。  

原则四:先保障,后理财

庆幸的是,好在莫先生还在没钱购买理财险了,到时符合这个原则。

在一个家庭的财务规划中,重疾险、医疗险等保障险种,永远比理财险更重要。

试想一下,当我们躺在病床上,理财险非但不能赔付一点钱,还需要我们继续交保费。

这样买保险,有什么意义?

保障都没有做好,就谈理财,到头来不过为医院打工......

以上,我们避开了错误的产品,掌握了正规的投保思路。

二、保险配置方案参考

一般来说,成年人要配齐 重疾险、意外险、百万医疗险、定期寿险 四大险种,而小孩子没有家庭责任,只需要配齐除寿险以外的其他三大险种就好。

四大险种分别能起到的作用如下:

  • 百万医疗险:几百万的报销额度,可以报销住院产生的医疗费,不用担心没钱治病。

  • 重疾险:治病期间没收入,它能赔一笔钱,弥补治病期间的收入损失,让患者安心治病。

  • 意外险:可以报销摔伤、崴脚等意外事故的医疗费,不幸身故或伤残,也能赔一笔钱。

  • 定期寿险:不论是疾病身故,还是意外身故,都能赔一大笔钱给家人,覆盖房贷、子女教育和老人赡养等费用。

接下来,为了让大家贴近真实情况,更好学习家庭保险的配置思路。

我分别以家庭年收入10万的张女士家庭和20万左右的叶先生家庭为例,各配置了一套方案!

有需要的朋友,可以对号入座重点参考其中思路!

(1)年收入10万三口之家

要想给他们一家配置合适的保险,需要先了解他们一家的健康状况:

  • 张女士:身体健康,可供选择的产品很多。

  • 丈夫:以前得过胆结石,不过已经手术治愈了,但投保时,仍需仔细核对健康告知。

  • 儿子:得过急性肺炎,但已经痊愈了,根据我们过往的经验,这并不会影响投保。

夫妻俩的年收入在 10 万左右,也没有负债,但两人的开销也比较大,除了家庭日常生活开销,还要承担孩子学费和父母的赡养费。

所以,张女士打算只花 5000 元左右,给一家三口配齐保障。

下面一起来看看给他们一家三口的保险配置方案。

可以看到,我们给夫妻俩配齐了四大险种,也给孩子配置了三大险种,保障十分全面,而且只花了 4825 元,相当划算。

接下来一起来看看他们一家三口的产品搭配思路:

1、百万医疗险

针对丈夫和孩子的身体健康异常情况,我仔细核对了多款产品的健康告知,最终为他们一家三口选择了 200 万保额的 好医保长期医疗(6 年版),6 年保证续保,续保十分稳定。

因疾病或意外住院产生的医疗费用,经社保报销后,超过 1 万元的部分,满足条件的它都能 100% 报销。

另外,有些昂贵的抗癌药在医院买不到,需要去外面的药店买,只要满足条件,好医保也能 100% 报销。

人保健康
 
医疗险
6年保证续保
保障升级

2、意外险

我给夫妻俩配的是 小米综合意外 2020,意外受伤的话,它最高可报销 2 万的医疗费,万一不幸意外身故或伤残,最高能获赔 50 万。

我给孩子配的是 米宝保 2022 升级版,万一孩子意外受伤了,它不限社保,最高能报销 3 万的医疗费。如果不幸意外身故或伤残的话,最高能获赔 20 万。

众安保险
 
意外险
299元保100万意外
含猝死保障

3、重疾险

我给夫妻俩选的是 达尔文 6 号, 保到 70 岁,不幸确诊癌症等大病可以获赔 20 万。

我给孩子配的是 大黄蜂 6 号,保 30 年,前 10 年不幸确诊重疾,可获赔 45 万,如果不幸确诊白血病、重症手足口病等少儿特疾,还能额外获赔 30 万。

考虑到预算实在不够,我给夫妻俩配的重疾险只有 20 万保额,给孩子配的重疾险也只保 30 年,等预算更充足了,可以选择把保额买到 50 万,把保障时间延长,这样保障才够扎实

大黄蜂6号少儿重疾险
北京人寿
 
重疾险
重疾额外赔50%
少儿特疾最高赔付250%

4、定期寿险

我给夫妻俩各配置的是 大麦甜蜜家 2022,万一不幸身故或伤残,最高能获赔 50 万。保 30 年是考虑到,到期后夫妻俩都快 60 岁了,身上基本没有家庭责任,也就不需要寿险了。

这套方案人均只要 1500 多,就能给一家人配齐保障,很适合预算较少的家庭参考

(2)年收入20万的三口之家

想要给叶先生一家配置合适的保险,需要先了解他们一家的健康状况:

  • 叶先生:患有轻度脂肪肝,会影响买保险,我们在选择产品时,需要仔细核对该产品的健康告知,如果被问到就需要做核保告知保险公司。

  • 妻子和孩子:身体健康,可供选择的产品非常多,可以重点关注性价比高的产品。

叶先生每年能拿出 1 万左右来买保险,他希望配置的保险,除了能保障意外和疾病之外,还要加强新冠方面保障。

下面一起来看看给叶先生一家保险配置方案。

可以看到整套方案配置下来,总共花费 9593.52 元。在四大险种配齐的基础上,我还额外配了一款意外险,因密切接触新冠肺炎确诊患者等情况被强制隔离也能领钱,保障十分全面

接下来一起看看,给叶先生一家三口搭配的产品和具体保障。

1、意外险

我给夫妻俩配的是 小米综合意外 2020 爱无忧意外险,意外受伤最高能报销 5 万的医疗费,不幸身故或伤残,最高能赔 110万,而且因新冠肺炎身故也能赔 30 万,保障十分全面。

如果被强制隔离的话,只要符合条件,每天能领 200 元的隔离津贴。万一不幸被确诊新冠肺炎重症,还能赔 5000 元。

这里提醒大家要注意看投保要求,如果已经在中高风险区域或者正在隔离中,就不能买

给孩子配的是 米宝保 2022,因摔跤、烫伤等意外受伤需要就医的话,3 万以内,不限社保,花多少报多少。不幸意外身故或伤残,最高能赔 20 万。

2、百万医疗险

我给他们一家配的都是 200 万保额的 好医保长期医疗(6 年版),因意外和疾病住院产生的治疗费用,经社保报销后,超过 1 万元的部分,满足条件的它都能 100% 报销。

另外,对于一些需要去药店买的抗癌药,满足条件它也能 100% 报销。

针对叶先生的轻度脂肪肝,好医保的健康告知并没有问到,所以他可以正常投保。

需要注意的是,他的脂肪肝是投保前就有的疾病,属于既往症,因此治疗脂肪肝产生的医疗费用是不能理赔的。

3、重疾险

我给夫妻俩配的是 达尔文 6 号,保到 70 岁,不幸确诊癌症等大病,能赔 40 万。

达尔文6号
国富人寿
 
重疾险
60岁前首次重疾额外赔
癌症不限赔付次数
60岁前重疾可赔2次

我给孩子配的是 40 万保额的大黄蜂 6 号,保 30 年,前10年确诊癌症等大病可获赔 60 万,如果确诊的是白血病、重症手足口病等少儿特疾,还能额外赔 40 万。

考虑到预算有限,孩子的重疾险只保 30 年,等以后预算多了,可以把保障时间延长到保70 年或保终身。比如选择保 70 岁的大黄蜂6 号,叶先生女儿这个年龄投保,每年只用 1132 元。

4、定期寿险

我给夫妻俩配的是 大麦 2022,万一不幸身故或者伤残,最高能赔 80 万,而且不论是疾病,还是意外导致的身故,它都能赔。

另外,考虑到叶先生经常出差,我给他附加了公共交通意外保障,万一因乘坐飞机或火车等公共交通工具,意外身故或伤残的话,寿险最高能赔 160 万。

这套方案对新冠肺炎和交通意外都提供了额外的保障,减轻了叶先生的出行担忧,而且人均只要 3000 多,保障十分全面。

华贵人寿
 
寿险
高危职业可投
可选特定交通意外保障

三、写在最后

即使同样的年收入,在乡镇地区还是一线城市,生活会大有不同。

每个家庭都是独一无二的,但在大病和意外面前,大家又都是脆弱的。

以上方案,本意不是让大家生搬硬套。我努力去将保险规划思路差异展现出来,只为给你启发,合理利用保险为家庭保驾护航。

最后,如果你也想定制专属的保险方案,欢迎你点击下方预约专业的规划师咨询,会有专业人士为你解答。

免责说明:以上内容为深蓝保意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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