手把手教你少儿重疾险怎么买

这是一篇专门为“宝爸、宝妈”们所写的文章。

孩子一生病，爸妈半条命。  如果你有意为孩子买一份重疾险，却苦于无从下手；  那这篇文章一定不要错过，可以说是保姆级教程了。  在这篇文章，你可以看到： 少儿重疾险 10 项保障的详细拆解 + 全网最全面的少儿重疾险挑选攻略 + 22 款热门少儿重疾险的硬核测评。 先给大家透漏下本期所测评的产品：

既有平安、国寿、太平洋一众大公司的产品；也有大黄蜂 6 号、慧馨安2022、青云卫 1 号一系列网红产品。  所以，建议你看到最后，中途划走，可能就与当下最值得购买的少儿重疾险失之交臂啦！

一、少儿重疾险都保什么？

平平无奇的一款少儿重疾险，你可能不知道它的保障责任涵盖十几项；

简简单单的一款少儿重疾险，你可能不知道它竟能保上百种大病。

不同产品，保障责任、理赔标准可能各不相同。

不同产品，就算是相同的保障，价格也可能相差悬殊。

重疾险的复杂性不言而喻，很多宝爸宝妈们都或多或少踩过里面的坑。

要么买贵了一半，要么是掉入了“返还型、捆绑型”保险的陷阱。

不过，虽然搞懂重疾险很难，但终归是有迹可循。

知己知彼，百战不殆；我们首先要知道少儿重疾险保些什么。

我根据 6 年来的测评经验，汇总了少儿重疾险常见的 10 项保障；

我会把每一项都掰开了、揉碎了，通俗易懂的分享给大家。

认真看完，拿捏重疾险，不再是难事。

tip：先给大家泼瓢冷水，这部分内容会比较枯燥，但绝对是良心干货，看的时候是痛苦的，但看完之后必然脱胎换骨。

下面不废话，我们赶紧步入正题：

1、基本保障

基本保障一般是产品自带的，所以我们无需考虑要不要，只要弄懂每项保障都保啥就行了。

（1）重疾责任 / 重疾额外赔

重疾的全称为“重大疾病”，逐字逐词间便透漏出两股寒意：

① 危及生命，严重影响正常生活；

② 花费巨高，治疗费用就是无底洞。

比如令人畏惧的癌症（白血病、脑肿瘤、恶性淋巴瘤...），需要进行重大器官移植手术的疾病，术后有可能造成终身残疾的疾病，等等。

而重疾责任的定义也很简单：“只要满足保险合同中约定的疾病，就能赔付一笔钱”；买50万赔50万，买100万赔100万。

不过这笔钱的主要目的不是用来支付治疗费用，就算治疗费用花了100万，一份几百块的百万医疗险都足以 cover 掉。

这笔钱更大的作用是用来康复治疗，以及弥补照顾孩子期间的收入损失等等。

另外，与重疾责任相关联的一项保障“重疾额外赔”，与保额挂钩，可以让你赔得更多。

如果在约定的时间内确诊重大疾病，就能额外赔付一笔钱。

就拿“慧馨安2022”来说，如果在保单前 30 年确诊重疾，就能额外赔付50%；买50万，能赔75万。

（2）轻症/中症责任

轻症/中症其实就是重疾的早期症状，主要是对疾病严重程度的区分。

我们来看下具体对比分析：

可以看到，病情严重程度、治疗费用、赔付比例都有个阶梯式的变化。

很多朋友对重疾险有疑虑：“这不赔，那不赔；就算得了大病，也很难病成合同要求的样子”。

而轻症、中症责任的出现，则可以在一定程度上降低理赔门槛，有些疾病没有达到重疾标准，但达到了轻/中症标准就可以获得赔付。

比如身为重疾的「心脏瓣膜手术」，需要切开心脏才能赔付；而它对应的轻症「心脏瓣膜介入手术」，只要做个打孔内镜就符合赔付标准了。

而且，轻/中症赔付过后，剩余保费就不用交了，保障还是继续有效的。

（3）特定疾病额外赔 / 罕见疾病额外赔

先来看特定疾病额外赔，特定疾病的最大特点就是高发，且治疗费用昂贵。

针对这些特定疾病，保险公司是可以翻倍赔的，买50万能赔100万，有的产品甚至能赔到更多。

还是以“慧馨安2022”为例，可以额外赔付 120% ；也就是说，买 50 万，就可以赔付 110 万。

常见的儿童特定高发重疾，我也为大家总结出来了：

其中，白血病、脑部恶性肿瘤、重症手足口病这 3 种理赔率是最高的，占比接近 70% 。

而且这项保障大多产品是自带的，很友好，也很实用。

这也是少儿重疾险与成人重疾险区分开来的重要因素。

至于罕见疾病，重要性要弱很多；因为罕见意味着难发生，难发生理赔概率自然也就低。

所以，这项保障产品自带的话当然最好，没有的话也无伤大雅。

常见罕见病如下，大家可以做个了解：

发生如上疾病，大多少儿重疾险能赔付 3 倍保额，买50万能赔150万。

2、可选保障

可选保障，每一项责任都可以自由附加；所以，我们不仅要知道每项责任保啥，更要知道每项责任的重要性，不能一股脑全部附加。  （4）重疾多次赔

重疾险有单次赔付和多次赔付两种形式，意思也很好理解：

• 单次赔付：重疾只能赔1次，赔完后即合同结束。（不过最近上线了一款“青云卫1号”，重疾赔完，轻症/中症还能赔，线上产品算是史无前例；这款产品在测评部分也会细讲。）

• 多次赔付：就意味着重大疾病可以赔多次，只要满足间隔期与疾病条件，就能赔第二次、第三次，甚至更多。

这样看来，多次赔付的产品保障无疑会更好。

不过多次赔付又分为“不分组多次赔”和“分组多次赔”：

• 不分组多次赔：重疾一百多种疾病，只要第二次发生的疾病跟第一次不一样，就能赔。

• 分组多次赔：往往会把一百多种疾病分成若干组，而一组内的疾病只能赔一种；以如下两款产品为例：

比如说A产品，分为 6 组，如果首次疾病发生的是第三组中的急性心肌梗塞，那么同组内的其它疾病就没有机会赔了，大大缩小了赔付范围。

所以分组也是有讲究的，把最高发的疾病分散在不同组获赔的几率才更大；像A产品，把最高发的癌症单独分组，而B产品把 3 种高发疾病都捆绑到了同一组。

总之，如果只论保障，不分组多次赔＞分组多次赔，癌症单独分组又要比癌症与其它疾病捆绑分组好。

不过，人一生得两次重疾的概率是微乎其微，所以很多人也会青睐于单次赔付的重疾险，保费会低很多。

所以，具体还是要根据大家的预算而为，如果保额和保障期限都确定了，还有充足的预算，那可以考虑附加。

（5）恶性肿瘤多次赔

恶性肿瘤其实就是我们常说的癌症。

根据保险公司的理赔年报来看，恶性肿瘤是理赔率最高的疾病。

理赔占比超一半，一度高达60%~90%。

另外根据数据统计表明，癌症的复发和转移在 3 年内高达80%，在 5 年内高达90%。

所以，恶性肿瘤的两个特点：“非常高发、容易复发”便验证了这项保障的重要性。

因为一款少儿重疾险中，癌症（白血病、脑肿瘤、恶性淋巴瘤...）只能赔其一种，比如说赔了脑肿瘤就不能赔白血病；所以要想后续癌症的新发、复发、持续、转移还能再次赔到，附加恶性肿瘤多次赔就显得尤为重要了。

（6）投保人/被保人豁免

一般情况下，投保人是父母，交钱的一方；被保人是孩子，被保障的那一方。

在缴费期内，只要父母或孩子任意一方发生条款约定的这些情形（如：身故、残疾、重疾、中症、轻症），后面的保费就不用交了，保障仍然有效。

不仅孩子发生轻症/中症等情形可以豁免保费，当父母发生这些情形也可以豁免保费，所以这项保障是非常人性化的。

而现在市面上大多产品，都会自带被保人豁免。

当我们为孩子投保时，可以另行附加上投保人豁免，这样不管是孩子生病，还是大人生病，后续保费均无需再缴纳。

附加这项保障也就多出两三百块钱，所以完全是划得来的。

（7）身故 / 高残

字面意思，保死保残；高残指“双目永久完全失明，咀嚼、吞咽机能永久完全丧失”这种生活不能自理的高度残疾。

很多妈妈纠结于要不要给孩子附加身故责任，其实真的没必要，原因如下：

① 即使孩子的重疾险附加了身故责任，18岁前只能赔保费，保障杠杆大大降低；

② 重疾责任和身故责任，只能二赔一；也就是说赔了重疾责任，身故责任就无效了；花两份钱只享受了一项保障，属实有点亏。

③ 附加身故责任，保费贵了不少

以某少儿重疾险为例，在其他责任都相同的情况下，含身故（赔保额）比不含身故多交1300块，即多支出55%的保费，按照交费期20年来算，需要多交几万块钱。

而且寿险的责任主要用于家庭顶梁柱，孩子上无收入、下无负担，实在没必要去附加；等孩子成年了，买一份定期寿险，会更划算。

当然了，预算充足的家庭，如果想让孩子的保障更全面，身故/高残责任自然也是可以灵活附加的。

3、其它保障

其它保障的重要程度可重可轻，完全取决于大家自身需求。

（8）重疾住院津贴

以大黄蜂6号为例，首次确诊重疾，并在定点医院（二级及以上公立医院）就医，每天会有 300 元的补贴，每次住院最多给付 30 天，每年最多给付 90 天。

这部分钱说多不多，说少也够覆盖住院期间的膳食费用。

但相比重疾治疗的大额支出，这项保障实用性并不大。

（9）忠诚客户权益

受预算限制，很多妈妈们会给孩子买保定期的重疾险，通常是保 30 年的类型。

虽然压制了预算，但也存在“保障中断”的隐患。

比如在 30 年保障期限内，孩子身体情况变差或者发生疾病理赔，30年期满后，可能就买不了重疾险了。

而忠诚客户权益的作用就是：可以「免健康告知、免等待期」的形式投保原保险公司的其它产品。

以妈咪保贝（新生版）为例：

如果选择保障期限为20/25/30年，保险期满后60天内，可免健康告知、免等待期投保同公司的“康乐一生”系列产品。

所以，这项保障对保定期的产品非常实用。如果直接给孩子买的是保 70 岁或终身，那这项保障就无用武之地。

（10）满期返还责任

关于返还型保险，相信你一定听过这套话术：“得病了能赔钱，没得病还能返钱”，几十年后所缴的保费都能原封不动的返回来，相当于不花一分钱就享受了保险公司几十年的保障。

完了，听着都心动，心动不如行动，一行动便妥妥入坑。

为什么不推荐附加满期返还责任，自然少不了如下这两大原因；

原因一：保费是真的贵

论保障，大黄蜂 6 号吊打守护百X分百（少儿版），但守护百X分百的保费却是大黄蜂的 2 倍之多。

除自身价格贵以外，就是返还责任的因素了。

因为守护百X分百（少儿版）70岁期满可以返还所缴保费 121500 元，所以每年也要为返还责任支付保费 1400 元，而30年交下来就是 42000 元。

拿 4 万多去为一项“返还”责任买单，真的划算吗？

而且，70岁之前还不能生病，一旦出险理赔，那返钱的计划就泡汤了。

原因二：返回来的钱，收益太低

可能有朋友觉得，多花 4 万就能返还 12 万，看上去也不错。

那是你忽略了时间要素，大家想想看，0岁买，70岁才能返还 121500 元。

一算irr，低的只有1.908%。

再说了，现在的 12 万放到 70 年后，那还能值几个钱？

相反，有多余的钱，还不如帮孩子把保额买到更高，加大杠杆，提高抗风险能力。

或者为孩子买一款靠谱的教育金，到了特定年龄段直接领一笔钱，这不比返还型保险更香吗。

二、少儿重疾险怎么买？手把手教学

重疾险的每项保障，大家应该都吃透了，

但在购买过程中，可能还是会面临无从下手的窘境。

因为还有一些选择题需要我们做出判断，例如：

保额要买多少？

保定期还是终身？

缴费期限越短越好还是越长越好？

如何辨别保障责任的好坏？

这部分内容，我就和大家分享实操攻略，手把手教学！

1、保额买多少？

孩子一生病，爸妈半条命。

一旦罹患某种重疾，耗费人力不说，治疗费用更是无底洞。

说句不怕打击大家的话，在大病面前，普通家庭几乎没有与之正面硬刚的经济能力。

比如癌症中少儿最高发的白血病，就得10-70万不等！

如果有百万医疗险还好，没有的话那就是双重打击。

生病中：治疗费用，动辄几万几十万，上不封顶。

生病后：康复费用、照娃期间的收入损失、日常开支等，举步维艰。

所以，残酷的现实决定着我们的保额不能低，给孩子买重疾险，我建议直接 50 万保额起步。

买重疾险就是买保额，只有保额足够高，才能在风险发生后有效应对生活中诸多用钱的地方。

2、保定期还是终身

我们先来了解下各年龄段的重疾发生率，再去确定保定期还是终身。

为了数据的客观公正，我扒了 12 家保险公司的理赔年报：

可以看到，重疾高发率大多集中到 41-60 周岁，最高占比达到了 80% 左右，远超其它年龄段。

那是不是意味着我们只要保到 70 岁，就绰绰有余了呢？

当然不是，世事无常，我们根本无法预料到大病风险会在哪个年龄段光顾我们。

所以，保终身的话，对疾病全年龄段防护，保障自然更好。

不过碍于预算，保终身的保费可能不是每个家庭都能承担的起。

我分别计算了3 个保障期限的保费，大家可以根据自身情况，做个参考：

保障期限会与保费成正比，保的越久，保费自然也贵，看大家能接受的范围。

而且我们要始终谨遵一个原则：“先保额后保障期限”，先把保额买高，再去考虑保障期限。

3、缴费期限越短越好还是越长越好

一般的缴费期限有5年/10年/15年/20年/30年；

我们先来看下不同的缴费期限，各要交多少保费：

可以看到，缴费期限越短，所交的总保费就越少。

那是不是就意味着缴费期限越短越好呢？并不见得。

拉长缴费期限，有两个好处：

一是很大程度上能降低缴费压力，如果按 30 年交，每年只要交一千多。

二是大多产品都自带轻/中症豁免保障，如果在缴费期内出险轻/中症，那剩下的保费就不用交了，保障继续有效。

比如小刘给娃买了重疾险，第 5 年就发生疾病并理赔。

按 5 年交，保费已经交了 37650 元；若按 30 年交，保费才交了 8825 元；这就是差距。

当然，大家也可以看到，20年交和30年交，每年保费也就相差 560 元，总保费也就差 6450 元；如果大家能接受的话，自然也可以选则 20 年早点交完，都是可以灵活选择的。

4、如何辨别保障责任的好坏

少儿重疾险的保障，多达十几项；

虽然我尽可能的阐述了每项保障内容，但面对众多产品，大家可能还是无法下手；

因为重疾险的保障也分三六九等，不同产品不同样。

怎样算好？怎样算坏？我把辨别思路分享给大家。

在第一部分中，我关于这些责任已经表达了明确的观点：

重疾多次赔：预算允许的情况下可以附加，但没有恶性肿瘤多次赔重要，因为癌症的复发、转移率更高。

身故/高残：附加不太划算，孩子成年后，可以购买一份定期寿险。

投保人/被保人豁免：很有必要附加，大人、小孩任意一方出险，都可以豁免后续保费。

重疾住院津贴：实用性不大。

忠诚客户权益：对保短期（20年/30年）的产品很实用，对保至70岁/终身的产品没有用武之地。

满期返还：妥妥的智商税，有多余的钱还不如买高保额，或者为孩子购买一款靠谱的教育金。

这些保障我就不再赘述，我们主要来看下影响产品好坏的其它几项重要保障：

（1）首次重疾额外赔

买重疾险就是买保额。

所以，如果我们确定了要买的保额，比如说 50 万；那我们就要重点关注“重疾额外赔”，因为这项保障可以多赔付我们一笔钱。

随着重疾险不断的推陈出新，很多少儿重疾险都提供了这项保障，有的产品是自带，有的产品需要另行附加。

目前为止，重疾额外赔常见的赔付形式有如下两种：

① 第一种：保单前 30 年额外赔

② 第二种：60 岁前额外赔  毫无疑问，第二种赔付形式更实用，因为保障期限更久。

比如说给刚出生的孩子购买，小飞象只在前 30 年有效，而超级宝宝 60 岁前一直有效。

除此之外，额外赔付的保额也是衡量的重要因素，小飞象额外赔付60%，超级宝宝额外赔付80%；怎么看都是超级宝宝占优。

所以，关于这项保障的选择建议：“保障期限越长越好，赔付比例越高越好”。

（2）轻症/中症责任

作为重疾险的必选保障，轻症/中症自然也不能掉以轻心。

如何判断这两项保障的好坏，要重点关注 3 个维度：

①高发疾病是否覆盖全面

银保监会统一规范了 3 种轻症：恶性肿瘤-轻度、轻度脑中风后遗症、较轻急性心肌梗死，各家保司的赔付条件都一模一样。

但重疾险的高发轻/中症远远不止 3 种，而是多达 12 种：

很多朋友纠结于疾病的保障病种，认为病种越多保障越全面。

其实不然，纵使轻症/中症多达六七十种，若高发疾病有缺失，那就应该慎重对待。

② 理赔条件和赔付比例

另外，我们还要重点关注理赔条件和赔付比例。

以少儿国寿福盛典版 VS 大黄蜂6号两款产品为例：

面对同一种疾病，有的产品会按轻症赔，而有的产品会按中症赔，赔付比例直接相差 40 %。

而且按轻症赔的少儿国寿福盛典版，理赔条件却并不比大黄蜂6号宽松。

大黄蜂6号慢性肾功能衰竭状态持续90天就可以申请理赔，而少儿国寿福盛典版需要180天。

大黄蜂6号不仅理赔条件更宽松，赔付比例也更高。

所以，关于这项保障的选择建议：12种高发疾病覆盖越多越好、理赔条件越宽松越好、赔付比例越高越好。

（3）特定疾病额外赔

少儿特定重疾额外赔付责任好不好，也要关注三个方面：

① 高发重疾是否覆盖全面

对于高发的少儿特疾，保险行业协会并没有统一的标准。

各家保险公司、各款保险产品所保障的病种数可能都不一样。

但我结合几年的理赔经验，以及查找相关数据，帮大家确定了15种较高发的儿童特定重疾：

其中，标星的 3 种理赔率接近 70% ，所以这 3 种务必包含。

目前几乎没有产品能全部涵盖这 15 种疾病，所以，儿童特定重疾覆盖越多越好，至少也有要标星的 3 种，如果有缺失白血病的就可以直接拉黑。  ② 保障期限和赔付比例

虽然你买的重疾险可能保至70岁或终身，但“少儿特定重疾”这项保障不一定能一直保下去。

以如下 3 款产品为例，有的只保 18 岁前，有的保 30 岁前，当然也有不限年龄的，不限年龄自然最好。

另外就是赔付比例了，不同产品的赔付比例也可能不一样。

比如大黄蜂 6 号，在保至 70 岁或终身的情况下，保单前 30 年可以额外赔付 150% ；而且还能叠加首次重疾额外赔的50%；如果首次重疾是特定重疾，并且发生在保单前 30 年，买50万就能赔150万，这就是少儿特定重疾的魅力。

所以，关于这项保障的选择建议也显而易见：“15种儿童特疾覆盖越多越好、保障期限越长越好、赔付比例越高越好”。

（4）恶性肿瘤多次赔

上面我们提到了恶性肿瘤的两个特点：非常高发、容易复发。

如果预算允许的情况下，这项保障我建议附加。

不过不同产品的赔付形式也有差异化，我们要擦亮眼睛。

对于癌症多次赔，有如下挑选建议：

① 间隔期越短越好

确诊癌症，有 5 年生存率一说，只要 5 年内没复发，一般便可以认为「临床治愈」。

所以，如果间隔期太长（比如5年），获得二次赔付的概率就越小。

因为要么在 5 年内的时候癌症复发人不在了，要么癌症熬过了5年临床治愈了，这项保障的用处也就不大了……

目前，对消费者最友好的癌症二次间隔期设置是这样的：

如果首次重疾是癌症，那第二次癌症赔付的间隔期最好是 3 年；若首次重疾是癌症之外的其它疾病，那间隔期最好是 180 天。

② 赔付比例越高越好

可以从上表看到，好一点的产品，第二次癌症可以赔到120%、150%；而一般的产品只能赔 100% ，不过也已经算是合格水平了。

所以，关于这项责任选择建议也很明朗了：“间隔期限越短越好、赔付比例越高越好”。

三、热门少儿重疾险测评，选出TOP3

恭喜你能够坚持看到这里，给你个大大的赞。

通过上面的“保障责任详解+挑选攻略”两部分内容，我们应该对少儿重疾险了如指掌。

下面我们就进入实战，把少儿重疾险最值得买的那几款揪出来。

为了公正、客观，我会从重疾额外赔、轻症/中症、特定疾病额外赔、恶性肿瘤多次赔四大核心保障，一轮一轮的去做对比，根据综合保障排名，筛选出少儿重疾险 TOP 5 。

所以，最后的结果一定能经得起推敲。

此次测评名单如下：

1、第一轮PK——首次重疾额外赔

22 款产品，共有 12 款产品上榜，其余产品均无此项保障。

其中，排名靠前的是达尔文6号、微医保·超级宝宝、完美人生守护2022。

这 3 款产品首次重疾额外赔在 60 岁前一直有效，而且赔付比例都不低于80%。

虽然少儿国寿福盛典版 70 岁前可以额外赔，获赔概率更大，但额外赔付比例只有50%。

我觉得两权相利取其重，而且保障期限只差 10 年，可以选择赔付比例更高的产品。

不过，像一些热门产品，如慧馨安2022、大黄蜂6号，大多是保单前30年，额外赔50%，只要能达到这个标准，也算符合主流水平。

当然了，我们也不能凭借某项保障就决定一款产品的好坏，我们接着往下看，后面看综合保障。

2、第二轮PK——中症/轻症保障

22款产品，有 3 款是不保中症的，所以可以直接剔除在选择范围内。

排名前 4 的四款产品比较亮眼，特定年龄段都可以额外赔付。

其中完美人生守护2022和微医保·超级宝宝保障期限更长，60岁前都可以额外赔；慧馨安2022赔付比例更高，保单前30年，轻症可以额外赔15%，中症可以额外赔30%。

3、第三轮PK——特定重疾额外赔

22 款产品，共有 20 款产品上榜。

只有平安人寿的守护百分百2021（少儿版）和泰康人寿的乐享健康（惠享少儿）两款产品没有此项保障，我们可以直接拉黑。

其中排名前 3 的三款产品：小飞象、惠馨安2022、大黄蜂 6 号表现占优，不仅含最高发的 3 种疾病，而且赔付比例也是独一档。

因为大黄蜂 6 号只有在保至 70 岁或终身，保单前 30 年确诊，才能额外赔到 150% ，保单 30 年后只能赔 100% ；整体上不如小飞象和惠馨安2022，所以把它排第三。

4、第四轮PK——恶性肿瘤多次赔

22款产品，只有 9 款能附加此项保障。

其中排名前 3 的三款产品保障是最好的，间隔期宽松，赔付比例高。

最重要的是“癌-癌”、“非癌-癌”两种情况都能获得赔付。

而间隔期为 365 天的这几款产品，第一次重疾必须为癌症，才能赔付第二次癌症；如果第一次重疾非癌症，那第二次得癌症是不能获赔的，这是一个bug。

要想第一次重疾非癌症，第二次癌症还能赔，就得同时附加重疾多次赔，用这项保障去赔第二次癌症。

所以一经比较，排名前 3 的三款产品宽松了好多。

最终排名：四轮对比下来，大家可能发现了，没有一款产品能在各方面拔尖。

所以，我们需要在综合保障中取最优：

位列前 5 的为：慧馨安2022、小飞象、达尔文6号、青云卫1号、大黄蜂6号。

当然，我只是根据综合保障排名，如果只单独拎出某项保障作比较，那这 5 款产品未必就是最好的。

比如完美人生守护2022，恶性肿瘤第二次赔付比例是最高的；但由于它的特定重疾额外赔只限18岁前，最高发的 3 种疾病只有白血病，故排名靠后。

再比如少儿国寿福盛典版，首次重疾额外赔 70 岁前一直有效，保障时间最长；但由于其它保障并不出色，所以排名靠后。

总之，一款产品好与坏，我们要从多方面去衡量。

下面我们详细介绍一下这 5 款产品的优势所在：

（1）国联人寿——慧馨安2022

① 赔付比例非常高，假如买 50 万保额，在保单前30年，重疾可以赔到75万，轻症可以赔到22.5万，中症可以赔到45万；而且特定重疾不限年龄能赔到110万，第二次恶性肿瘤能赔60万。

② 高发疾病涵盖全面，无论是12种高发轻症疾病还是少儿特定重疾，涵盖的高发疾病都很全面。

③ 恶性肿瘤二次赔付条件好，慧馨安2022也可以选择恶性肿瘤二次赔付，赔付比例、赔付间隔期都属于较优的一档。

④ 保障期限灵活可选，可以根据预算，灵活选择保30年、保至70岁或终身。

整体来看，慧馨安2022少儿重疾险，保障实力强，没有明显短板，可以作为少儿重疾险首选。

（2）横琴人寿——小飞象

① 重疾保额高，保单前30年确诊首次重疾，可多赔60%基本保额，买50万，赔80万，比慧馨安2022略高。

② 高发疾病涵盖全面，12种高发轻/中症都包含，高发特定重疾也是覆盖最多的一类。

除此之外，还能附加重疾不分组二次赔、恶性肿瘤二次赔，保障期限也可以自由选择保至70岁还是终身。

不过，由于轻症/中症和恶性肿瘤多次赔的赔付比例，都比慧馨安2022低。

所以，综合来看，小飞象是略逊于慧馨安2022的。

（3）国富人寿——达尔文6号

这款产品，0-55岁都能投保，所以大人和小孩都可以买。

优势如下：

① 60岁前首次重疾赔的多，买50万，保单前5年可以赔90万，保单5年后可以赔100万。

② 自带重疾复原金，重疾最多赔2次，达尔文6号本身就比同类单次赔付型重疾险要便宜了，更难得的是还自带重疾复原金，在60岁前，首次确诊重疾间隔1年后再次确诊其他重疾，便可获赔第二次，第二次保额最高可赔100%。

③ 恶性肿瘤无限次赔付，这是达尔文6号独有的特色保障，恶性肿瘤可以无限次赔付；不过人一生中得两次癌症已实属不易，所以无限次赔付作用并不大，我们要辩证看待。

（4）招商仁和——青云卫1号

最大亮点：重疾赔完，针对不同疾病，轻症/中症还能各赔一次。

而一般的重疾险，重疾赔完后，合同就结束了。

所以，这算是一个小创新，当然也很实用。

这款产品保障上也很全面，赔付比例也高；保单前30年首次重疾、轻症、中症都可以额外赔，恶性肿瘤二次赔还能赔付120%。

不过，这款产品有两个注意事项需要留意：

① 重疾 2 次赔和癌症 2 次赔是捆绑在一起的，所以要附加的话都得附加。

② 捆绑身故责任，无疑会提高保费。

（5）北京人寿——大黄蜂6号

① 特定重疾保额高，如果是保到70岁或终身，前30年少儿特定重疾能赔150%，其他产品最高为120%。

② 多项保障可灵活附加，重疾不分组多次赔、恶性肿瘤多次赔、重疾住院津贴、投保人豁免、身故/全残都可自由附加。

③ 保障期限可以灵活选择，可以根据预算，灵活选择保30年、保至70岁或终身。

总之，大黄蜂 6 号在保障各方面也挺齐全，暂无明显不足。

最后，如果大家还不知道怎么选，可以按这两个需求来：

如果追求综合保障，那毫不犹豫是慧馨安2022；

如果追求重疾额外赔，达尔文6号是不二之选，60岁之前可以赔100%-150%；不仅保障期限长，赔付比例也很高。

四、写在最后

文章已到尾声，不知不觉，又肝了一万字。

希望这篇文章能让大家掌握少儿重疾险的挑选攻略和产品测评技巧，彻彻底底搞懂少儿重疾险。

避开陷阱，少走弯路，都能给自家宝买到合适的重疾险。

最后，如果你在买保险时遇到什么问题，或是不知道买哪个产品，可以点击下方预约1对1保险规划服务，深蓝保给你提供专业的建议。