有肺结节还能买什么保险，怎样“带病投保”？

肺是人体最累的器官之一，它犹如一台“换气扇”，吸入氧气、排出二氧化碳。

而机器会老化生锈，肺也不例外。

一场体检下来，5个人就有1个查出「肺结节」。

不会是肺癌吧？要不要做手术？这时买保险还有希望吗？

今天我们就跟大家聊聊，

「肺结节」是怎么回事？如何带病投保、哪些产品更值得选？

由于本文涉及到较多医学知识，为此，我也请教了专业的医学专家和核保老师，把所有耗时耗力的工作都完成了，让每一位读到这篇文章的朋友们都能省时省心地找到最合适的产品！

首先，我们可以明确的是：体检查出“小问题”的朋友，还是很有可能买到合适的保险的！

按照保险公司的核保流程，常见的核保结论无外乎以下几种：

• 正常承保：最好的结论，保险公司正常提供保障。

• 除外承保：保险公司不能保障身体的某个部位或某些疾病。

• 加费承保：加点钱，也能照常保障。

• 拒绝承保：最坏的情况，保险公司不赚这份钱。

正如光滑的脸蛋会长痘痘，干净的肺部也一样，甚至一长就是好几颗。

而在医学上，我们把那些通过CT检查发现的长在肺部且直径≤3cm的“痘痘”叫做肺结节。

不过先别慌，90%以上的肺结节都不是癌，只有少数结节会发展成癌症，治疗费8万以上不等。

早期肺癌治愈后，「10年生存率」可达90%以上，所以预防很重要！

90%的肺癌都与吸烟有关，建议大家不吸烟，更要向二手烟说不。

除了肺结节，有乳腺结节、大小三阳、三高等常见病，也是有机会买到高性价比保险的。

保险公司不是慈善机构，做生意也是要控制风险的。

而肺癌是死亡率最高的癌症，保险公司肯定会高度警惕。

数据来源：2020世卫组织国际癌症研究

肺结节患者去买保险，保险公司都会严格审核。

除了看结节的大小，还要综合评估吸烟史、家族病史。

想要顺利通过核保，首先要搞清楚结节的良恶性。

结节的密度不同，恶性风险不同，部分实性结节的恶性率最高。

从结节大小来看,结节越大,恶性风险越高。

从结节形状判断,结节长得越古怪,如有分叶、毛刺等，恶性风险越大。

买保险记得带上这份报告，否则审核基本过不了。

查出肺结节咱们究竟还能不能买保险呢？

接下来，我们就根据具体情况来进行分析。

身体还有其他小问题，害怕不能“带病投保”？

也基于有肺部结节的情况对于每款产品都进行了实操核保测试，话不多说，咱们直接上结论：

对于查出肺部结节依然想要投保的朋友，可以主要分为以下两种情况：

情况一：未手术

如果已经查出肺结节且未进行手术治疗，那么基本上就很难找到能够承保的重疾险和寿险了。

不过有一些百万医疗险是可以正常或条件承保的，意外险则大多不受影响。

通过智能核保，我发现只有两款当下最热门的医疗险产品能够正常承保：平安e生保（20年期）和好医保长期医疗险（6年/20年期）。

好医保长期医疗险（20年版）

人保健康

 

医疗险

20年保证续保

保障升级

抗癌特药保障

查看测评

但是这两款产品在承保要求上也有所差别：

平安e生保（20年）要求不存在粟粒性肺结核、血传播性肺结核、肺外结合等情形，具体可以看表格中对应的核保条件。

而好医保长期医疗险（6年/20年）对于近期检查没有结节，但曾患有过的朋友而言，是有可能给出正常承保结论的，具体要求可见下图。

换句话来说，如果最近一次检查还是能够看到结节，那么就很可能被直接拒保。

（好医保真实智能核保结论截图，核保条件实时变化，以产品投保页面为准。）

情况二：已手术

而对于已经进行过治疗手术的姐妹们来说，如果术后病理结果为良性，那么还是有个别几款百万医疗险、重疾险是可以正常承保的。

如果确定术后病理结果为良性，那么平安e生保（20年）和好医保长期医疗险（6年/20年）这两款产品都还是有可能给出正常承保结论的；

而重疾险则可以尝试一下达尔文6号、无忧人生2022、超越1号和凡尔赛Plus，虽然有机会能够正常承保，但是情况较为复杂。

达尔文6号

国富人寿

 

重疾险

60岁前首次重疾额外赔

癌症不限赔付次数

60岁前重疾可赔2次

查看测评

大部分意外险不会问到肺结节的相关情况，大家可以根据个人意向来选择，像是小蜜蜂2号超越版、小米综合意外险2020（新版）都是不错的选择。

如果查出有肺结节，可以考虑擎天柱7号，目前在健康告知中没有询问结节的情况。

同样的，如果已经确诊为恶性肿瘤/肺癌，那么只有极少数没有健康告知的意外险是可以购买的，比如小蜜蜂2号超越版和无忧保综合意外险。

小蜜蜂2号超越版

鼎和保险

 

意外险

含猝死保障

意外医疗0免赔

查看测评

不同产品的询问方式和具体要求有所差异，大家一定要注意结合被保人身体检查报告的具体情况进行投保哦！

很多常见的疾病，只要掌握技巧就能买到合适的保险。

希望这篇文章能够帮助苦于投保的你获得最真实和有价值的信息。

也祝愿每位朋友都能健康平安：）

最后，如果你在买保险时遇到什么问题，或是不知道买哪个产品，可以点击下方预约1对1保险规划服务，深蓝保给你提供专业的建议。