看了这场因病负债80万的讨论，才发现大家对保险的误解这么深

大家好，我是专心君。

2018 年，《我不是药神》上映，全国掀起一片热议，相关部门甚至因为这部电影，修改了关于对“假药”的刑法认定。

同年，片中出现的救命药“格列卫”宣布再次降价，并纳入医保。

对我触动最深的，反而是药贩子走投无路时，说的那句：

这世上只有一种病，穷病。

4 年时间过去了，一则“父亲 11 年打 3 份工偿还 80 万债务”的新闻，再次给我破了个大防。

家住江苏泰州的陆金红，儿子因白血病去世，家里欠下 80 多万医疗债务。

为偿还债务，陆金红一天打三份工。

白天打铁，晚上做两份保安工作，老伴靠踩缝纫机，赚点钱贴补家用。

麻绳专挑细处断，厄运专拣苦命人，11 年时间里，还了 40 万债务。

陆金红说：不能赖人家一分钱，差一厘都要还。

上了微博热搜后，有人为陆金红的契约精神点赞，有人问一对一帮扶政策，还有人讨论起保险的作用。

从业数年，我也是第一次见到这么和谐的讨论画面。

没有吵架，没有攻击，没有诋毁......网友们都是针对自己遇到的问题，拿出来和大家讨论交流。

针对广大网友的评论，我大致筛选出了 4 种声音，不管你是圈内人，还是保险小白，这篇文章，我都建议读下去。

他们代表了一些声音，而这些声音，需要一个正面回答。

 一、有主张买保险的 

为什么要买保险？在我看来，作用非常明确，就是两个：拿走担忧、完成心愿。

诚如这位网友说的，穷人家多买点保险，但这段话的重点是后半句：80万还下去，要还到什么时候。

陆金红今年 60 多了，已经用 11 年时间还了 40 万，可是接下来的人生里，还剩几个 11 年。

穷人家庭虽然做不了充足保障，但作为基础保障，医保得有啊。

我查了一下陆金红所在地区（江苏泰州）的城乡居民医保的缴费标准：

一般居民个人缴费标准为 420 元/人/年。

对于符合免缴条件的困难群众，个人不需要缴费，年度保费全额由政府承担。

这是国家福利性质的保险，不仅价格便宜，真遇到事情，也能卸下一些肩上的担子。

他家有没有医保、医保报销了多少，有限的新闻里，我没有获取到这些关键信息。

不过，一场大病，欠下 80 万外债，就算是有医保，显然也是兜不住的。

国家卫健委去年说我国医保覆盖率达到了 96.8%，为什么还是有那么多人需要众筹治病？

如果有能力，尽量在医保之外，补充一份商业保险。

 二、有认为买了没用的 

有些保险，买来花了很多钱，但确实是没用的。

但这个没用，得具体问题具体分析。

评论里的这位网友，显然是“保险没买对，觉得保险没用”。

只是保险的水很深，也并不是每一款产品都是好的，我们要做一个聪明的消费者，选择必要的险种和优秀的产品。

下面一位网友，买的“返还型”重疾险，就有可能花多钱办小事。

你一定听过这套话术：得病了能赔钱，没得病还能返钱。

几十年后所缴的保费都能原封不动的返回来，相当于不花一分钱就享受了保险公司几十年的保障。

岂不是能薅保险公司羊毛？别高兴太早。

“返还型”保险之所以在保险界备受追捧，主要是抓住了人们“既想保障又不想花钱”的心理。

尤其是四五线城市和城乡结合部的大叔大妈、老头老太太人群。

保险业务员想让这些人买一份纯保障的保险是非常难的。

可你告诉这群人，每年的保费不白交，如果不生病钱还能退回来。

原本还在犹豫的这群老头老太太，可能就乐呵呵地把钱交了。

记住，天下没有免费的午餐，包括早晚餐。未来返还的钱，不过是你现在多交的保费。

 三、有认为买了不会赔的 

我在普及保险知识的过程中，常常听到有人这样说：

保险就两个不赔，这也不赔那也不赔。

说实话，有时候挺生气的。

保险是不是真的理赔难？很多时候都是幸存者偏差。

保险公司理赔都不慢：平均理赔时间都不到 2 天，像渤海人寿、国宝人寿等不常听的公司，甚至半天不到就能理赔下来。

过去几年，的确有太多的产品滥竽充数。

有的意外险，把“残疾”改成了“高残”，一字之差，就导致客户一旦残疾了，要少赔几十万；

有的重疾险，保费贵保额低，打着返还已支付保费的旗号卖性价比低的产品，结果得了病赔不了几个钱，没得病理财收益也不高，时间久了自然觉得鸡肋。

还有太多的代理人野蛮生长、粗放式发展。

大部分业务员都更愿意把保费做高，而不是把保障做全；

很多业务员销售话术背得流利，但实际连条款都看不懂。

这个过程中，业务员赚了佣金，保险公司没赔钱还收了保费，只有消费者受伤。

等到出险时找当初卖你保险的人，他要么不承认，要么早就离职不干了。

不过，随着互联网的高速发展，保险也越来越透明化。

如果还想着靠欺骗用户来赚钱，最后只有一个结局：聪明反被聪明误，搬起石头砸自己的脚。

对于理赔难，其实还有另外一个重要原因，那就是不懂投保规则，不如实告知。

买医疗险、重疾险这类产品，都要面临健康告知。

健康告知问到的，就如实回答，千万别抱有侥幸心理，小看了保险公司的调查能力。

保险公司想查的话，不止是体检报告，医保卡、就诊记录这些东西，都可能查到。

不过，也不必紧张，健康告知遵循的原则是：有问必答，不问不答。

如实告知 ≠ 全部告知。

回到这个新闻上，陆金红的儿子罹患的白血病，属于重疾险保障的恶性肿瘤范畴。

如果有一份重疾险，那么就能按 100% 保额赔偿；

如果有一份百万医疗险，那可以报销看病住院的医疗费。

如果有一份寿险......

算了，人生哪有那么多如果。

 四、有认为保险很贵的 

其实这道题，同样应该具体问题具体分析。

但之所以单独拎出来讲，除了问的人最多，问题具有代表性，也从侧面反映出许多人对保险存在刻板印象：

保险很贵，穷人不配。

事实真是如此吗？我想并不是。

比如百万医疗险（尊享 e 生 2021 ），同样是保大病，30岁投保，一年只要 308 元，就能拥有百万保障。

再者，对于年纪较大、身体欠佳人群，还可以退而求其次选择防癌医疗险，健康告知相对宽松。

比如好医保 · 终身防癌医疗险，心血管疾病、糖尿病患者都可以投保。

还有就是像这位网友说的，可以购买由政府牵头的惠民保。

一年低至几十块，也能拿到百万保障。

惠民保的出现，给了预算相对捉襟见肘的人一线希望。

它价格便宜、投保门槛也低，让年龄大、健康状况不好的人也有了购买医疗险的机会。

我们也期待，惠民保能一直发展下去，给越来越多的人提供更好的保障。

五、 写在最后 

这里所列举的仅仅是4种声音，背后代表的却是4种人群，但我觉得不失为一次以管窥天的保险科普。

诺贝尔经济学奖获得者阿比吉特·班纳吉曾在《贫穷的本质》一书里说：

穷人很难通过一点一点积累财富最后到达富裕的，背后的深层原因，是穷人缺乏有效的避险工具、不做远期规划，往往因为一个变故，比如生病，而花了一大笔钱，从而陷入“贫穷陷阱”，无法脱身。

但我想说，这些原因，在所有的普通人身上，都是普遍存在的。

大人们省吃俭用一辈子，生病了就扛着，实在扛不住再去医院，给自己拖到重病晚期，举家借钱......

这些错误，我们很多人也在犯。

困饱两餐，年岁难唱，只希望这些痛心的故事少一点，希望我们能做个聪明的消费者。

如此甚好。

最后，如果你在买保险时遇到什么问题，或是不知道买哪个产品，可以点击下方预约1对1保险规划服务，深蓝保给你提供专业的建议。