个人养老金制度即将出炉，如何保障老年生活？

个人养老金制度即将出炉，该来的还是会来。

我们现在最常见的是基本养老保险，分为三个支柱，第一支柱就是我们平常经常提到的职工养老保险和居民养老保险。第二支柱是企业年金和职业年金，但这个其实只有少部分企业才有的，属于少数企业福利来着。第三支柱就是现在提出的个人养老金，目前还处于摸索阶段。

至于为什么会推出个人养老金呢？

原因也很简单，归根结底是我们养老金余额快速消耗中，老龄化加剧，仅仅靠社保养老撑的时间有限。

我国已经成为世界上老年人口最多的国家，未来老龄化程度正在以肉眼可见的速度逼近甚至超过日本，到2050年，中国老年人口将达到4.8亿，几乎占全球老年人口的四分之一。

前阵子国家出台延迟退休、鼓励三胎等多个政策，也是想法子缓解养老基金的巨大压力。

所以说，不要把所有希望寄托于社会保障体系，养老还是得靠自己啊。

接下来再整点实际的。说到筹划养老，对于大部分普通人，社保是一定要交的，这是最基础的保障。

但社保也有很多限制，像居民医保的报销比例一般只有 50～80% 左右。即便交的是职工医保，报销比例高一些，医保外的费用也依然无法报销。

如果生的是大病，往往还要跑到大城市去治疗，涉及到异地就医，报销就更低。

也就是说，医保只是基础保障，可如果只靠医保来救命，是远远不够的。

尤其是父母，岁数大了，生病住院的风险更高，要解决生大病没钱治的问题，最好再给他们补充商业保险。

下图是我们对于中老年人购买保险的一些建议，供大家参考：

简单说下这样推荐的理由：

• 意外险：父母年纪大了，手脚不灵活，需要特别注意摔伤、骨折，意外险可以报销这些意外产生的医疗费。

• 医疗险：父母身体抵抗力较差，医疗险也有必要买一份，万一生病住院，最高能 100% 报销。

• 防癌险：如果预算充足，也可以买防癌险，得了癌症后可以一次性赔一笔钱，可作为误工费、营养费等。

总而言之，意外险和医疗险是必需的，经济条件不错的话再考虑防癌险。

如果家庭条件比较好的呢，那可以考虑交年金险。

在年轻时投入一笔钱，老了就能每年领取一笔钱，例如 60 岁开始领，活多久领多久。这样退休后，在社保养老金外，我们每年就能多一笔收入。

这里也为大家介绍一款年金险，金盈年年。

它的保障如何，我们直接看图：

“以 30 岁女性，每年交 10 万，分 5 年交，60 岁开始领取”为例：

1、选择保至85岁

可以领取至 85 岁，每年能一次性领 6.6 万，也可选择分月领，每月可领 5600 块。

85 岁前，它的收益率一直都比“保终身”时要高，且在 85 岁能一次性领取 10 倍保险金，收益率有 3.68%，还是挺不错的。

2、选择保终身

保证领取 20 年，开始领取后的 20 年里，一共可领差不多 144 万，这些钱是我们一定能够拿到的。过了保证领取期，我们只要还活着，就还能继续领钱。

如果在保证领取期间身故，那没有领的钱会由保险公司一次性赔给我们的家人。

每年，它能领取的养老金会按 3% 复利递增，越往后每年能领的钱就越多。

所以虽然在前期，它的收益率相对低了一些，但如果能活得更久，例如到 90 岁，收益率就有 3.74%，还是很不错的。

除此以外，「金盈年年」还可以对接光大旗下的高端养老社区，总保费最低达到 30 万就有旅居权。如果有需求也可以考虑，退休后入住，每年从领取的保险金中支付食宿费用，非常省心。

总的来说，国家的社保福利虽然能让我们在退休后有一笔养老金收入，但想要有好的养老生活，仅靠社保养老金，显然是不够的。

如果等老了才考虑这件事，时间未免太晚，毕竟到时已经很难再有赚钱的能力。

所以对已经配置好了保障型险种如医疗险、重疾险等的朋友来说，可以考虑买一份年金险，趁年轻，为老年生活打好基础。

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