如何购买一款定期寿险？

定期寿险就是保障一段时间的，20年、30年、保到60岁或70岁，任人选择；在这段时间内人不在了，就赔钱，简单明了。

在这段时间内，一个人突然死亡概率并不高，所以价格非常便宜；但这恰恰是我们家庭责任最重的人生阶段，保障非常实用。

目前市场主流的定寿，30岁男性，每年一千多就可以买到保额100万；还能保障到60岁，到了基本能放下家庭责任的时候。

价格便宜，保障实用，所以对于绝大部分人，我都是首推定期寿险。

一、如何购买一款定期寿险？

定寿是一种很简单的险种，搞懂自己需求也不难；

我们从保障责任、投保限制、免责条款、价格四个维度来逐一分析。

1、保障责任？

买任何保险，保障责任都应该是排第一的挑选要点。

之所以说定寿很简单，就是简单在保障责任上，我们来分别看看定寿的主流保障和特色保障。

①主流保障

定寿主流保障责任都是：死了，或者全残（高残），就赔钱，不管疾病还是意外原因。

当然，还有极少数产品是没有全残责任的；对于此类产品，拉黑就好。

以某款产品为例，

在合同成立180日内如果疾病导致身故或全残，就退回保费，其他情况都是赔保额。这种设置主要是防止带病投保，问题不大。

②特色保障

除了以上主流保障外，部分产品可以附加一些特别保障，比较常见的有：

• 被保人遇上结婚、生育等重大事件，可以购买更高的保额；

• 在XX岁之前出事了，可以多赔XX%保额；

• 因为交通意外等导致的，能多赔XX%保额

这些特色保障都比较实用，是一款定寿的加分项，咱们可以留意下。

2、投保限制

投保限制，决定了你是否能买上这份保险。对于定寿，我们重点关注以下三点：

①健康告知

健康告知是购买保险的第一关，往往会将身体不佳人群拒之门外。

但幸运的是，定寿基本是健康要求最低的险种之一，大部分人都能买到。

目前，健康要求最低的定寿，其健康告知只有三条：

这里也会有一个小技巧，健康告知基本都会有第2条：是否被保险公司拒保、延期承保等。

假如你身体不怎么样，去买其他保险被拒保或延期承保了，再回头买定寿就会有受到这条健康告知限制。

所以，我们可以优先买要求较低的定寿，再去考虑其他保险。

②职业限制

除了健康要求，职业要求也是买保险的常见限制；而定寿，对职业要求较为严格。

这倒不是职业歧视，而是不同职业发生风险的概率不同，保险公司自然也会不同应对。

一般来说，保险公司会根据不同风险，将投保的职业分为 6 类。

但对于职业的分类，行业并没有统一标准；

在这家保险公司属于3类职业，在另一家，可能就是4类、5类了。

而且现在每年都有大量的新兴职业，保险公司的职业分类表中未必都会及时收录。

所以如果找不到自己的职业，可以 打电话给保险公司，让客服确认自己能否投保。

③保额限制

买多少保额，就是想留给家人多少钱；这对一款定寿来说，非常重要。

除了少数定寿对最高保额没有限制，现在大多数网销产品，最高只是买到300万保额。

这对于大多数家庭来说，也足够了。

如果你想要更多，可以搭配购买不同产品做高保额。

但需要注意，某些产品会询问你的过往保额有多少；

比如这产品，如果你近一年已买了超过300万保额，就不能再买了。

但也简单，我们可以先买这些对过往保额有要求的定寿，再去买其他无限制的产品就行了。

除此之外，还有一些定寿，对于不同职业也会相应限制保额；比如对于退休人员、无业人员，只允许购买较低的保额（如50万等）。

这些设置主要是出于防范骗保的考虑，我们按需选择就好。

3、免责条款

免责条款就是保险不能赔的情况，当然越少越好。

在这方面最宽松的定寿，免责条款只有三条：

这是定寿最基本的三条免责条款，都是极端情况；我们完全没必要纠结，可以优先考虑这些产品。

而免责条款最多的定寿，会有7条，以某款产品为例：

不过也可以看到，这些免责条款对于我们普通人其实没有多大影响。

4、价格

重疾险价格很大，同样保障责任，这家卖你一万多，另一家可能只卖你几千，就是欺负你看不懂保险。

但定寿保障责任简单得很，所以价格相差都不大，玩不出什么花样。

在综合定寿的保障责任、投保险制、免责条款后，我们就可以尽量挑选价格最便宜的产品。

综合以上4个维度，具体的产品信息可以参考这份【2022全网高性价比定期寿险榜单】。

二、定寿的常见疑问解答

如果你已认真读完以上内容，买上一款适合自己的定寿就简单得很了。

这里我再根据网友关心的问题，总结了几点常见疑问：

1、定寿保额买多少，增长期限多久最合适？

这一点当然没有正确答案，需要因人而异。

我只能给出一点参考思路：

保额买多少：至少覆盖家庭未来 10 年的支出，比如未来 10 年生活费要 50 万，房贷、车贷 100 万，那么定寿至少要买 150 万。

保多久：个人建议保到 60 岁退休就行，那时孩子也已经成年，家庭责任相对较轻。

当然每个人情况不太一样，如果预算不多，也可以先保未来 20、30 年，等以后宽裕了再加保。

2、保险公司破产了，保单怎么办？

前面我就放话了，大家大可以挑选便宜的定寿买，即使是再小的公司。

因为寿险是安全性最高的险种，根据保险法《保险法》八十九条、九十二条：

如果保险公司被依法撤销或宣告破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他保险公司。达不成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定接受转让。

如果保险公司破产倒闭了，我们所购买的保险有两个去处：

首先要转让给其他愿意接受进行兼并重组的公司；

如果没有保险公司愿意接手，政府会妥善安排好，国家会指定某家保险公司接手，一般就是国资的非常有实力的保险公司强制性接手。

3、买了意外险、重疾险，还需要定寿吗？

需要！

意外险只能保意外导致的身故，其他情况身故是不赔的，所以意外险肯定不能代替定寿。

如2019年平安理赔数据，疾病身故赔付是远超意外身故赔付的。

线下重疾险基本都带有寿险责任，如果身故了也能赔。

但国人重疾险保额普遍不高，就算买到了30-50万，这笔钱也完全满足不了房贷车贷偿还、子女教育、父母赡养等。

但定寿极便宜，30岁的女性，100万保额的定期寿险也就几百元左右，用极少的预算就能极高的保额，这是重疾险所达不到的。

4、如何选择受益人？

受益人，则是这笔钱会赔给的人。通常会有两种情况：

• 法定收益人：按照继承法顺序来平分理赔金

• 指定受益人：把理赔金指定想给的人

我更加建议指定受益人，想给谁，给多少都是自己决定，避免纠纷，理赔也会更方便。

我们指定受益人，可以指定顺序，也可以指定赔付比例。

比如，老王买了一份100万保额定寿，受益人如下指定：

孩子，50%，第一顺序；

老婆，50%。第一顺序；

老妈，100%，第二顺序。

假如老王不幸身故了，这100万就会分给孩子、老婆各50万。只有第一顺序都不在了，这100万才会100%赔给老妈。

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