赶在下架前，推荐几款收益3.5%的好产品！

这几年，储蓄险越来越受到关注，其中增额终身寿既能锁定利率，又能灵活支取，成为不少人眼中的“香饽饽”。

不过，最近增额终身寿将面临一次大变动：对于保额递增超过的 3.5% 产品，监管要求全面下架，详细的政策解读会在近期进行发布。

今天，深蓝保实验室先来盘一盘目前市面上还有哪些产品值得买。不了解这类产品的朋友，我们不建议盲目跟风，有这类需求的伙伴则可以重点关注一下。

主要内容如下：

一、增额终身寿，为什么那么火？

增额终身寿具有财富规划的作用，能帮我们牢牢锁定未来几十年的利率，它具有如下 3 个特点：

在全球利率下行的趋势下，增额终身寿便成为了很多人的财富管理工具。不仅可以通过它来规划孩子的教育、彩礼或嫁妆，以及自己的养老退休金，也可以用它来传承财富。

那这类产品收益有多少？应该怎么使用？下面我们来测评热销的增额终身寿，并通过具体的案例给大家做演示。

二、增额终身寿，目前哪款产品好？

我们把市面上热销的增额终身寿都对比了一遍，筛选出了以下 3 款比较不错的产品。一起来看看它们有什么区别，哪款收益更高：

从表格可以看出，如果以 30 岁女性，3 年交，每年交 10 万为例：

弘运增利整体收益会比其他产品要高一些，「守护神 2.0」 紧随其后；而「光明至尊」收益较一般，但有入住养老社区的权益。

接下来，我们重点给大家介绍弘运增利和光明至尊这两款产品。

三、重点产品点评

弘运增利和光明至尊各有特色，下面我们逐一分析。

1、弘运增利

弘运增利 的整体收益都很不错，除了上面的 3 年交，我们也测算了其它交费年限的 IRR，确实都比目前在售的产品高一些。

我们以 3 年交，每年交 10 万为例，来看看它的资金增值的变化：

不过，上面是中途不领钱的增值情况，而增额终身寿的优势在于比较灵活，所以如果我们中间需要用钱，还可以减保领取部分资金，满足多种用钱需求。

每个家庭的情况不同，资金规划也不同。但无论钱多钱少，都可以用增额终身寿来做财富管理。下面我们就分别用两个案例，来看看可以怎么用：

① 30岁女性，每年交10万，交3年

30 岁的蓝女士买了「弘运增利」，每年交 10 万，交 3 年。后面她需要用钱时，例如孩子上学、买车、自己退休养老等，都可以通过减保得到一笔资金支持：

可以看到，蓝女士在不同的年龄阶段，用 弘运增利 的资金解决了不同的用钱需求：

几十年的保障时间里，蓝女士总共领取 84.8 万，是已交保费的 2.8 倍。既解决了孩子的教育、买车费用，又满足了自己的养老补贴需求。

② 30岁女性，每年交1万，交20年

如果蓝女士没那么多钱，但她想每年给自己准备点养老生活费，那也可以量力而行。例如每年交个 1 万块，交 20 年，到她退休后也能有一笔钱补充生活需要：

可以看到，蓝女士就算每年只交 1 万块，持续交 20 年后，也会有一笔资金让她的退休生活过得更滋润：

通过以上两个方案可以看出，「弘运增利」钱多有钱多的买法，想要慢慢投入，也会有合适的方案，确实是一种很不错的财富规划工具。

这里也和大家说明一下，上述资金规划只是作为示例。具体怎么交钱、每年领多少钱都是可以自己决定的。

2、光明至尊

「光明至尊」是光大永明人寿的产品，它对接了光大旗下的高端养老社区，只要保费满足一定要求，就有机会入住。

不过，「光明至尊」的 IRR 收益率比较一般，30 岁女性，每年交 10 万，交 3 年，到 90 岁时现金价值只有 211.7 万，IRR 是 3.37%；而 弘运增利 有 227.7 万，IRR 达到了 3.49%。

所以，我们还是建议看重收益的朋友，优先选择「弘运增利」；要是对光大的养老社区感兴趣，也可以考虑「光明至尊」。

不过也要提醒大家，这 2 款都是线下产品，要当地有保险公司分支机构才能买。另外，它们的保额递增都超过 3.5%，将在近期下架。

如果所在地区买不了的话，也可以考虑线上产品，没有投保地区限制，全国各地都能买。之前我们也写过测评，感兴趣的朋友可以点击这里查看>>>

四、常见问题答疑

年金险和增额终身寿都是储蓄险，但它们的特点和用途略有不同。有些朋友会疑惑这两类产品应该怎么选择，下面我们就给大家分析一下：

Q：增额终身寿和年金险，怎么选更合适？

增额终身寿和年金险的差异，主要体现在收益性和灵活性上，具体怎么选要看我们是否有明确的用钱规划：

总之，这两类产品没有绝对的高下之分，适合自己的就是最好的。

五、写在最后

在利率下行的当下，增额终身寿不仅能锁定中长期收益，让我们手头的资金在未来三五十年内稳健增值。而且，在我们需要用钱时，也能通过减保的方式灵活支取，很是方便。

如果现在手里有一笔长期不用的钱，不妨用它做好储蓄规划，给未来的生活打好物质基础。毕竟有规划的人生，才能更加游刃有余。

最后，如果你在买保险时遇到什么问题，或是不知道买哪个产品，可以点击下方预约1对1保险规划服务，深蓝保给你提供专业的建议。