五一出行必备，大人、小孩、老人的意外险都来了！

大家好，我是专心君。

先报个幕，距离五一假期还有 2 天，想必各位的心，早已飞到九霄云外看山川湖海。

但不管去哪，出门在外，开心与风险并存，人身安全、医疗保障、财产损失、航班延误，样样都得考虑周全。

过往，我们写过重疾险、寿险、医疗险，紧赶慢赶，希望这篇全网意外险挑选指南，赶得上这个五一假期。

本文共 3 大部分：

一、意外险保什么

当然是保意外。

可什么是意外，以及如何定义，值得说道说道。

所谓意外，是一定要满足：外来的、突发的、非本意的、非疾病的四个条件。

像我们常见的跌打损伤、磕磕碰碰、猫爪狗咬，这些意外险赔；

但如果是中暑、自杀、高原反应等，这些不赔。

那有人会问，为什么中暑不赔？

中暑本质上是因暴露于高温环境，核心体温上升引起的急性疾病。

大家再看看上面“意外险必须满足的四个条件”，就知道为什么中暑不赔。

这里补充一个特殊赔付情况：猝死。

这些年，996 加班风气下，内卷文化甚嚣尘上，猝死的出镜率极高，甚至经常发酵成社会矛盾事件。

以前的意外险，是不包括猝死的。毕竟，猝死的直接原因是疾病、长年累月导致。

后来保险公司主动适应市场，现在很多产品，也涵盖了“猝死”这个保障选项。

理解了意外险保什么，那我们就可以来聊聊意外险的保障责任。

一旦出了意外，无外乎三种情况，小事治疗，大事身残或身故。

与之相对应的，是意外险的三项核心保障：意外医疗、意外伤残、意外身故。

甭管买哪款意外险产品，这三项核心保障都是必备选项。

我逐一展开讲讲。

这项保障容易理解，即意外后身故，能赔保额。买 100 万身故保额，就会赔付 100 万。

如果经过 180 天的治疗后，身体仍然留下了某些损伤，则按伤残比例进行部分赔付。

根据伤残等级，1 级伤残，赔 100% ；2 级伤残，赔 90% ；10级伤残，赔10%。

这里面，要留心：伤残&全残。

仅一字之差，可真要发生理赔，那实际天差地别。

全残的定义是：两个器官以上缺失，生活完全不能自理。

伤残中，最轻的伤残 10 级，只是日常活动能力轻度受限。

有的意外险，只保全残，避开伤残其他等级，这种就有点坑。

现有的商业保险中，只有意外险的伤残保障最全，从断一根手指这样的轻度残疾，到双目失明这样的严重残疾，都能保。

其他保险，要么根本不保残疾，要么只保最严重的全残，这也是为什么，意外险如此不可或缺。

意外医疗顾名思义，是报销因为意外产生的医疗费用。

这个着重说下。

注意以下几点：

赔付额度：1 万是基础配置，2 - 3 万就够用，没必要过分追求意外医疗高保额。

一方面，价格会贵不少；

另一方面，如果是严重意外，单靠意外医疗肯定兜不住，得要百万医疗险解决才行。

太高的意外医疗保额和百万医疗险有重合，也不能重复报销，有点浪费。

赔付范围：分社保范围内/不限社保两种，后者保障更好，但价格更贵。

免赔额：0 免赔最好。

赔付比例：优先 100% 赔付的。

住院津贴：通常是 50 - 100 元/天，如果有的话。

二、意外险怎么挑

讲完意外险的干货，到这儿，咱们也就对意外险有个基本了解。

对于不同群体来说，投保方向是不同的。

我也列了一个意外险挑选标准：

三项基础套餐，意外医疗、意外伤残、意外身故必不可少；

剩下的“猝死保障”、“住院津贴”，分别给了四星和三星，属于锦上添花。

关于意外险为什么不推荐“返还”型，可以戳这篇文章阅读：《100块和1000块的意外险，到底差在哪？！》

明确了上面的挑选标准，再给大家推荐合适的意外险，就得心应手许多了。

小孩子缺乏安全意识，又是贪玩的年纪，摔伤磕碰、猫爪狗咬也是时有发生。

这些意外虽算不上很严重，但谁都知道，进了医院，那钱就哗哗出去了，少则几百，多则几千上万块。

少儿意外险挑选重点：意外医疗和不限社保、免赔更低的产品。

一番对比下来：

最推荐专心少儿意外险 2022 ，各方面都很能打，大保司承保，价格最便宜，对意外烧烫伤还有 1 万的意外医疗保额。

2 万医疗保额基本够用，一般意外险之外，都会配置百万医疗险，太高的意外医疗保额和百万医疗险有重合，也不能重复报销，比较浪费。

另外，如果孩子比较调皮，那可以考虑米宝保，它有 1 万的未成年责任保障，孩子误伤他人，或是造成财产损失，符合条件就可以申请理赔。

成年人承担着家庭的经济重任，许多还是家庭的顶梁柱。

所以，成人意外险的关注重点是保额：至少要 50 万起步，有条件的最好买个 100 万。

直接上结论：

想买 50 万保额：优先考虑小蜜蜂 2 号超越版。

它整体保障更好些，意外医疗保额更高些，驾乘私家车造成意外身故伤残也有额外赔，而且价格也便宜些。

想买 100 万保额：推荐人保财险的金刚保。

虽比小蜜蜂 2 号超越版（至尊版）贵了 13 块，但是驾驶私家车造成意外身故或伤残，赔的钱会更多些。

终于到老人意外险赛道了。

老人同样建议侧重意外医疗，保额要尽量高些。

一方面，老人身体机能下降，发生意外的频率更高；

另一方面，老人往往很难买到医疗险，没有百万医疗险托底，意外险医疗保额高些，起码能让老人发生意外时，有足够的额度报销。

直接上结论：

小米老人意外 2021 ：老人意外首选。

可投保年龄范围最广；意外医疗保额 5 万，是三款产品中最高的。

产品设置也很灵活，不仅能为自己父母投保，还可以为爷爷奶奶、外公外婆等亲属投保。

虽然不限社保报销，但对健康告知又有所要求了：二级高血压、糖尿病等患者买不了这款产品。

护身福安享版：大品牌。

来自大名鼎鼎的平安，看重大品牌、知名度的可以考虑这款产品。

不过话得提前交代，癌症患者、心肌梗塞患者不能购买，它对健康要求比较高。

天天保中老年人意外险：预算有限选这款。

虽然只报销社保内的费用，但一年不到两百块，价格优势突出。

 4、高风险职业 

按照危险程度，意外险把职业划分为 6 大类，见下图：

一般的意外险，都只限 1~3 类低风险职业投保。

对于 4~6 类高危职业，能投保的意外险少，但也有一些优质产品值得推荐。

直接上结论：

无忧保综合意外险：高危职业首选。

没有健康要求，可保的职业范围很广，仅限特定职业不能买，具体如下：

华泰大保镖 PLUS ：报销不限社保。

如果你的职业无法投保这款产品，可以考虑华泰大保镖 PLUS 。

需要注意的是，大保镖 PLUS 的医院限制就比较多了，全国多个省份都是不保的。

购买前要留意产品的投保须知，看看自己所在地是否在里面：

1~6类职业成人意外险：6 类职业也能买。

相比上面 2 款意外险，这款产品的职业范围更宽松，比如消防员、货车司机等 6 类高危职业也能买。

如果看重大品牌或者有健康异常买不了，也是可以考虑中国人保的 1~6 类职业意外险的。

它没有健康告知，且报销比例为 90%，但价格贵一些，30 万保额一年 999 元。

 5、户外运动保险 

市场上的高风险运动意外险极少，几番寻找和对比，只有来自太平洋的户外安心，是灵活度最高、最优秀的运动意外险了。

户外安心覆盖了户外运动中绝大部分的高风险运动，如风险等级较高的固定线路洞穴体验、野外生存、潜水、溯溪、速降、越野跑，且能承保本市。

意外身故/伤残 10 万 ~ 100万元，多种计划可选，按需搭配，保费低至 2 元起。

摔伤、骨折是户外运动常常会发生的事情，那么紧急医疗转运和送返就显得很有必要了。

在所有险种里，意外险最为仗义，百来块钱买就能买到几十上百万保额。

只是需要注意的是，大部分的意外险都是买一年保一年，产品变化快，看准了就下手。

希望通过这篇文章，大家都能选一款适合自己与家人的意外险。

在这里，专心君也提前祝各位劳动节快乐，平平安安出门，开开心心回家！

最后，如果你在买保险时遇到什么问题，或是不知道买哪个产品，可以点击下方预约1对1保险规划服务，深蓝保给你提供专业的建议。