瑞享福盈终身寿险怎么样？值得购买吗？

瑞享福盈终身寿险是由瑞泰人寿推出的一款增额终身寿险。

瑞泰人寿被大家所熟知，主要是因为其曾推出过一系列健康告知宽松、不限职业的定期寿险——瑞泰瑞和系列定期寿险。

看来在寿险这一块，瑞泰人寿算是颇有研究的。

今天要和大家聊得这款产品，瑞享福盈终身寿险，最高投保年龄限制在45岁，因此主要的受众人群为年轻人和中年人。

可能是因为看中这类人群的购买能力，或者说经济基础比较扎实。

此外，这款产品最长还可以30年缴费，最低保额为5万，如果选择合适的缴费年限的话，保费能控制在6000左右，年轻人用来做长期理财也不错。

那么，瑞享福盈终身寿险怎么样？值得购买吗？下面我们就来看一看。

主要内容如下：

1. 瑞享福盈终身寿险保障内容

2. 瑞享福盈终身寿险收益分析

3. 瑞享福盈终身寿险健康告知宽松吗？

一、瑞享福盈终身寿险保障内容有哪些？

我把瑞享福盈的具体内容整理在一张表格里，如下：

可以看到，瑞享福盈最高支持45岁人群购买，且最长可以分30年缴费。

除此之外，不同的缴费年限所对应最低保额也不同，大家可以根据自己的实际情况选择合适的缴费年限。

最重要的是，产品的保额每年以3.80%的利率复利递增，一直至终身。

大家需要注意一点，3.80%是保额的增长利率，而不是产品收益的利率，终身寿险的收益是保单现金价值决定的。

不同年龄阶段的保额都有其所对应的现金价值，现金价值我们可以理解为能够拿到的钱。

也就是说，保额不断增值，现金价值也就会随着不断增加，那么最终我们拿到手的钱也就会越多。

接下来，我分析一下产品的具体保障：

1、身故/全残保障

这款产品有180天等待期，等待期内因意外伤害以外的原因（如疾病）导致身故/全残的，只能赔已交保费。

因意外所致或等待期后身故/全残的，则根据年龄的不同，按上述金额的较大者给付身故/全残保险金。

2、保单贷款

在这款产品中，投保人可申请最高现金价值净额80%的保单贷款，每次贷款期限最长不超过 6 个月。

比如说，保单的现金价值是10万，那么就可以从保险公司贷款8万。

如果我们碰到急需用钱周转的时候，但是又不想退保，我们这时就可以选择保单贷款。

而且保单贷款的操作非常方便快捷，只需要保险合同及身份证向保险公司申请即可，比其他的贷款方式更加快。

3、减保

减保可以说是增额终身寿险的核心玩法之一。

如果遇到结婚、买房、孩子上大学等的情况，可以申请减保，取出一笔钱先花着，账户里剩下的钱也不耽误，还会继续增长。

只要账户上还有现金价值，我们就可以一直取钱出来。

但要注意，减保后最低保额不得低于5万元。

所以，如果我们有需要就根据实际需求减保，拿出一部分钱出来使用；如果没有什么需求，那么钱就会在账户里继续增值。

了解完产品的整体保障，那么最关键的一步来了，我们一起来分析一下瑞享福盈的收益，看看收益高不高？

二、瑞享福盈终身寿险收益分析

瑞享福盈的保额是以每年3.8%的利率增长，那么我们来看看在不同的年龄阶段，到底能拿到多少钱？

举个例子：

30岁的X先生，投保一份瑞享福盈终身寿险，买30万保额，选择3年缴费，则每年保费为：129960元，3年共计交保费389880元。

我们来看看X先生的收益具体是怎样的：

可以看到，这款产品在第7年才保单现金价值超过已支付保费，保单现金价值超过已支付保费时间是不算快。

在60岁时，已支付保费翻了两倍多，80岁时，已支付保费翻了五倍多。

那么，它的收益率究竟如何呢？我也计算了一下它的IRR，具体如下：

可以看到，虽然它保单现金价值超过已支付保费时间不快，但收益率还是可以的，60岁后退保基本都能保持在3.4%以上，还算能够接受。

三、瑞享福盈终身寿险健康告知宽松吗？

大部分的终身寿险，因为只保障身故或全残，没有疾病保障，所以他们的健康告知都会比较宽松。

但我看了一下瑞享福盈的健康告知，有点吃惊，作为一款终身寿险，瑞享福盈的健康告知算是比较严格的。

具体如下，一共有6条问题：

可以看到，最近一、两年内的就医和身体异常，以及既往病症都有问到。

对于女性，也会询问到怀孕超过28周或者是患有一些女性高发的乳腺肿块、乳腺结节等疾病。如果无法通过健康告知，可以尝试智能核保。

所以，如果想买这款产品的话，大家也要考虑一下健康情况，再做决定。

四、写在最后

整体上来看，瑞享福盈的收益还算可以，不过健康告知有点严格，不是所有人都能买到，而且产品不支持加保，确实有点遗憾。

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