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瑞享福盈终身寿险怎么样?值得购买吗?

原创:深蓝保
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瑞享福盈终身寿险是由瑞泰人寿推出的一款增额终身寿险

瑞泰人寿被大家所熟知,主要是因为其曾推出过一系列健康告知宽松、不限职业的定期寿险——瑞泰瑞和系列定期寿险。

看来在寿险这一块,瑞泰人寿算是颇有研究的。

今天要和大家聊得这款产品,瑞享福盈终身寿险,最高投保年龄限制在45岁,因此主要的受众人群为年轻人和中年人。

可能是因为看中这类人群的购买能力,或者说经济基础比较扎实。

此外,这款产品最长还可以30年缴费,最低保额为5万,如果选择合适的缴费年限的话,保费能控制在6000左右,年轻人用来做长期理财也不错。

那么,瑞享福盈终身寿险怎么样?值得购买吗?下面我们就来看一看。

主要内容如下:

  1. 瑞享福盈终身寿险保障内容

  2. 瑞享福盈终身寿险收益分析

  3. 瑞享福盈终身寿险健康告知宽松吗?

一、瑞享福盈终身寿险保障内容有哪些?

我把瑞享福盈的具体内容整理在一张表格里,如下:

可以看到,瑞享福盈最高支持45岁人群购买,且最长可以分30年缴费。

除此之外,不同的缴费年限所对应最低保额也不同,大家可以根据自己的实际情况选择合适的缴费年限。

最重要的是,产品的保额每年以3.80%的利率复利递增,一直至终身。

大家需要注意一点,3.80%是保额的增长利率,而不是产品收益的利率,终身寿险的收益是保单现金价值决定的。

不同年龄阶段的保额都有其所对应的现金价值,现金价值我们可以理解为能够拿到的钱。

也就是说,保额不断增值,现金价值也就会随着不断增加,那么最终我们拿到手的钱也就会越多。

接下来,我分析一下产品的具体保障:

1、身故/全残保障

这款产品有180天等待期,等待期内因意外伤害以外的原因(如疾病)导致身故/全残的,只能赔已交保费。

因意外所致或等待期后身故/全残的,则根据年龄的不同,按上述金额的较大者给付身故/全残保险金。

2、保单贷款

在这款产品中,投保人可申请最高现金价值净额80%的保单贷款,每次贷款期限最长不超过 6 个月。

比如说,保单的现金价值是10万,那么就可以从保险公司贷款8万。

如果我们碰到急需用钱周转的时候,但是又不想退保,我们这时就可以选择保单贷款。

而且保单贷款的操作非常方便快捷,只需要保险合同及身份证向保险公司申请即可,比其他的贷款方式更加快。

3、减保

减保可以说是增额终身寿险的核心玩法之一。

如果遇到结婚、买房、孩子上大学等的情况,可以申请减保,取出一笔钱先花着,账户里剩下的钱也不耽误,还会继续增长。

只要账户上还有现金价值,我们就可以一直取钱出来。

但要注意,减保后最低保额不得低于5万元。

所以,如果我们有需要就根据实际需求减保,拿出一部分钱出来使用;如果没有什么需求,那么钱就会在账户里继续增值。

了解完产品的整体保障,那么最关键的一步来了,我们一起来分析一下瑞享福盈的收益,看看收益高不高?

二、瑞享福盈终身寿险收益分析

瑞享福盈的保额是以每年3.8%的利率增长,那么我们来看看在不同的年龄阶段,到底能拿到多少钱?

举个例子:

30岁的X先生,投保一份瑞享福盈终身寿险,买30万保额,选择3年缴费,则每年保费为:129960元,3年共计交保费389880元。

我们来看看X先生的收益具体是怎样的:

可以看到,这款产品在第7年才回本,回本时间是不算快。

在60岁时,本金翻了两倍多,80岁时,本金翻了五倍多。

那么,它的收益率究竟如何呢?我也计算了一下它的IRR,具体如下:

可以看到,虽然它回本时间不快,但收益率还是可以的,60岁后退保基本都能保持在3.4%以上,还算能够接受。

三、瑞享福盈终身寿险健康告知宽松吗?

大部分的终身寿险,因为只保障身故或全残,没有疾病保障,所以他们的健康告知都会比较宽松。

但我看了一下瑞享福盈的健康告知,有点吃惊,作为一款终身寿险,瑞享福盈的健康告知算是比较严格的。

具体如下,一共有6条问题:

可以看到,最近一、两年内的就医和身体异常,以及既往病症都有问到。

对于女性,也会询问到怀孕超过28周或者是患有一些女性高发的乳腺肿块、乳腺结节等疾病。如果无法通过健康告知,可以尝试智能核保。

所以,如果想买这款产品的话,大家也要考虑一下健康情况,再做决定。

四、写在最后

整体上来看,瑞享福盈的收益还算可以,不过健康告知有点严格,不是所有人都能买到,而且产品不支持加保,确实有点遗憾。

最后,如果你在买保险时遇到什么问题,或是不知道买哪个产品,可以点击下方预约1对1保险规划服务,深蓝保给你提供专业的建议。

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