2022年成人重疾险哪款最好？这几款，我最推荐！

在重疾险保障责任上，很多责任虽然大多数重疾险都有，但保障的质量其实是分三六九等的。

有保障疾病数量多的；有赔付比例高的；有保障时间长的；也有理赔标准宽松的……

普通人一般只知道对比数值大小，但更多的方面（比如赔付规则）可能就忽略了。

所以，对于重疾险该怎么挑选，今天也带大家分析一下。

1. 重疾责任

上面我们提到，重疾险都会涵盖统一规范的28种重疾，且这28种占到了重疾发病率的95%以上。

所以，一款重疾险保障多少种重疾并不是重点。

最重要的，是给付的重疾保险金，也就是患重疾时真正能赔到手的钱。

重疾的赔付公式是：保险金=基本保额×赔付比例。

所以保险金实际和两个因素有关：

第一，就是基本保额。

而保额的多少，和你的钱袋子有关。

想买更高的重疾保额，就得交更多的保费。

例如：某款重疾险在其他投保条件相同的前提下，10万保额，对应保费为1779；

20万保额，对应保费为3558。

如果想未来不幸出险时能够获赔更多保险金，就要在投保时多花钱买更高的保额。

第二，就是赔付比例。

相同情况下，赔付比例当然越高越好。

重疾的赔付比例一般为100%基本保额，

即买50万保额最后就能赔50万。

但现在，有不少重疾险都有首次重疾额外赔付责任。

只要满足一定条件就能获得更多保险金赔付。

大师兄整理了几十款重疾险的重疾额外赔责任，

我发现赔付规则由好到差大致有三档：

（1）第一档：60/70周岁前额外赔

以超级玛丽6号为例：60周岁前，额外赔100%保额。

假如购买了50万保额，60周岁前出险可赔100万。

在保障时间上，可保至60周岁或更久，

同时没有其他的赔付限制（主要是病种限制），实用性堪称最强。

（2）第二档：只保障10~30年

以人保的i无忧重疾险为例：

仅限投保前10年能额外赔，额外赔付比例是50%。

和前者相比，赔付比例低了一些，更重要的是，i无忧首次重疾额外赔的保障时间上明显缩短了，只保10年。

比如0岁孩子投保，i无忧只保到10周岁；

而超级玛丽6号能保到60周岁。

很显然，第二档只保障10~30年，在实用性上稍微差了一些。

（3）第三档：只对某些疾病额外赔

这一类产品比较少，首次重疾额外赔只针对部分疾病，较为苛刻。

比如中华健乐佳倍重疾险，只对首次癌症额外赔付，且赔付比例只有20%。

万一罹患的是比较高发的心脑血管疾病，显然就不适用额外赔付了。

这种的实用性比起前两种会更差一些。

每种重疾险的限制条件、赔付比例都是不一样的。

在选择首次重疾额外赔付责任时，注意这三个原则即可：

• 限制条件越少越好；
• 保障时间越久越好；
• 赔付比例越高越好；

2. 中症/轻症责任

2020年重疾险新定义是保险业的一件大事。

而重疾新定义虽然首次对轻症疾病作了统一规范，

但我实话告诉你，对产品责任的影响很！有！限！

不同的产品，在轻症和中症保障上的差距仍然很大。

有多大呢？就拿赔付比例来说：

轻症赔付，最低的只有20%保额，最高的可能达到50%保额。

因此，在挑选重疾险时，轻症、中症责任仍然值得我们多花心思。

关于轻症和中症责任的对比，我们最需要关注这三个方面：

（1）看高发疾病涵盖是否全面

《重疾险新定义》对恶性肿瘤—轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症进行了统一规范，所有的新定义重疾险必须包含上述疾病，甚至连赔付标准也必须一致。

但实际上，最高发的轻/中症疾病远不止3种，而是有12种。

比如轻症会看含不含原位癌、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭等。

中症一般会看含不含中度脑中风后遗症、中度面积烧伤等。

鉴别一款重疾险轻中症责任的好坏，不能单看疾病数量，还要确认12种高发疾病是否全面。

除了高发疾病，还要注意同个病种在不同产品中病种类别设置的问题。

什么意思呢？

一些重疾险产品将某些高发疾病按轻症来赔，赔付比例可能只有20%或30%；

但别的产品，可能将同样的疾病分到中症责任里，可以按照50%甚至60%的比例进行赔付。

神奇的是，后者赔的更多，赔付标准和前者相比却并没有变严格。

举个例子——

产品名称：和谐喜乐保重疾险VS中华健乐佳倍

疾病名称：肾脏切除（12种高发轻症之一）

赔付比例：中华健乐佳倍赔20%保额，和谐喜乐保能赔60%保额

再看这两款重疾险对于肾脏切除的理赔标准部分，基本上没有区别：

所以，结论就是：同样的情况下，喜乐保可以多赔40%保额，

按50万保额计算，相差了20万元！

所以，想要获赔的概率更高、获赔保险金更多，

当然要选择轻、中症疾病设置更合理的重疾险。

（2）看赔付条件谁更优秀

在谈到轻中症的赔付条件时，通常会比较多次赔付间隔期和疾病分组情况。

因为这通常关系到轻症多次获赔的概率。

但统计了几十款重疾险，我仅发现2款产品轻症有间隔期：

弘康哆啦A保2.0，轻症赔付间隔期180天；

中华健乐佳倍，轻症赔付间隔期90天。

而轻中症疾病分组的情况也极为少见，很少有产品的轻中症有分组。

关于赔付条件，最值得一说的其实是疾病的理赔定义。

虽然对于最高发的3种轻症，官方已经给出了完全统一的疾病理赔标准。

但，其他的轻症疾病呢？

以原位癌为例：

原位癌指的是还没有浸润扩散的癌细胞，简单来说就是最早期的癌症，危害性相对较轻，一般几万块就可以治好。

原本原位癌是包含在极早期恶性肿瘤或恶性病变的保障责任里的，

可是重疾险新定义中，恶性肿瘤-轻度不再保障原位癌了，新定义也没有对原位癌作责任做统一规定，而是由保险公司自行增加或规定赔付标准。

朋友们，注意这里的「自行增加或规定」啊！

这就跟老师告诉学生：「今天的家庭作业写不写自愿」一个道理！

肯定有保险公司增加了，肯定也有保险公司没有增加。

有的产品赔付标准相对宽松，有的产品赔付标准十分严格。

果不其然！我查找了许多重疾险产品的原位癌理赔标准，发现差别还是挺大的。

三款产品的赔付标准都不一样，帮你翻译一下：

①和谐喜乐保：基本没有太多理赔限制，仅排除了艾滋病导致的原位癌，这也很合理；

②超级玛丽6号：限制稍多，要求必须接受了积极治疗才能理赔，而积极治疗通常包括手术、化疗或放疗等治疗方式；

③太平福禄顺禧：这个是最严格的，要求必须已经接受针对原位癌病灶的手术治疗，如果是其他治疗手段，就不能赔付了。

在原位癌理赔宽松程度上，①>②>③。

其他几十款重疾险，原位癌理赔标准基本都是这三种，大家碰到了，直接对号入座即可。

而为了方便大家理解，我们后文在对比时，仅关注条款中是否要求原位癌必须手术才能理赔。

如果限定必须手术治疗才能理赔，那么很显然这条理赔标准比较严苛；

如果没有要求必须手术切除或必须治疗，我们则一般认为相对比较宽松。

同理，除原位癌外，其他的高发轻症疾病，可能也存在理赔标准的差异，需要对比具体条款。

限于篇幅，这里就不过多展开了。

（3）看赔付比例谁更高

虽然新定义对于3种高发轻症，规定了赔付比例不得超过30%保额。

但每位精算师对于新定义的解读都是不一样的，设计的产品也在赔付比例上多少有一些不同。

对比了几十款新定义重疾险后，我发现轻症赔付比例大致有3种情况：

第一种，轻症赔付比30%更低：

比如平安、太平洋的几款重疾险，还是保持了一贯的轻症保障水准。

纵是迭代了十几个版本，轻症比例还是只有20%！

虽然平安的产品有「运动加保额」的轻症比例加成：

但对于轻症保额的提升不大（只有1%或2%），

即便加上，轻症赔付最高还是只有22%保额；

而且生效周期长（第三年才生效），并不能立刻用于轻症保险金赔付。

第二种，轻症赔付比例为30%：

大家不要觉得轻症赔付30%很少。

当前主流的重疾险产品，比如超越1号、吉瑞保、人保i无忧重疾险等，

都是严格遵守保额的规定来的，轻症赔付30%保额，一般来说轻症赔付十几万是够用的。

第三种，轻症赔付超30%比例：

像无忧人生2022、和谐喜乐保、凡尔赛PLUS等：患轻症除赔付30%的保额外，60周岁前还可额外赔15%保额，合计45%保额！

保障时间更久，赔付比例比其他产品更高！因此，这可能是当前新重疾险中实用性最强的轻症赔付设计了。

每家保险公司对于新定义的解读都各有不同，设计出的产品形态也各异。

3. 特定疾病额外赔付责任

各家保险公司特定疾病保障都不太一样，

根据人群，我们一般分成三种：少儿、成人男/女性、高龄特定重大疾病。

在这里我着重分析一下少儿特定重大疾病，这也是大家最关心的一种。

其他两类人群的特定疾病保障，在对比时参照同样的逻辑即可。

少儿特定重疾额外赔付责任好不好，一般要关注这三个方面：

①高发重疾是否涵盖？

②赔付比例高不高？

③保障期限怎么选？

（1）高发重疾是否涵盖？

我查找了重疾险相关数据，帮大家整理出了儿童高发的特定重疾表。

一般来说，少儿比较高发的特定重疾有以下15种：

当然，很多重疾险肯定是无法全部涵盖这15种的，

只要涵盖白血病、重症手足口病、脑部恶性肿瘤等最高发的3种，就算其他的疾病少了几种影响也不大。

但从最理想的角度考虑，高发病种肯定涵盖的越全面越好。

（2）赔付比例高不高？

目前市面上少儿重疾险还是比较多的，本次我整理了十几款产品。

而这些大部分少儿重疾险产品，少儿特定疾病一般都能额外赔付100%保额。

加上基本重疾保险金，通常都可以做到少儿特定重疾2倍赔付。

当然，不排除未来的新产品赔付比例更高或者更低。

我的挑选建议是：比例越高越好，但高发疾病涵盖更加重要。

（3）保障期限长不长？

一款重疾险可以保至七八十岁甚至保终身，

但不代表这项特定疾病保障期限也有这么久。

在这里我总结了一下少儿特定重疾保障期限的几种常见情形：

大部分少儿重疾险对于特定重疾的保障时间一般都约定在18周岁前。

但问题是，有一些重大疾病，并非少儿的「专属」。

即便是孩子18岁成年了，乃至25岁、30岁，仍有患病风险。

所以，少儿特定疾病保障期限肯定越久越好。

①保18岁的勉强够用

②保至30岁的比较优秀

③但最好的还是不限制年龄的，比如小飞象、慧馨安2022等等。

在实用性上，推荐①＞②＞③。

如果你想了解更多特定疾病保障的挑选方法，欢迎随时咨询我。

4. 恶性肿瘤多次赔付责任

目前，许多保险公司的产品都已涵盖恶性肿瘤多次赔付责任。

但除了赔付比例外，还有赔付的间隔期、保障范围的区别，赔付标准可谓五花八门。

当然，在真正对比「恶性肿瘤多次赔付」责任时，不用这么麻烦。

我们一般只需关注二次赔付的间隔期和赔付比例。

（1）间隔期：选择短的

为什么重疾险的二次赔付间隔期越短越好？

因为大部分癌症复发发生在治疗后的3年内。

这期间患者的病情不稳定，肿瘤细胞很可能再次活跃，更容易发生转移和复发；

一旦癌症出现复发或转移，间隔期3年的产品，满足条件可以赔；间隔期5年的重疾险，不满足条件，就不能赔。

如果治疗后经过3年还没复发，此时可以认为病情相对稳定、复发率明显降低；

5年后复发的机会则更小。

如果癌症经治疗后生存5年仍未复发，一般可以认为「临床治愈」。

所以，恶性肿瘤多次赔付的间隔期太长（比如5年），获得二次赔付的概率就越小。

因为要么在第3年的时候癌症复发人不在了，要么癌症熬过了5年临床治愈了，用处不大了……

目前，对消费者最友好的癌症二次间隔期设置是这样的：

至于其他间隔期5年的，或者首次重疾（非癌症）与下一次癌症间隔期为3年的重疾险产品，

只能用一个字形容——「坑」！

（2）赔付比例：选择多的

和选择重疾赔付比例的道理是一样的，赔付比例越高，

恶性肿瘤二次赔到手的钱就越多，对消费者就越有利。

在赔付比例方面，目前最低的重疾险也能达到100%保额，

最高的可达150%保额，足足相差了50%保额！

不用我说，相信大家都知道怎么选。

（3）恶性肿瘤治疗津贴

对恶性肿瘤加强保障的并非只有癌症多次赔，

还有一种实用性也不错的保障责任：恶性肿瘤持续治疗津贴。

前者是对第二次癌症提供保障，只要满足间隔期要求，可一次性给付高额保险金；

而后者是着重于首次癌症的保障，对1年后仍在进行治疗的，可连续几年每年发放一定比例保险金。

现在，已经有不少重疾险涵盖这项津贴责任了，比如超级玛丽4号、昆仑健康保普惠多倍版等。

以昆仑健康保普惠多倍版为例，保障内容如下：

间隔期1年，每个持续治疗年度可给付40%保额，最多3次。

可以看到，这项责任最大优势就在于赔付间隔期更短，更加专注首次恶性肿瘤的治疗。

在最初患病的几年内，除了基本保险金给付外，每年还可提供较多的保险金用于治疗，非常人性化。

5. 心脑血管疾病多次赔付责任

怎么挑选一款心脑血管疾病保障更好的重疾险？

很简单，其实和挑选癌症多次赔是几乎一样的逻辑。

在看心脑血管疾病多次赔付时，需要关注这几点：

（1）高发心脑血管疾病是否涵盖

心、脑血管疾病是仅次于癌症的高发重疾。

在传统的概念上，心脑血管病是老年病，多发于50岁以上中老年人。

心血管病以高血压、冠心病、心肌梗死为代表；

脑血管病以脑卒中、脑出血等脑血管疾病为代表。

结合过往保险公司的理赔数据，并咨询了大量专业人士，

我总结了重疾险保障中与之相关的几种疾病：

其中，严重脑中风后遗症、较重急性心肌梗死这两种，

是所有重疾险心脑血管多次赔付责任中必须涵盖的；

此外，为治疗各种心、脑血管疾病而采用的重大手术通常也可保障，

比如冠状动脉搭桥术，俗称心脏搭桥；主动脉手术；心脏瓣膜手术等，

总而言之，涵盖的病种越多越好、越全越好。

（2）间隔期和赔付比例

和恶性肿瘤多次赔付一样，不同产品之间，心脑血管疾病多次赔付也存在间隔期和赔付比例的区别。

以这几款新重疾险为例：

其中，最优的心脑血管二次赔付间隔期设置是这样的：

1） 第一次罹患重疾为特定心脑血管疾病，间隔期1年后，心脑血管疾病复发，可以赔付；

2） 第一次罹患重疾，但不是特定心脑血管重疾，间隔期180天后，得了特定心脑血管疾病，可以赔付。最不合理的，则是二次赔付间隔期为5年的，实用性会差很多。

在赔付比例方面，目前普遍是100%保额的，也有一些高的可达120%保额，最高的有赔150%保额的。

在选择保心脑血管疾病的重疾险时，赔付比例越高越好。

（3）二次赔付的限制条件

别看特定的心脑血管疾病可能有十几种。

但实际上，心脑血管在二次赔付时通常是仅限同种疾病的复发。

比如说第一次重疾得的是急性心肌梗死，那么间隔期后，第二次只有再得急性心肌梗死才能赔；

假如第二次是为了治疗前种疾病，实施了冠状动脉搭桥术，

即便冠状动脉搭桥术在疾病范围内，但由于和首次疾病「非同一种疾病」，那么也不能赔。

除此之外，关于「同一种疾病」的要求，不同的产品也不一样。

比如两次都患了脑中风后遗症，很多产品要求第一次脑中风和第二次脑中风必须不能是同一次「脑中风」。

这无形中降低了心脑血管多次赔的概率，对消费者不够友好。

我整理了几十份重疾险条款的要求，发现一般分成三种情况：

很显然，要求越多，赔付限制越多；

要求越少，多次获赔概率越高。

比如和谐喜乐保、超越1号就没有必须为新发中风或新发心梗的要求，赔付更加宽松；

而康健无忧（经典版）的二次赔付，要求心、脑血管疾病都必须为新发，否则不能赔。

宽松程度上，①＞②＞③。

对于重疾险如何挑选的问题，上面我已经讲的非常详细了。

但由于重疾险的更新换代非常快，可能很快就有全新的保障责任，或者突破保障天花板的产品诞生！

不过万变不离其宗，只要从重疾险的核心保障入手，知道什么样的保障条件、什么样的赔付规则对我们最有利，那么，即便是再千奇百怪的重疾险也迷惑不了你！

三、成人重疾险哪款最好？

通过上文对于成人重疾险保障内容的分析，结合对比标准，我也总结了目前成人重疾险最值得买的几款产品，如下：

如果是成人自己投保，那么最值得选的排名前三的重疾险为：

①和谐·喜乐保重疾险：总分12.5分

各项表现都非常优异，保障责任全面，赔付比例高；

而且心脑血管二次赔付条件非常好，产品投保时也很灵活，是2022年当之无愧的重疾险王者；

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②国富人寿·无忧人生2022和信泰·完美人生2022：总分均为12分

基础保障表现出众，可选责任也都很丰富，可谓不分伯仲；

但要注意，无忧人生2022的中症和轻症为可选责任，想要附加，就必须和60岁前额外赔捆绑购买；

另外信泰暂停互联网保险业务，完美人生2022在线上无法直接投保，所以不建议大家优先选择；

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③国富人寿·达尔文6号：总分11分

和以上3款产品相比，保障责任从数据上看虽然略逊一筹，但仍处于上游水平；

而且最大的特色是涵盖恶性肿瘤无限次赔付，保障非常创新；

还自带重疾复原金，重疾最多可赔付2次！

达尔文6号

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60岁前首次重疾额外赔

癌症不限赔付次数

60岁前重疾可赔2次

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总而言之，在几十款重疾险中，这几款产品的保障责任都非常灵活，保障条件也都很好，很多产品也独具特色，保障上很创新，能占据前几名，都是实至名归的！

最后，关于成人重疾险的保障、挑选和优秀产品讲到这里就结束了。

如果你对于产品，或者保险内容还有其他疑问的话，欢迎你点击下方预约1对1规划咨询，让专业的人士为你解答。