医保卡外借对于买保险有什么影响？

用医保卡买药，保险公司是可以查到的。不仅会影响你购买保险，如果买了也可能在理赔时出现纠纷。

像在药店买药，顺手帮爸妈买几盒降压药；父亲没交医保，刷自己的卡给他挂号看病；或者借给亲人朋友去体检......

这看似 “薅” 了医保的羊毛，但等你买保险时，就会发现给自己挖了个大坑。

今天深蓝君跟大家聊聊 医保卡外借。

一、医保卡外借，后果严重吗?

在《流感下的北京中年》里，有这样一段对话：

“当初为什么没有给爸爸买份保险？”

“他的医保卡给爷爷奶奶开过药，保险公司日后很可能拒赔，所以就没买……”

的确，医保卡外借可能会带来意想不到的问题。

问题 1 ：可能被拒赔

我们先来看个真实案例：

• 2017 年 3 月，湖北的黄先生买了 50 万重疾险。

• 2018 年 10 月，黄先生查出甲状腺癌，向保险公司申请理赔。

• 保险公司调查后拒赔，理由是 “隐瞒高血压病史”。

黄先生百思不得其解，自己向来血压正常，咋就隐瞒病史了？

原来保险公司查出，他的医保卡在 2012 - 2014 年有多次购买降压药的记录，但投保时并未告知有 “高血压”，因此拒赔。

黄先生辩解，药是给父母买的，不过无法提供证明，最终保险公司还是坚持拒赔。

由此可见，保险理赔 “认卡不认人”。

外借他人产生的 医疗记录都记在自己名下，哪怕是别人的问题，也被默认是你的病史，对理赔埋下隐患。

问题 2 ：直接拒保

实际上，医保卡外借涉嫌 “骗保”。我国《 社会保险法 》第 88 条有规定：

据《绍兴日报》报道，患有高血压的邹某让女儿拿父亲的医保卡买药，合计报销 11376.64 元。最终，追回赃款并罚款 22753.28 元。母女皆被判诈骗罪，拘役 3 个月，缓刑 5 个月，罚款 2000 元。

如今，不少保险公司也对医保卡外借 采取 “零容忍” 态度，直接拒保。

例如渤海人寿、瑞华人寿、复星联合、光大永明、昆仑健康、阳光人寿、三峡人寿、长生人寿、复星保德信……

因为医保卡外借本来就属于不诚信行为，保险公司会认为你骗保风险大。宁可错杀一百，也不愿漏网一个。

二、医保卡外借，你是哪种情况？

既然医保卡外借影响买保险，有的朋友就慌了：我的医保卡早就外借过，怎么办？

深蓝君建议大家先别慌，因为医保卡外借是一个很笼统的问题，要具体情况具体分析。

1、外借买药

医保卡的钱存在 “个人账户”，不同城市的使用规定差异很大：

• 广州：可以为家人买药；

• 北京：可以取钱出来花；

• 深圳：可以购买商业保险。

因此，如果政策允许你用医保卡给家人买药，这种情况就不属于外借。

但如果没有这个政策，那又该如何？我整理如下：

直接说结论：

• 常见小病：像感冒发烧，基本不影响买保险。

• 一般慢性病：肝炎、肾炎之类，投保前最好做相关体检，证明自己是健康的；投保时也可以试试多投几家保险公司。

• 特殊慢性病：高血压、糖尿病之类，因为可以通过药物控制，所以体检也无法证明健康，这种基本会被拒保。

由此可见，买不同药的处理方法也是不一样的，投保时也得 “对症下药”。

2、外借看病

比买药更麻烦的是外借看病，因为 门诊、住院的医疗记录 都记在你名下。万一发生理赔，保险公司肯定会查到。

如果医保卡只是帮忙付钱，没有用于挂号看病，一般不算自己的医疗记录。

对于外借看病，我们依然分情况看：

继续看结论：

• 常见小病：像感冒发烧很常见，一般不会影响投保和日后理赔。

• 检查异常：例如乙肝小三阳、甲状腺结节等涉及健康告知的疾病，最好提交近 2 年内的体检报告审核。

• 慢性病：例如高血压、糖尿病，想要通过核保很困难。

综上所述，医保卡外借不能一概而论，不同情况会有不同的处理办法。

当然，最好的方法是不要外借医保卡，避免不必要的麻烦。

如果你觉得借了医疗卡可以不用告知保险公司，保险公司查不到，那绝对是大错特错。

各家保险公司都有《理赔调查规则》，理赔人员也会根据经验来判断。

具体调查手段有哪些？我们整理如下表：

可以看到，医保卡使用情况、医院就诊、体检记录等，是首当其冲要查的。

有的保险公司有自己的调查团队，而有些公司会外包给第三方调查公司。

正所谓专业的事交给专业的人做。第三方调查公司往往有更广阔的人脉关系网，就算是疑难杂症，他们掘地三尺也要查个明白。

另外，保险公司之间会沟通理赔信息。最常见的就是建个理赔交流群，里面汇聚了各家保险公司的理赔人员。

所以总的来说，保险理赔调查方式有很多，我们不要抱有侥幸心理。

三、已经外借了，还能买哪些保险？

如果外借已成事实，首先要看相关疾病是否涉及健康告知。

如果不涉及，一般可以正常投保；如果涉及，不少保险公司会直接拒保。

经过咨询几十家保险公司，深蓝君发现以下产品还有机会买：

直接说结论：

重疾险：外借看病、慢性病等情况比较难买，如果只是在药店买些普通药，嘉和保、优惠宝 等高性价比产品都有机会买。

医疗险：众安尊享 e 生 最宽松，如果只是外借买药，符合健康告知就可以直接买；如果有看病记录，也可以提交资料核保。

寿险：如果只是外借买药或刷卡，可以考虑 大麦定寿，有健康证明就能投保。

既然外借无法改变，遇到问题就解决问题，希望我做的功课能帮到你。

买保险就是买安心，千万不要给自己挖坑。

现在一场大病动辄几十万，如果买不了保险，或者买了不能理赔，确实是一件遗憾的事。

最后，千言万语一句话：医保卡千万别外借！

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