少儿重疾险都保什么？

平平无奇的一款少儿重疾险，你可能不知道它的保障责任涵盖十几项；

简简单单的一款少儿重疾险，你可能不知道它竟能保上百种大病。

不同产品，保障责任、理赔标准可能各不相同。

不同产品，就算是相同的保障，价格也可能相差悬殊。

重疾险的复杂性不言而喻，很多宝爸宝妈们都或多或少踩过里面的坑。

要么买贵了一半，要么是掉入了“返还型、捆绑型”保险的陷阱。

不过，虽然搞懂重疾险很难，但终归是有迹可循。

知己知彼，百战不殆；我们首先要知道少儿重疾险保些什么。

我根据 6 年来的测评经验，汇总了少儿重疾险常见的 10 项保障；

我会把每一项都掰开了、揉碎了，通俗易懂的分享给大家。

认真看完，拿捏重疾险，不再是难事。

tip：先给大家泼瓢冷水，这部分内容会比较枯燥，但绝对是良心干货，看的时候是痛苦的，但看完之后必然脱胎换骨。

下面不废话，我们赶紧步入正题：

1、基本保障

基本保障一般是产品自带的，所以我们无需考虑要不要，只要弄懂每项保障都保啥就行了。

（1）重疾责任 / 重疾额外赔

重疾的全称为“重大疾病”，逐字逐词间便透漏出两股寒意：

① 危及生命，严重影响正常生活；

② 花费巨高，治疗费用就是无底洞。

比如令人畏惧的癌症（白血病、脑肿瘤、恶性淋巴瘤...），需要进行重大器官移植手术的疾病，术后有可能造成终身残疾的疾病，等等。

而重疾责任的定义也很简单：“只要满足保险合同中约定的疾病，就能赔付一笔钱”；买50万赔50万，买100万赔100万。

不过这笔钱的主要目的不是用来支付治疗费用，就算治疗费用花了100万，一份几百块的百万医疗险都足以 cover 掉。

这笔钱更大的作用是用来康复治疗，以及弥补照顾孩子期间的收入损失等等。

另外，与重疾责任相关联的一项保障“重疾额外赔”，与保额挂钩，可以让你赔得更多。

如果在约定的时间内确诊重大疾病，就能额外赔付一笔钱。

就拿“慧馨安2022”来说，如果在保单前 30 年确诊重疾，就能额外赔付50%；买50万，能赔75万。

（2）轻症/中症责任

轻症/中症其实就是重疾的早期症状，主要是对疾病严重程度的区分。

我们来看下具体对比分析：

可以看到，病情严重程度、治疗费用、赔付比例都有个阶梯式的变化。

很多朋友对重疾险有疑虑：“这不赔，那不赔；就算得了大病，也很难病成合同要求的样子”。

而轻症、中症责任的出现，则可以在一定程度上降低理赔门槛，有些疾病没有达到重疾标准，但达到了轻/中症标准就可以获得赔付。

比如身为重疾的「心脏瓣膜手术」，需要切开心脏才能赔付；而它对应的轻症「心脏瓣膜介入手术」，只要做个打孔内镜就符合赔付标准了。

而且，轻/中症赔付过后，剩余保费就不用交了，保障还是继续有效的。

（3）特定疾病额外赔 / 罕见疾病额外赔

先来看特定疾病额外赔，特定疾病的最大特点就是高发，且治疗费用昂贵。

针对这些特定疾病，保险公司是可以翻倍赔的，买50万能赔100万，有的产品甚至能赔到更多。

还是以“慧馨安2022”为例，可以额外赔付 120% ；也就是说，买 50 万，就可以赔付 110 万。

常见的儿童特定高发重疾，我也为大家总结出来了：

其中，白血病、脑部恶性肿瘤、重症手足口病这 3 种理赔率是最高的，占比接近 70% 。

而且这项保障大多产品是自带的，很友好，也很实用。

这也是少儿重疾险与成人重疾险区分开来的重要因素。

至于罕见疾病，重要性要弱很多；因为罕见意味着难发生，难发生理赔概率自然也就低。

所以，这项保障产品自带的话当然最好，没有的话也无伤大雅。

常见罕见病如下，大家可以做个了解：

发生如上疾病，大多少儿重疾险能赔付 3 倍保额，买50万能赔150万。

2、可选保障

可选保障，每一项责任都可以自由附加；所以，我们不仅要知道每项责任保啥，更要知道每项责任的重要性，不能一股脑全部附加。 （4）重疾多次赔

重疾险有单次赔付和多次赔付两种形式，意思也很好理解：

• 单次赔付：重疾只能赔1次，赔完后即合同结束。（不过最近上线了一款“青云卫1号”，重疾赔完，轻症/中症还能赔，线上产品算是史无前例；这款产品在测评部分也会细讲。）

• 多次赔付：就意味着重大疾病可以赔多次，只要满足间隔期与疾病条件，就能赔第二次、第三次，甚至更多。

这样看来，多次赔付的产品保障无疑会更好。

不过多次赔付又分为“不分组多次赔”和“分组多次赔”：

• 不分组多次赔：重疾一百多种疾病，只要第二次发生的疾病跟第一次不一样，就能赔。

• 分组多次赔：往往会把一百多种疾病分成若干组，而一组内的疾病只能赔一种；以如下两款产品为例：

比如说A产品，分为 6 组，如果首次疾病发生的是第三组中的急性心肌梗塞，那么同组内的其它疾病就没有机会赔了，大大缩小了赔付范围。

所以分组也是有讲究的，把最高发的疾病分散在不同组获赔的几率才更大；像A产品，把最高发的癌症单独分组，而B产品把 3 种高发疾病都捆绑到了同一组。

总之，如果只论保障，不分组多次赔＞分组多次赔，癌症单独分组又要比癌症与其它疾病捆绑分组好。

不过，人一生得两次重疾的概率是微乎其微，所以很多人也会青睐于单次赔付的重疾险，保费会低很多。

所以，具体还是要根据大家的预算而为，如果保额和保障期限都确定了，还有充足的预算，那可以考虑附加。

（5）恶性肿瘤多次赔

恶性肿瘤其实就是我们常说的癌症。

根据保险公司的理赔年报来看，恶性肿瘤是理赔率最高的疾病。

理赔占比超一半，一度高达60%~90%。

另外根据数据统计表明，癌症的复发和转移在 3 年内高达80%，在 5 年内高达90%。

所以，恶性肿瘤的两个特点：“非常高发、容易复发”便验证了这项保障的重要性。

因为一款少儿重疾险中，癌症（白血病、脑肿瘤、恶性淋巴瘤...）只能赔其一种，比如说赔了脑肿瘤就不能赔白血病；所以要想后续癌症的新发、复发、持续、转移还能再次赔到，附加恶性肿瘤多次赔就显得尤为重要了。

（6）投保人/被保人豁免

一般情况下，投保人是父母，交钱的一方；被保人是孩子，被保障的那一方。

在缴费期内，只要父母或孩子任意一方发生条款约定的这些情形（如：身故、残疾、重疾、中症、轻症），后面的保费就不用交了，保障仍然有效。

不仅孩子发生轻症/中症等情形可以豁免保费，当父母发生这些情形也可以豁免保费，所以这项保障是非常人性化的。

而现在市面上大多产品，都会自带被保人豁免。

当我们为孩子投保时，可以另行附加上投保人豁免，这样不管是孩子生病，还是大人生病，后续保费均无需再缴纳。

附加这项保障也就多出两三百块钱，所以完全是划得来的。

（7）身故 / 高残

字面意思，保死保残；高残指“双目永久完全失明，咀嚼、吞咽机能永久完全丧失”这种生活不能自理的高度残疾。

很多妈妈纠结于要不要给孩子附加身故责任，其实真的没必要，原因如下：

① 即使孩子的重疾险附加了身故责任，18岁前只能赔保费，保障杠杆大大降低；

② 重疾责任和身故责任，只能二赔一；也就是说赔了重疾责任，身故责任就无效了；花两份钱只享受了一项保障，属实有点亏。

③ 附加身故责任，保费贵了不少

以某少儿重疾险为例，在其他责任都相同的情况下，含身故（赔保额）比不含身故多交1300块，即多支出55%的保费，按照交费期20年来算，需要多交几万块钱。

而且寿险的责任主要用于家庭顶梁柱，孩子上无收入、下无负担，实在没必要去附加；等孩子成年了，买一份定期寿险，会更划算。

当然了，预算充足的家庭，如果想让孩子的保障更全面，身故/高残责任自然也是可以灵活附加的。

3、其它保障

其它保障的重要程度可重可轻，完全取决于大家自身需求。

（8）重疾住院津贴

以大黄蜂6号为例，首次确诊重疾，并在定点医院（二级及以上公立医院）就医，每天会有 300 元的补贴，每次住院最多给付 30 天，每年最多给付 90 天。

这部分钱说多不多，说少也够覆盖住院期间的膳食费用。

但相比重疾治疗的大额支出，这项保障实用性并不大。

（9）忠诚客户权益

受预算限制，很多妈妈们会给孩子买保定期的重疾险，通常是保 30 年的类型。

虽然压制了预算，但也存在“保障中断”的隐患。

比如在 30 年保障期限内，孩子身体情况变差或者发生疾病理赔，30年期满后，可能就买不了重疾险了。

而忠诚客户权益的作用就是：可以「免健康告知、免等待期」的形式投保原保险公司的其它产品。

以妈咪保贝（新生版）为例：

如果选择保障期限为20/25/30年，保险期满后60天内，可免健康告知、免等待期投保同公司的“康乐一生”系列产品。

所以，这项保障对保定期的产品非常实用。如果直接给孩子买的是保 70 岁或终身，那这项保障就无用武之地。

（10）满期返还责任

关于返还型保险，相信你一定听过这套话术：“得病了能赔钱，没得病还能返钱”，几十年后所缴的保费都能原封不动的返回来，相当于不花一分钱就享受了保险公司几十年的保障。

完了，听着都心动，心动不如行动，一行动便妥妥入坑。

为什么不推荐附加满期返还责任，自然少不了如下这两大原因；

原因一：保费是真的贵

论保障，大黄蜂 6 号吊打守护百X分百（少儿版），但守护百X分百的保费却是大黄蜂的 2 倍之多。

除自身价格贵以外，就是返还责任的因素了。

因为守护百X分百（少儿版）70岁期满可以返还所缴保费 121500 元，所以每年也要为返还责任支付保费 1400 元，而30年交下来就是 42000 元。

拿 4 万多去为一项“返还”责任买单，真的划算吗？

而且，70岁之前还不能生病，一旦出险理赔，那返钱的计划就泡汤了。

原因二：返回来的钱，收益太低

可能有朋友觉得，多花 4 万就能返还 12 万，看上去也不错。

那是你忽略了时间要素，大家想想看，0岁买，70岁才能返还 121500 元。

一算irr，低的只有1.908%。

再说了，现在的 12 万放到 70 年后，那还能值几个钱？

相反，有多余的钱，还不如帮孩子把保额买到更高，加大杠杆，提高抗风险能力。

或者为孩子买一款靠谱的教育金，到了特定年龄段直接领一笔钱，这不比返还型保险更香吗。

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