儿童买终身重疾险利弊有哪些？买定期的还是终身的？

俗话说：“父母之爱子，则为之计深远。”

做父母的都想把最好的给自己的孩子。

为了保证孩子健康快乐地成长，很多父母都会给孩子配上重疾险。

但是在选择重疾险的时候，很多父母都会陷入困惑当中：可以给孩子买终身重疾险吗？儿童买终身重疾险利弊有哪些？

目前市场上很多受欢迎的儿童重疾险政策都设定在30岁，当然也有终身的，那我们到底该如何选择呢？

本文重点：

• 儿童买终身重疾险利弊有哪些？
• 儿童重疾险定期的好还是终身的好？
• 儿童买重疾险要注意什么？

一、儿童买终身重疾险利弊有哪些？

保终身的儿童重疾险，合同的保障从儿童到年老，一般都会含有身故责任，这样可以保障孩子的一辈子。

那儿童的终身重疾险有什么利弊呢？我们一起往下看：

优势：

拥有终身保障

终身重疾险完美地避免了短期的不利因素，不用担心以后因通货膨胀导致保费上涨或者身体出现状况而无法续保的情况，给予儿童终身的保障。随着年纪的增大，患病风险会越高，所以越早配置终身保障，保费越便宜。

我们通过一个表格来看看不同年龄的保费差距：

通过上表，我们可以看到，年龄越小，保费越低，而且总体享受保障的时间也会越长。

劣势： 

1、短期内保费比较贵

我们以慧馨安2022少儿重疾险（互联网专属）为例：

小华：0岁男宝宝，保额50万，定期30年，20年缴费，保费只要475元/年。

小明：0岁男宝宝，保额50万，保终身，20年缴费，保费达到了2165元/年。

我们会发现，在保障的前30年，小明和小王的保费将近有5倍的差价。

2、随着科技的发展和医疗水平的提高，也许合同约定的高发重疾以后会变成容易治愈的疾病，又或许，以前我们觉得不那么严重的疾病未来可能会变成高发的重疾。 

所以，买保险不是一劳永逸的事情，小孩的一辈子那么长，医学条件在不断发展，现在买的保险以后可能会变得不够用。

说完了儿童终身重疾险的利弊，我们来分析一下儿童重疾险买定期30年的优势和劣势。

优势：

1、重疾险选择保障30年，最大的优势在于保费比较便宜，保额也比较高，针对性比较强，一般包含儿童高发的重疾保障。

2、杠杆率高，能够用几万块的保费换来几十万的保额。 

3、随着医疗科技的发展，重大疾病也会发生变化，也可能会有新的重疾出现。

所以，我们无法预料以后会有什么疾病又消失或出现。如果购买定期重疾，可以根据疾病的变化去购买适合当时的产品进行适当地补充和调整。

劣势：

有保障断层的可能

30年很长，会发生什么我们都无法预测。

我们无法保证重疾险产品到期后可以继续投保，因为重疾险的门槛很高。

可能会出现因为超过投保年龄范围而无法继续投保，又或是身体健康出现状况和有历史理赔记录而无法续保，这就相当于失去了未来几十年的重疾保障。

二、儿童重疾险定期的好还是终身的好？

不论是30年定期或是终身，都是非常好的选择，主要还是看家庭的保险预算：

如果预算比较充足，那么可以购买终身重疾险，这样保障会比较稳定，不用担心孩子出现保障空白期，也不用担心保障到期后买不到合适的重疾险。

在孩子成长过程中也可以为他补充定期的重疾险起到更好的保障作用，这个时候需要特别注意保额限制的问题。 

如果预算不足，可以选择定期的儿童重疾险，比如保障二三十年，在相同预算下通过缩短保障期限做达到更高的保额，也可以给孩子很好的保障。

等孩子成年后，可以再考虑补充一份终身重疾险或购买其他有针对性的重疾险产品。

三、儿童买重疾险要注意什么？

1、先大人后小孩

大人是家庭的经济支柱，如果大人倒下了，连正常的生活水平都无法保证，更别说给孩子交保费了。

给孩子买重疾险时，应该先给大人购买重疾险，然后再给孩子配置重疾险。

2、给小孩买保险，不是要买就买最好的

很多父母在给孩子买保险时很难判断哪款保险最好，误以为贵的就是最好的。

然而，保险是因人而异的，贵的不一定是最好的，适合别人的也不一定就适合自己

所以为孩子购买重疾险，要根据自身实际情况以及孩子的需求来选购，切不可盲目跟风。

3、确保足够的保额

万一孩子不幸患了重大疾病，就要花费一笔高额的医疗费用来治疗，并且康复期间，也要花不少钱来补充营养。同时，父母至少一方要放弃工作来照顾孩子，这就会导致收入损失。

所以，给孩子买重疾险要买足够的保额，才能真正起到防御风险的作用。

我建议给孩子买重疾险，保额50万是标配，至少也要30万起步。

4、是否带豁免功能

给孩子购买重疾险时，应该注意该保险产品是否带有保费豁免功能，这样当父母因为某些原因无力继续缴纳保费时，以后的保费都不需要再缴纳了，并且保障继续有效。

写在最后

如果想了解儿童重疾险的产品，可以重点看下这篇文章《孩子的重疾险哪款好？值得选的都在这》。

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