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年金险有什么优缺点?一款好的年金险怎么挑?

原创:深蓝保
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银行存款稳定,但是利率有逐年降低的趋势。

比如我们常见的一年期银行存款利率,从最高点的 10.98% 一路降到 1.75% 左右。

不同于银行存款的单利计算,年金险收益还是复利(也就是“利滚利”),最高约为4%。

而且,年金险这类产品,未来每年的现金价值从投保开始起,都白纸黑字写在合同里了。

对我们投保人来说,好处就是所见即所得,锁定未来的终身收益,不用担心利率下行和市场波动的风险。

在当前利率下行的大环境下,年金险妥妥是理财界的的优秀选手。所以,大师兄也不藏着掖着了,今天就给大家介绍下“年金险”。话不多说,先把目录奉上:

一、年金险是什么?有什么优缺点?

、一款好的年金险,怎么挑?

(1)一看生存总利益——活着能领多少钱

(2)二看退保总利益——退保能领多少钱

(3)三看身故总利益——身故能领多少钱

、目前为止,最值得购买的几款年金险

四、常见问题答疑

 

一、年金险是什么?有什么优缺点?

每年交几万,累计交几年,到期可以一直领钱领到去世;是年金险销售的惯用口号。

虽然的确是年金险的功能作用,但口号不乏浮夸的成分存在。

友善的说,年金险就是把我们现在用不到的钱,强制性的存起来,留到我们养老用。

关键是,这笔钱可以长期复利增值;我们理了财,保险公司也获了利,实现了互利共赢。

但年金险总是吃力不讨好,有的人是它虔诚的信徒,有的人却扒下了它的底裤。

而我作为一个过来人,对年金险的理解是这样的:有些耍流氓,但又刚正不阿。

因为年金险一旦交了,中途就不能随意领取,如果你正好急用钱,只能退保拿回部分保费,退保的损失你想象不到。

我这有个活案例:买了20万的年金险,亏了8万。

所以,这就是年金险耍流氓的地方。

但从另外一个角度讲,年金险又显得刚正不阿。

因为它可以帮我们把打理一笔实用的钱,正因为这种强制性的储蓄方式,才能保证这笔钱用到未来最关键的时刻,如养老金或者孩子的教育金,不至于前期就把钱霍霍完。

所以,年金险的优缺点也很明显,我总结归纳为4个优点2个注意事项

4个优点:

①安全性高——该给的钱一定会给

这年头,P2P暴雷、银行破产,股市基金震荡不安;把“投资有风险”这句口号阐述的淋漓尽致,手里的钱越来越不知道怎么放才稳妥。

投资道路千万条,找一条稳妥又安全的理财道路,却真不是易事。

而年金险却能兼顾孩子读书,自己养老;财富增值更是细水长流。

中国人向来追求稳定,像年金险这种收益长期稳定的储蓄型保险,将会是很多人投资理财的热门手段。

而且年金险同样受《保险法》的保护,所以不管保险公司破产还是倒闭,银保监会也会安排其它保险公司接管保单。

所以,年金险的安全性毋庸置疑。

②锁定一生的现金流,活到老领到老

年金险,向来不以“收益率”论英雄,相比其它渠道(基金/股票)的短期高收益,年金险更加看重“长期稳定”

而且,近些年,经济增速逐渐放缓,存款利率不断下行:

1993年银行一年期存款基准利率在10.93%,现在降到了1.5%;余额宝2013年七日年化收益是6%,现在已经降到了2.2%

相比之下,只有年金险能保证收益率3%-4%几十年“复利”增长。③活的更久,动力更足

《魔鬼经济学2》提到,有养老金的人活的更久,动力更足。

一个案例:爸爸拿到保险合同后,妈妈说以后吃饭得慢点了吧?烟酒都戒了,为了领保险公司的钱,现在每天注意身体和锻炼的动力也更好了。

这些都是钱买不来的,却是通过年金险这种特殊的合同安排可以实现的。④老有所居——养老社区

疫情中可以看出,医疗资源是稀缺的,养护资源也是稀缺的,在未来尤其如此;而购买年金险可以通过保单锁定养老社区,提前锁定一份养护资源。

不过,并不是所有年金险都有养老社区;而且入住养老社区,还有门槛限制,比如光大永明的“光明慧选”:保费满30万,可以旅居;保费满70万,可以长居;保费满100万,可以旅居+长居。

如果有条件,养老社区绝对是老年生活的一个好去处;入住价格有优惠,就算排队入住,也可以优先安排。

2个注意事项:

①只管钱生钱——没有健康保障

年金险再好,也只能钱生钱,是没有健康保障的,这点大家务必清楚。

记得去年,还有位朋友拿着一份年金险,来问我能否报销医疗费......

年金险的保障很单一也很专注,只管你的钱,生多生少;而不会在乎你是生病还是住院。

所以,买年金险之前,首先得保证“健康险”的充足。

②中途不能随用随取——只能在约定年龄段领取

上面我们也提到过,年金险只能在约定时间领钱,中途退保会有损失。

相比银行存款、货币基金的随用随取,年金险在“灵活性”方面是有所欠缺的。

所以,我们买年金险的钱,最好是未来几年闲置的钱。

不过,如果实在是急用钱,年金险还有一个功能叫“保单贷款”,可以贷保单现金价值的80%;比如现在保单现金价值是30万,那就可以贷30×80%=24万出来,比直接退保要划算得多。

、一款好的年金险,怎么挑?

说到底,年金险是一类理财产品,所以主要看能给我们带来多少收益。所以我们只要围绕这 3 点去看,选出来的产品就不会差:

(1)看生存总利益——活着能领多少钱

(2)看退保总利益——退保能领多少钱

(3)看身故总利益——身故能领多少钱

我们一个个来看:

(1)看生存总利益——活着能领多少钱

很多人买年金险的目的,就是为了储蓄养老。买一份年金险,顺便畅想一下自己未来长命百岁、领钱领到手发软的美好生活。所以,从普通人规划养老的视角,年金险最重要的当然是生存总利益了,也就是活着能领多少钱。一般来说,大部分年金险的生存总利益包含两个方面:①领取的年金部分+②保单现金价值部分。测算任何一款年金险的生存总利益,我们都要将它们相加起来计算。但是,市面上有些产品,开始领取年金后,现金价值就没了,这样一来,生存总利益自然会受影响。举个例子,以A产品(有现价)和B产品(无现价)对比为例:

相同缴费条件下,B产品每年领取的年金是14.99万,明显比A产品的13.89万领的要多。但问题是,B产品领取年金后,61岁起就没有现金价值,假如这个时候急用钱要退保,退保是一分钱都没有的。而A产品领取后仍有高额的现金价值,随时可以退保领取出来上百万的资金。A产品是累计年金+现金价值两个收益叠加,而B产品只有一个年金领取收益,怎么看都是A产品更有优势。所以在买年金险时,想要追求更高的生存总利益,更多的年金领取只是一个方面,领取后保单是否还有现金价值,也是我们要注意的一大要点

(2)看退保总利益——退保能领多少钱

相比生存总利益,退保总利益的重要性要弱化很多,毕竟我们买了年金险,是想几十年以后有一笔确定的钱养老。但万事无绝对,倘若中途急用钱要退保,那么退保总利益就是我们需要考虑的关键了。如果说有两款年金险,一款现价增速快、早早就回本,甚至能看见收益;而另一款前十几年都回不了本,退保甚至还有损失。假设在生存总利益差不多的前提下,这两款产品你会买谁?当然是回本快的那款,回本越快,意味着我们退保损失越小。大师兄拿两款产品举个例子:

可以看到 C 产品在第10年就回本了,而 B 产品直到第16年才回本。也就是说,要想退保无损失,C产品10年后就可以,而B产品得在16年后,显然C产品更友好一些。而且到了第30个保单年度时,二者的保单现金价值已足足相差约18万。也就是说,假如这个时候我不想继续持有年金险保单了,C产品现价能领78万,要比B产品多领约18万元!所以,当几款产品生存总利益IRR差不多的情况下,回本更快的产品,退保总利益也会更高,自然也就更值得我们选择。

(3)看身故总利益——身故能领多少钱

买年金险,是为了我们将来退休后能多领一部分养老金,所以身故自然也不是我们重点考虑的因素。但人有旦夕祸福,一旦身故,这份年金险又能赔给我们多少钱,我们也要做个了解。

年金险的身故总利益,通常包括: 已经领的钱(累计领取年金)+ 身故要赔的钱(身故金)共2个部分。不过,不同类型产品,对身故保险金的领取也各有不同,主要有以下 4 种情况:

① 保证领取(有现价):身故后一次性把未来几十年要领的钱都赔给你,或者是赔付当时的现价价值,两者取最高;

② 保证领取(无现价):身故后一次性把未来几十年要领的钱都赔给你;

③ 不保证领取(有现价):身故后领取保单当时的现金价值;

④ 不保证领取(无现价):身故后只赔已交保费减去已经领取的钱。

到底哪种情况下领的更多?大师兄也找到四款符合这四种赔付情况的产品,并且制作了它们的身故总利益曲线变化图:

可以看到,在开始领取年金后的十几二十年内,有保证领取功能①②类、或者领取之后仍然有现金价值的第③类年金险产品,通常会比第④类(红线)产品更有优势。也就是说,没有保证领取,领取后也没有现金价值的产品,前中期身故总利益IRR会非常吃亏,因为会少赔一大笔钱……总之,挑选一款年金险,我们最看重的就是生存总利益,活着能领多少钱;退保总利益和身故总利益重要性次之。了解了挑选要点,我们再来看看目前哪款年金险最值得买?

三、目前为止,最值得购买的几款年金险

通过地毯式的搜索,以及综合筛选,我们发现这几款产品还不错:

其中,比较突出的是这两款:

1、金盈年年B款——收益较高

优势 ① :收益高在相同的领取条件下:30 岁女性,每年交 10 万,交 3 年,60 岁开始领;「金盈年年 B 款」每年能领 4.19 万, 85 岁时还能一次性领 10 倍保险金,也就是 41.9 万。计算下来,交30万,一共能领取:25×4.19+41.9=146.65万,是已交保费的 4.8 倍。而且期间IRR 收益能达到 3.726%,比同年段的其它几款产品都高。优势 ② :回本快「金盈年年 B 款」第 14 年就能回本,另外三款需要 16~18 年。回本越快,面临退保时,我们的损失就越小。优势 ③ :可居住高端养老社区「金盈年年」还对接了光大旗下的高端养老社区,只要所交保费≥ 30 万,就有机会到多个旅游地小住一段时间,保费≥ 70 万,可以申请在固定的养老社区长期居住。

不足:只能领到 85 岁虽然金盈年年 B 款的收益率在各个年龄段都比较高,但只能领到 85 岁,对于有长寿基因的家庭来说,可能尚未满足需求。

金盈年年
光大永明人寿
 
年金险
保额每年3%递增
可对接养老社区

2、百岁人生(福享版)——一辈子都能领钱

优势:

一辈子能领钱,且整体收益较高相比金生有约和金盈年年A款,同样是保终身,但百岁人生(福享版)的整体收益会比较高。85岁,IRR收益能达到 3.663% ;到 90 岁,IRR能达到 3.787%,都比另外两款产品要高。

不足:

前中期收益略低因为保终身,时间跨度长,前中期收益略低;和金盈年年 B 款比起来,有一定的差距。

总之,具体怎么选,还是要看大家自身需求。

如果觉得领到 85 岁就心满意足,可以考虑金盈年年 B 款;如果想领的时间更长,或者家族有长寿基因,可以选择百岁人生(福享版)。

这里也提醒一下大家,金盈年年是互联网专属产品,全国都能买,而百岁人生(福享版)是线下产品,需要当地有爱心人寿的分支机构才能买。

四、常见问题答疑

看完上文,不知道你对年金险还有多少问号。

这里大师兄也总结了年金险几个常见问题,应该能帮到你:

1、买了年金险一定可以赚钱?

只要我们按照合同走,买年金险、万能险、增额终身寿险都是不会亏本的,只是赚多赚少的问题而已。

怕就怕你在别人忽悠之下,稀里糊涂就买了;没过几年就急着要把钱取出来,这时可能都没回本。

那又是一桩保险骗人案例了:交了这么多年的钱,不但没有利息,保险公司还要扣我钱,天理难容......

所以买年金险之前,一定要考虑清楚!

2、预定利率就是收益率?

在去年 9 月,银保监会发布规定:以后保险公司新开发的年金险,预定利率一般不能超过 3.5%,否则就要报上去审批。

在此之前,年金险预定利率最高的可以去到 4.025%。

于是乎,朋友圈就有各种宣传:4.025% 的年金险买一款少一款,买到就是赚到......

可以简单理解,预定利率就是保险公司设计这产品时,预计可以有的收益。

但是保险公司也要赚钱的,在此基础上还得扣除销售佣金、运营费用、利润等成本。

所以,预定利率 4.025%,不代表这产品收益就是 4.025%。

就算是预定利率相同的两款产品,给到我们的收益也可以是不一样的。

3、哪些人适合买年金险 ?

年金险虽然也是保险,但它几乎没有保障功能。

万一不幸罹患大病,重疾险能赔几十万,而前几年的年金险可能还没回本…

如果你想买年金险,不妨先问自己几个问题:

  • 自己、家人保障类保险(医疗险、重疾险等),是否配置充足了 ?

  • 保额是否足够有效抵御风险 ?

  • 是否有一笔长期不需要动用的闲钱,想通过保险稳定的增值 ?

如果你都会回答:是,

好,那就可以考虑下年金险了。

4、商业养老年金险,会比社保更划算吗?

每个月都要交一笔养老保险费,很多朋友难免心疼。

如果不交社保,把省下来的钱去商业养老金,会不会更好?

假设 40 的 A 先生,每月以10000 元的基数交养老保险,一个月交 2200 元,持续交 20 年。

同样的费用,我将养老保险的收益和一款不错的养老年金做对比:

假设A先生工资、社会平均工资每年按5%增长

无论你交的是居民养老还是职工养老,只要交的钱一样,一般都会比商业养老险领得更多。

社保养老金的特点是活多久领多久,而且每年都在上涨,但具体涨多少是无法预测的。

商业养老险的特点是收益稳定,比较好的养老年金险能达到每年 4% 左右,即便未来市场利率下降,这个收益率也不会变。

社保养老和商业养老并不是非此即彼,它们各有优缺点,可以互为补充。

写在最后

人口老龄化加速,养老需求旺盛——这是现实。

我国目前的养老金发放,从根本上依赖于缴费的年轻人数量;但老人越来越多,年轻人越来越少——这也是现实。

为应对养老,国家在想办法:延迟退休、个人养老金制度、鼓励三胎。

但我们自己更应该审视未来,积极规划老年生活,防患于未然。

文中提到的“年金险”其实就是一种手段。

最后,如果你在买保险时遇到什么问题,或是不知道买哪个产品,可以点击下方预约1对1保险规划服务,深蓝保给你提供专业的建议。

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