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增额终身寿和年金如何选择?

原创:深蓝保
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利率下行是个全球性的经济话题,跟咱们老百姓也是息息相关,例如银行存款的利息,受其影响,近些年就一直在下跌。

而像基金股票这样的风险投资性产品,虽然有机会获得更高收益,但风险也很高,容易成为被套的韭菜,亏得心慌慌。

所以年金险与增额终身寿这样不受市场利率影响、又非常安全的产品,成了很多朋友的新选择。

不过两类产品收益上到底有何区别,自己该选哪一种,很多人都搞不懂。

今天,我们就来给大家讲一讲这两类产品,看看应该如何选择,具体内容如下:

  • 年金险与增额终身寿,各有什么特点?

  • 不同需求下,两类产品该如何选择?

  • 年金险与增额终身寿,挑选时要注意什么?

  • 年金险与增额终身寿,哪款值得选?

一、年金险和增额终身寿,各有什么特点?

年金险与增额终身寿都属于商业保险最大的特点是能锁定未来几十年的收益率。

投入一笔钱,不用担心利率下行的影响,最终稳稳拿到一笔收益,还是非常香的。

为了方便大家了解它们的其他特点,我们做了一个表格:

加保指追加保费,减保指领取部分现金价值

安全性方面,因为保险公司都直接受银保监会监管,我们的保单也会有足够的保障,不需要担心“暴雷”问题。

而在收益性和灵活性方面,它们就不太一样,我们分险种来讲一讲。

1、年金险

年金险一般分为纯年金、万能型年金以及大公司的“开门红”产品,平时最为常见的是纯年金产品,所以这篇文章我们也以纯年金险为例,来讲讲它的特点。

纯年金险主要包括养老年金、教育年金。它的收益固定,什么时候开始领钱,能领到多少钱,都会写在合同上。

例如养老年金,可以选择 60 岁开始,每年领一笔钱,活多久领多久。

它的收益性与灵活性特点如下:

  • 收益性:前中期收益率较低,后期收益率较高,一般能达到 4% 左右

  • 灵活性:灵活性相对较低,如果想在保障期间自主追加保费或减保领钱,多数产品都不支持。

因此,把钱投入年金险,要能长期持有,不轻易动用,才能获得较高的收益。

2、增额终身寿

增额终身寿的收益同样固定,但没有约定的领钱时间,我们可以自由选择领取时间和额度。

来看看它的收益性与灵活性特点:

  • 收益性:前期收益增长较快,但无论持有多久,收益率最高不会超过 3.5%。

  • 灵活性:保障期间,可以自主追加保费或减保领钱,比较灵活。

因此,钱投入增额终身寿后,可以按照自己的需求,在不同的时间领钱。

例如 30 岁投入一笔钱,等 50 岁时,减保领取一部分钱给孩子买房,60 岁时,再每年领一部分钱给自己养老。

总的来说,两类产品的收益相差不会很大,但每个人的家庭情况不同,在用钱需求方面也会有差异,接下来我们就具体讲讲应该如何选择它们。

二、不同需求下,两类产品该如何选择?

在两种产品的选择上,首先要看个人需求,然后再结合产品的特点来选择。

为了方便大家理解,我们举个例子,把人的一生简单划分为几个阶段:

其中,经济压力较大的阶段有两个:

  • 30~60 岁:面临房贷车贷、孩子教育、家庭开销、父母养老等多种用钱需求,尤其是孩子的教育,长达二十年左右,是一笔无法忽略的刚性支出。

  • 60 岁后:到了退休阶段,社保养老金有限,孩子则差不多处于成家立业的阶段,不一定能给到足够的赡养费。假如自己储蓄较少,养老依然会有压力。

所以我们主要是解决这两个阶段的经济压力,那么根据产品特点,可以这么选:

1、专门用来当作教育金或养老金,选择年金险

年金险需要长期持有,后期收益率比增额终身寿高,很适合用作教育金或养老金。

我们分别用一款教育年金和一款养老年金产品,来跟增额终身寿对比一下,看看它们实际的收益差距。

先来看教育年金:

教育年金的领取时间一般为18岁开始,能够适配多数孩子上大学的时间。

可以看到,在18~21 岁,孩子能从教育年金中每年领取 2.5 万,到 22 岁再一次性领取 22.5 万,共 32.5 万,收益率达到了 3.9%。

增额终身寿在同样的年龄减保领钱,22 岁时账户内只剩 19.9 万可退保,少了将近 3 万块,收益率只有 3.49%。

再来看看增额终身寿与养老年金的收益差距:

我们选择从 60 岁开始领钱,虽然增额终身寿在 60 岁时的收益率就达到了 3.49%,但因为最高无法超过 3.5%,所以 60 岁后它的收益率基本没有变化

而养老年金领到 80 岁,收益率有 3.82%,领到 90 岁,则能达到 4.11%。

也就是说,活得越久,年金险的收益就越高,两者差距也就会越大。

所以,如果只是单纯想满足教育、养老这两个主要的用钱需求,能够确保投入的钱可以长期持有,选择后期收益更高的纯年金更合适。

但如果除了以上两个主要的用钱需求外,还想兼顾其他需求,那么选择增额终身寿就更合适,接下来我们具体讲一讲。

2、没有明确的用钱需求,选择增额终身寿

比如很多父母,对孩子的经济照顾远不止于教育。

他们会专门存笔钱,在孩子买车买房、结婚等必要的时候,把这笔钱拿出来给孩子用,这些基本都属于 30~60 岁阶段的用钱需求。

这时需求比较多,也不知道什么时候会使用这些钱,那么增额终身寿就会更合适。

我们以 30 岁的李先生为例,他有个3岁的孩子,想要存笔钱,留着以后用,决定每年投入 10 万,共 50 万:

李先生投保增额终身寿A后的收益领取过程

在李先生 45 岁时,孩子 18 岁上大学,李先生便开始从增额终身寿中减保领取教育金,给孩子当大学的生活费。

之后,他又通过增额终身寿满足了 3 种不同的用钱需求,包括给孩子买车、操办婚礼以及自己的养老金。

到李先生 91 岁时,账户内的钱全部减保领完,一共 166.5 万,是已交保费的 3 倍多,收益也不错。

在这个过程中,如果李先生还有其他需求,例如买房、给父母养老钱等,也可以按自己的意愿减保,这是纯年金险做不到的。

通过这两个例子,我们可以看到如何根据需求以及产品特点,来确定哪一种更适合自己。

三、年金险和增额终身寿,挑选时要注意什么?

无论是年金险还是增额终身寿,首要关注的就是现金价值,这是我们退保时能拿到的钱。

不同的产品,各个阶段的现金价值也会有差异,有的前中期更高,有的后期更高,这时候我们就要根据自己的需求来选择。

例如买增额终身寿,计划持有 15~20 年后退保,那么就要看哪个产品在这个阶段的现金价值更高。

除了现金价值外,年金险还需要关注每年领取的钱有多少,即使交的钱一样,不同产品每年能领的钱也会有差别。

除此以外,有些年金产品还会附带其他功能,例如对接养老社区。有这样的需求,那就应该先关注养老社区环境、服务制度、配套设施等。

如果觉得都不错,再从收益角度出发,选择领取金额和现金价值更高的产品。

四、养老年金险,哪款值得选?

市面上的养老年金险挺多,大家在挑选产品时,可以重点关注这两个部分:

  • 收益高低:养老年金险的收益体现在 IRR 上,IRR 数值越高,收益越高。

  • 能领多久:有些产品能活到老,领到老;有的只能领到 85 岁上下,大家按需选择即可。

接下来,我们就来看看市面上热门的年金险表现如何,应该怎么选:

以 30 岁女性,每年交 10 万,交 3 年,60 岁开始领为例:

  • 想要更高的收益:金盈年年 B 款 能领到 85 岁,每年领 4.19 万,而且 85 岁时能一次性领 41.9 万,IRR 收益达到 3.726%,比其它几款产品高。

  • 想一辈子都能领钱:金盈年年 A 款 前期领钱较少,但每年领的钱能递增,到 80 岁时 IRR 有 3.559%;百岁人生(福享版)收益也不错,90 岁的 IRR 达 3.787%,更适合家里有长寿基因的朋友。

另外,「金盈年年」还对接了光大旗下的高端养老社区,保费 ≥ 30 万,有机会到多个旅游地小住一段时间,保费 ≥ 70 万,可以申请在固定的养老社区长期居住。

金盈年年
光大永明人寿
 
年金险
保额每年3%递增
可对接养老社区

这里也提醒一下大家,金盈年年是互联网专属产品,全国都能买,而百岁人生(福享版)是线下产品,需要当地有爱心人寿的分支机构才能买。

上文中以“每年交 10 万,交 3 年”为例只是方便对比,如果没办法一次拿出那么多钱,也可以减少每年交费金额,延长交费年限,例如“每年交 1 万,交 30 年”也是可以的。

五、增额终身寿,哪款值得选?

我们把市面上热销的增额终身寿都对比了一遍,筛选出了以下 3 款比较不错的产品。一起来看看它们有什么区别,哪款收益更高:

直接说结论:

  • 如果看重收益:弘运增利 整体收益很不错,在各个年龄段都有优势;守护神 2.0 也不错,收益与弘运增利相差不大,也值得考虑。

  • 如果想入住养老社区:光明至尊 只要保费交够 30 万,就有机会入住光大旗下的高端养老社区,如果看重养老社区这一点的话也可以考虑。

我们也帮大家详细对比了一下,弘运增利在 3 年、5 年、10 年、15 年及 20 年,这几个交费年限的收益都比较有优势。

另外,「守护神 2.0」为线下产品,限广东区域的朋友购买。

弘运增利 和 守护神 2.0 也将在近期下架,如果想要买一份增额终身寿的朋友,可以尽早入手。

写在最后

人活一辈子,钱虽然是身外之物,但也确实是我们生活稳定的基础。

年轻时赚钱能力强,趁着这个阶段做好储蓄规划,未来才能在“花钱”这件事上更加从容。

对于已经配置好了重疾险百万医疗险等保障型险种的朋友来说,就可以考虑买一份这样的储蓄险,为未来打好经济基础。

最后,如果你在买保险时遇到什么问题,或是不知道买哪个产品,可以点击下方预约1对1保险规划服务,深蓝保给你提供专业的建议。

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