养老保险怎么买最划算？如何挑选适合自己的养老保险？

商业养老保险本质是财产规划的一种方式，目前主要有以增额终身寿险和年金险为代表的长期储蓄险保险，优点是锁定利率，收益稳定。

比如，年金险，可以在未来几十年的时间里一直保持着稳定的收益。

当然，对于初次了解的朋友，关于增额终身寿险和年金险有什么不同，肯定也是一头雾水，关于这两个险种的差异，我也整理如下：

1、年金险

简单理解，年金险就是你在年轻的时候，每年拿出一笔钱投入，让这笔钱得到稳定的增值，最后到了约定的时间，你可以再把钱领出来。

它的特点是：按约定时间领取，收益长期稳定，并且安全性很高，承诺的收益一定会到位。

但是，年金险的灵活性会较差一些，如果中途突然有急用钱的时候，是无法进行减保的，而退保的话，可能还会有一定的损失。

因此，年金险的特点决定了它更加适合用作长期的储蓄规划，满足我们的养老规划的需求。

2、增额终身寿险

增额终身寿险其实也是寿险的一种，同样有着寿险的作用，在身故后为家人留下一笔身故保险金，让家庭的生活质量得到保障。

但是，增额终身寿险，相对普通的定期寿险来说，它最大的特点就是保额可以逐渐增大，只要人还活着，保额和现金价值每年都会增长。

因此，相对于身故保障的功能，增额终身寿险更多作用还是用作财产规划。

相比年金险来说，增额终身寿险不会像年金险一样每年固定领取一笔钱，但我们可以随时申请“减额提取”来取钱，即是降低保额，把部分现金价值提现出来用作教育金，或者拿来养老，非常灵活。

不过在收益率上，增额终身寿险最高的收益约为复利3.5%作用，年金险则最高能达到4%左右。

综上所述，年金险和增额终身寿险各有各的优势所在，但是它们都有着共同的特点，就是安全稳健、锁定利率，非常适合我们在年轻的时候用作养老规划，让老年的养老生活更有保障。

三、如何挑选一款适合自己的商业养老保险？

增额终身寿险和年金险作为商业养老保险，了解完了他们两者的区别的作用之后，咱们接着来说下，该怎么挑选一款适合自己的养老保险。

其实，无论是年金险还是增额终身寿，在挑选的时候最需要注意的就两方面：

1、现金价值

首要关注的就是现金价值，这是我们退保时能拿到的钱。

不同的产品，各个阶段的现金价值也会有差异，有的前中期更高，有的后期更高，这时候我们就要根据自己的需求来选择。

例如买增额终身寿，计划持有 15~20 年后退保，那么就要看哪个产品在这个阶段的现金价值更高。

2、每年能领多少钱

除了现金价值外，年金险还需要关注每年领取的钱有多少，即使交的钱一样，不同产品每年能领的钱也会有差别。

除此以外，有些年金产品还会附带其他功能，例如对接养老社区。

有这样的需求，那就应该先关注养老社区环境、服务制度、配套设施等。

如果觉得都不错，再从收益角度出发，选择领取金额和现金价值更高的产品。

总得来说，如何选择，还是要结合我们个人的需求，而不能只看收益。

最后，如果对于商业养老保险感兴趣，或者不知道自己适合哪款产品，欢迎你点击下方预约1对1咨询，让专业人士协助你。