商业养老保险哪种最好？附最新产品推荐榜单！

一、商业养老保险，好在哪？

这里我们主要分析增额终身寿险和养老年金险。

养老年金险就是在年轻时交一笔钱，等老了就能每年领取一定的养老金，可以用来补贴养老生活。

这类产品有以下 2 个特点：

• 稳健增值：我们投多少钱，能获得多少收益，都是写进合同的，很稳妥。而且这笔钱是复利增值，资金投入的时间越久，收益就越高。
• 专款专用：什么时候交，交多少，什么时候领，领多少，在我们投保的时候就确定下来了，这一定程度上能避免我们忍不住剁手，提前挥霍了养老储备。

另外，部分产品还会有养老社区入住权益，保费达到一定额度，就有机会住进保险公司提供的养老社区，享受饮食、医疗等方面的照顾。

而增额终身寿险，就是保额会不断增长的终身寿险。

与普通寿险不同的是，它的保额会逐渐长大，但增额终身寿的最大优势不在于此，而是具有“稳健理财”的优势，能帮我们牢牢锁定未来几十年的利率。

它具有如下 3 个特点：

• 安全：我们投入的钱、能获得多少收益，都写在合同里，是有法律保障的。
• 稳定：收益率是确定的，能长期持续；而且资金复利递增，时间越久，拿到的钱会越多，收益率最高能达到 3.49%，接近 3.5%。
• 灵活：有用钱需求时，可以通过减保、退保、申请保单贷款的方式拿到一笔钱。

在全球利率下行的趋势下，增额终身寿便成为了很多人的财富管理工具。不仅可以通过它来规划孩子的教育、彩礼或嫁妆，以及自己的养老退休金，也可以用它来传承财富。

总的来说，增额终身寿功能庞大，妥妥的理财神器。

二、商业养老保险，哪种最好?

在上面我们也讲到了年金险和增额终身寿险的各自的特点，如果说你要问我，哪个更好？

我只能回答的是，两者都可以满足我们的养老需求，但是，比起说哪个更好，不如说结合自身实际情况，哪个更适合自己。

如果你做好了拿出一笔钱进行长期储蓄的准备，明确了奔着养老的需求去，那么年金险会更加适合你。

而如果说你对于资金的需求方向还不是很明确的话，更加注重资金灵活度的话，那么增额终身寿险可能会更加适合你，可以在未来想用钱的时候，通过减保支取现金价值，用作孩子的教育金、买房钱等等；

但是，需要强调的一点是，无论是考虑年金险还是增额终身寿险，首先，我们得确定自己的基础人身保障已经配齐后，再去考虑理财型保险。

否则，养老金再多，患病后没钱治疗，还是变成了医疗费用。

三、最新产品推荐榜单

针对不同人群的需求，我也给大家整理了最新的养老年金和增额终身寿的榜单，一起来看下：

1、增额终身寿险榜单

经过一系列查找筛选，以及irr的测算，这几款产品算是目前的佼佼者：     

直接说结论：

如果你追求高收益的话：推荐首选弘康人寿的弘运增利终身寿险。

弘运增利的整体收益都很不错，除了上面的 3 年交，我也测算了其它交费年限的 IRR，确实都比目前在售的产品高一些。

我以 3 年交，每年交 10 万为例，来看看它的资金增值的变化：

• 60 岁：现金价值达到了 81.2 万，是已交保费的 2.7 倍。
• 70 岁：如果中途不领钱，那么此时现金价值有 114.5 万，差不多是已交保费的 3.8 倍。
• 80 岁：随着持有时间的增长，现金价值也增长到了 161.5 万，资金增值越来越多。

不过，上面是中途不领钱的增值情况，而增额终身寿的优势在于比较灵活，所以如果我们中间需要用钱，还可以减保领取部分资金，满足多种用钱需求。

弘运增利

弘康人寿

 

寿险

支持人工投保

高收益率

增额终身寿险

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如果看重养老社区服务的话：可以考虑光明至尊终身寿险。

光明至尊是光大永明人寿的产品，它对接了光大旗下的高端养老社区，只要保费满足一定要求，就有机会入住。

• 保费 ≥ 30 万：享有旅居养老优先权，可以到光大对接的多个旅游居住地小住一段时间，适合打算在退休后去各地游山玩水的朋友。
• 保费 ≥ 100 万：不仅可以申请旅居养老，还享有长居养老优先权，可以在固定的养老社区长期居住，饮食、医疗都能得到照顾。

不过，「光明至尊」的 IRR 收益率比较一般，30 岁女性，每年交 10 万，交 3 年，到 90 岁时现金价值只有 211.7 万，IRR 是 3.37%；而弘运增利有 227.7 万，IRR 达到了 3.49%。

所以，我还是建议看重收益的朋友，优先选择「弘运增利」；要是对光大的养老社区感兴趣，也可以考虑「光明至尊」。

光明至尊

光大永明人寿

 

寿险

增额终身寿险

含航空意外保障

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不过也要提醒大家，这 2 款都是线下产品，要当地有保险公司分支机构才能买。

2、年金险榜单   

直接说结论：

如果追求高收益的话：更加推荐金盈年年B款

在相同的领取条件下：30 岁女性，每年交 10 万，交 3 年，60 岁开始领；

「金盈年年 B 款」每年能领 4.19 万， 85 岁时还能一次性领 10 倍保险金，也就是 41.9 万。

计算下来，交30万，一共能领取：25×4.19+41.9=146.65万，是已交保费的 4.8 倍。

而且期间IRR 收益能达到 3.726%，比同年段的其它几款产品都高。

并且金盈年年B款保单现金价值超过已支付保费的速度也比较快，在第 14 年就能保单现金价值超过已支付保费，另外三款需要 16~18 年。

保单现金价值超过已支付保费越快，面临退保时，我们的损失就越小。

除此之外，只要所交保费≥ 30 万，就有机会到多个旅游地小住一段时间，保费≥ 70 万，可以申请在固定的养老社区长期居住。

不过这款产品，虽然金盈年年 B 款的收益率在各个年龄段都比较高，但只能领到 85 岁，对于有长寿基因的家庭来说，可能尚未满足需求。

金盈年年

光大永明人寿

 

年金险

保额每年3%递增

可对接养老社区

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如果想要一辈子领钱的话：首选百岁人生（福享版）

相比金生有约和金盈年年A款，同样是保终身，但百岁人生（福享版）的整体收益会比较高。

85岁，IRR收益能达到 3.663% ；到 90 岁，IRR能达到 3.787%，都比另外两款产品要高。

不足的是，这款产品的前中期收益略低，和金盈年年 B 款比起来，有一定的差距。

百岁人生（福享版）

爱心人寿

 

年金险

支持人工投保

缴费灵活

终身领取

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总之，具体怎么选，还是要看大家自身需求。

如果觉得领到 85 岁就心满意足，可以考虑金盈年年 B 款；

如果想领的时间更长，或者家族有长寿基因，可以选择百岁人生（福享版）。

这里也提醒一下大家，金盈年年是互联网专属产品，全国都能买，而百岁人生（福享版）是线下产品，需要当地有爱心人寿的分支机构才能买。

好了，以上就是“商业养老保险哪种最好”的全部内容。

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