三孩家庭如何给孩子配置保险？

三孩家庭该不该为孩子配置重疾险主要取决于你的预算有多少，预算多每个孩子都配置一份也无妨，预算少那也有少的打算。

不过很多人对重疾险的价格有所误解，以下这几个要注意。

一、常见重疾险误区

误区 1 ：保费越贵，保障越好？

当普通消费者无法分辨一份保险的好坏，有可能就会简单地认为：贵的保障更好，然而这种想法并不理性。

重疾险是一种高度标准化的产品，最核心的 25 种重疾保障，几乎所有产品都是一样的，这些病种已经占据了 95% 的理赔。

也有一些产品在附加保障上做文章，比如增加终末期疾病、前症保障等，但这些保障一般和重疾共用额度，看似保很多东西，实际只赔其中一种。

误区 2：贵的重疾险，理赔更宽松？

买保险最担心的还是理赔，深蓝君就听过一些销售员这样误导客户：

便宜的保险没有用，保险公司会想尽办法拒赔，我们的产品贵是贵了点，但我们的理赔会主动为客户找理由，服务非常好！

实际上，保险赔不赔和价格没有任何关系，保险理赔以条款为准，条款约定可以赔的才能赔，否则再贵的保险也不会赔；而且各公司获赔率差不多，绝大多数人都能顺利理赔，各保险公司的获赔率都超过 97%。

误区 3：保险中的爱马仕，价格就得贵？

还有些销售员会把保险比喻成 LV、爱马仕、奔驰、宝马，说大品牌就该卖得贵……

对于这种说法，专心君是不认同的。

因为保险不是奢侈品，我们不会把保险合同随身携带，买大品牌保险也不会增加我们的回头率。

就算特别在意保险公司品牌，一家公司都有十几款重疾险在售，也需要精打细算选一款适合自己的。

二、保费差 10 倍，到底为什么？

想用更少的钱，买更好的东西，这是人的天性。

不过隔行如隔山，面对价格相差甚多的重疾险，很多朋友都犯了难。

其实这种情况一般由以下几个原因造成：

1、保得越久，交得越快，价格越贵

保障的时间越长，交费的时间越短，每年所交的保费就越多。

原因很简单，生老病死是每个人都逃不过的事情，年龄越大，罹患重疾的概率就越高，所以保得越久，保险公司收费就越贵。

而缴费期限也很容易理解，这就好比我们去买房贷款，别人选择 20 年还款，你选择 30 年还款，每个月还的钱肯定就会少一点。

2、保障越多，价格越贵

比如下面这两款重疾险，无忧人生2022是纯重疾险，只保障重疾；

达尔文6号是常规重疾险，轻症、中症保障等都有，所以前者比后者便宜也是自然。

无忧人生2022重大疾病保险（互联网专属）

国富人寿

 

重疾险

最高可投保额90万

纯重疾性价比更高

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达尔文6号

国富人寿

 

重疾险

60岁前首次重疾额外赔

癌症不限赔付次数

60岁前重疾可赔2次

查看测评

3、其他成本和利润，也会影响价格

除了保障成本，保险公司还有各种各样的开销，常见的就有：

人工成本：公司要运作就得有人，工资成本是跑不掉的。

销售费用：有些线下的大公司，动辄拥有几十万的代理人，每个月都要支付不少佣金。

场地费用：现在写字楼的租金越来越贵，每年下来也是一笔不少的费用。

广告费用：国内广告做得比较多的保险公司，一年广告费超过 100 亿。

保险公司打开门做生意，经营成本越高，产品价格也只能卖贵一些。

相对来说，一些新兴的互联网保险公司，由于没有代理人队伍，场地租金等固定成本也比较少，产品的价格可以更加优惠一点。

也有些公司虽然成本没有特别高，但是定位高端，追求更高的利润，因此价格也会更贵。

除了以上几个原因，保险产品定价时采用的预定利率也有很大影响，简单来说，预定利率越高，保费就越便宜。

三、轻松四步，选对重疾险

想要选对重疾险，有4个问题需要考虑：

问题 1：准备花多少钱买保险？

问题 2：保额买多少才够用?

问题 3：该挑选哪些保障？

问题 4：是否符合健康告知？

我们这之前就有一位母亲想拿出2万元为其三个孩子咨询保险。

其儿子去年因为急性肺炎住院一周，现在已痊愈，这个情况一般不影响投保；

两个女儿身体都比较健康，可以选择的产品很多。

最后，我们为其三个孩子配置的保险方案如下：

这个保障方案做得比较简单，选用的产品都是一样的。

百万医疗险是铁甲小保 2 号的计划二，可以报销医院 VIP 部的治疗费，治疗花费超过 1.5 万以上的部分可以 100% 报销。

铁甲小保 2 号计划二的免赔额是 1.5 万元，会比一般的百万医疗险的要求高一些，不过 VIP 部的花费比较高，也更容易达到免赔额。

铁甲小保2号

人保健康

 

医疗险

专属少儿保障

可扩展特需医疗

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重疾险是 超级宝宝·少儿长期重疾险，保额 50 万。如果 60 岁前不幸患上重疾，能赔 90 万。

超级宝宝少儿长期重疾

中荷人寿

 

重疾险

20种少儿重疾多赔100%

可保30年/70岁/终身

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由于预算限制，两位孩子的重疾险选的是保障到 70 岁，建议等未来预算增加，可以给孩子增加保终身的重疾险。

孩子的意外险是 米宝保少儿意外险 2022 版，保额 20 万。猫抓狗咬，跌打损伤等意外导致的医疗费，最高可以报销 3 万。

米宝保少儿意外险2022版

众安在线财险

 

意外险

意外医疗不限社保

意外医疗0免赔

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这套方案一年保费支出一万多，保三个孩子了，所以并不是很多。

当然，这套保险方案就是做个参考而已，只要思路是对的，其他好产品搭配过来也不会太差，有需要帮助制定保险方案的可以咨询我。

写在最后

孩子的成长路上总是充满未知，父母的关心和照顾很重要。

作为家庭坚强的后盾，父母做好自己的保障，也是对孩子的一种爱。

最后，如果你在买保险时遇到什么问题，或是不知道买哪个产品，可以点击下方预约1对1保险规划服务，深蓝保给你提供专业的建议。