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养多多2号和增多多3号收益怎么样?哪款更值得买?

原创:深蓝保
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前段时间,国家发布了个人养老金推动意见,这也释放了一个信号,未来的养老压力会越来越大,很多朋友也开始觉得该为自己退休后的养老生活做准备了。

既然是退休钱,那么稳定就是关键。而余额宝的收益越来越低,所以越来越多人把目光投向收益很稳定,并且收益率能达到 3.5% 左右的储蓄险。

最近,又上了两款不错的新产品,养多多 2 号增多多 3 号,它们的收益到底如何,我们下面会为大家分析,主要内容如下:

  • 养多多 2 号,收益如何?

  • 增多多 3 号,收益如何?

  • 6 款产品测评,哪款值得选?

一、养多多2号,收益如何?

养多多 2 号 是一款养老年金险,交了钱后,等到退休时,就可以领钱了。下面我们以 30 岁女性,交 5 年,每年交 10 万为例,看看它的收益如何:

养多多2号

养多多 2 号的保障期限是终身,也就是说活多久就可以领多久

它的保证领取期是 20 年,每年可领的钱是确定的。以表格的情况为例,每年领 7.48 万,20 年里一共可以领 149.6 万,这笔钱是我们一定能拿到的。

即使过了保证领取期,只要我们还活着,就可以一直领钱。

我们测算了一下,按照上述投保方式,80 岁的 IRR 有 3.62%,90 岁达到 3.76%,总体收益表现还不错。

养多多 2 号 的收益分为两个部分,一部分是每年固定可领取的钱,另一部分是退保时可拿到的钱,即现金价值。我们领取的钱越多,现金价值就会随之减少。

下面我们以“30 岁女性,每年交 10 万,交 5 年,60 岁领”为例,来看看 养多多 2 号 的领取情况。

从表格里可以看到:

  • 66 岁:累计领取金额就已经超过了 50 万已交保费了,而此时保单里还有 87.8 万的现金价值。

  • 80 岁:共计领钱 157.1 万,是保费的 3 倍,此时保单还剩 46 万的现金价值。

  • 85 岁:这一年领完后,下一年现金价值就清零了,但是我们每年还是可以继续领钱,直至终身。

另外,这款产品还有高端养老社区入住权益,总保费达到一定标准就有机会入住,比如达到 25 万就可以申请旅居,达到 200 万就可获得保证入住权。

了解完养多多 2 号,下面我们再来看看增多多 3 号到底如何。

二、增多多3号,收益怎么样?

增多多 3 号 是一款增额终身护理险,它有一项长期护理保障,万一不幸因意外或疾病丧失了自主生活能力的话,就可以领取长期护理金。

不过要达到这项保障的赔付门槛还是比较高的,它其实还有另一种用法。

这款产品的现金价值是逐年递增的,并且收益还不错。我们可以通过减保领取部分资金,来满足各种用途。这一点和增额终身寿的用法比较相似,下面我们会详细分析。

先来看看产品的具体情况:

增多多3号

增多多 3 号最低 1 万元起投,如果选择一次性交的话,最低 5 万起投,相较其他增额终身寿产品投保门槛会高一些。产品的收益在 3.5% 左右,总的来说还不错。

这款产品不保意外身故,如果保单前几年发生意外身故的话会有损失,但后期现金价值较高时,超过已交保费影响就不大了。

我们同样以 30 岁女性,5 年交,每年交 10 万为例,来看看它的收益表现:

  • 39 岁:保单的第 9 年,现金价值就超过了投入的保费。

  • 60 岁:保单的现金价值达到 130.9 万,是保费的 2.6 倍左右。

  • 80 岁:如果中途不领钱,此时退保可以一次性拿到 261 万,资金的增长量非常可观。

上面演示的都是中途不领钱的资金增值情况,如果中途需要用钱的话,可以随时通过减保领取一部分现金价值,剩余的钱还会继续增值。

相比年金险来说,这款产品用钱更灵活,什么时候开始领钱、领多少钱都可以自己决定。

提醒一下,保单前 8 年的现金价值都低于保费,此时退保都会有所损失。所以,大家如果要买这类产品的话,要做好长期持有的准备。

那么, 增多多 3 号 该怎么用呢,下面我们就用一个案例来演示一下。

李女士今年 30 岁,她入手了一份增多多 3 号,选择 5 年交,每年交 10 万。

她有一个 4 岁的儿子,希望能够用这笔钱来支付孩子大学的学费,剩下的就作为自己的养老金。

可以看到,增多多 3 号很好地满足了李女士在不同阶段的用钱需求:

  • 44~47 岁:在孩子上大学期间,李女士每年从中领取 2 万元,来支付孩子的学费和生活费。

  • 60 岁:李女士退休,每年领取 9.6 万作为退休后的生活开支,平均到每个月有 8 千块。一直领到 75 岁,拿到最后的 5.4 万,保障就结束了。

在几十年里,李女士一共领取了 157.4 万,是已交总保费的 3 倍多。既满足了孩子的教育支出,又补贴了养老生活开支,总的来说还是很不错的。

以上两个案例只是作为参考,每个人的投保年龄、所交保费等不同,对应领到的钱也是不一样的,具体要看个人情况。

三、6款产品测评,哪款长期储蓄型保险更值得选?

我们分别挑选了 2 款市面上的年金险和增额终身寿,来和养多多 2 号和增多多 3 号来进行对比。

下面还是以 30 岁女性,5 年交,每年交 10 万,60 岁领为例,来看看它们的收益对比:

直接说结论:

  • 如果想做为长期养老:可以考虑 养多多 2 号,在几款年金险中收益还是挺有优势的,80 岁收益率就达到 3.6% 左右;并且满足一定条件,还有机会入住养老社区

  • 如果看重资金灵活性:可以考虑 增多多 3 号 和 弘运增利,收益表现都不错,前一款在 80 岁时 IRR 就达到了 3.5%。

另外,我们还测算了其他交费期限,与同类产品相比,养多多 2 号选择 1 年交和 10 年交的收益表现同样也不错;而增多多 3 号 3 年交会更有优势。

总的来说,这两款产品在目前市面上的产品里,收益表现算是比较不错的,想要购买此类产品的朋友,可以根据自己的情况来入手。

四、答疑解惑

大家都知道,健康情况对于买保险来说,影响还是挺大的。那么,如果身体条件一般会影响买年金险和增额终身寿吗?下面我们就来解答这个问题。

Q:年金险或增额终身寿险,对健康有要求吗?

大部分年金险和增额终身寿都有健康告知。

只不过,相较于重疾险、医疗险等险种来说,年金险和增额终身寿的健康要求会更为宽松。

一般来说,问的都是恶性肿瘤、冠心病等比较严重的疾病,也会问到过往保险情况以及高风险运动情况等。

以下为康乾 1 号·益利多的健康告知页面

总的来说,年金险和增额终身寿的健康要求对于大部分人都影响不大。不过,也有部分产品健康告知相对严格一些,大家在投保的时候还是要留意一下。

五、写在最后

近几年,随着银行利率下行、投资市场波动,很多朋友开始将目光投向收益更为稳健的年金险、增额终身寿等产品。

这类产品的收益虽不算抢眼,但在复利的加持下,几十年后也能获得一笔不错的收益。不过,大家也不要盲目跟风,在买这类产品前,还是要先配置好重疾险等四大险种。

如果你还是不确定自己该买哪一款产品,来作为自己长期的理财规划的话,可以点击下方预约咨询,让专业的保险规划师来帮你分析一下。

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