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年金险和增额终身寿有什么特点?适合什么人买?

原创:深蓝保
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在银行存 500 万,能靠利息活下去吗?这是知乎上的一个经典话题。

想要钱生钱,获得“睡后收入”是每个打工人的毕生追求。

所以稍微有点积蓄了,大家就会想要去投资理财,最简单的方式莫过于存银行、放余额宝,激进一点就会投资股票基金。

可是这两年,无论是银行存款还是余额宝,利息都越来越低,股市也是一片惨淡,涨涨跌跌始终在 3000 点附近徘徊。

普通人的钱到底应该放哪才能稳定增值?有没有什么工具,可以锁定长期收益?

今天我们就来好好聊一聊。

一、最常见的理财方式,收益越来越低?

1980 年 1 万块可以买套房,到 2022 年却连个厕所都买不起了,通货膨胀让钱越来越不值钱。

受大环境影响,经济下行,市场低迷,为了让自己的钱不缩水,各种理财方式大家都用上了,但现实却不尽人意,钱放哪都不太行的样子,收益也越来越低。

1、余额宝利率跌破2%

余额宝 2013 年刚上线的时候,收益率最高能达到 6%,而现在只剩 1.7%。

这意味着,我们把 1 万块钱放余额宝,一年的利息不到 200 块,而在几年前 1 万块钱能赚 680 块的利息。

没几年的时间,余额宝的收益跌了 70%,一路下跌的原因是什么?

余额宝的本质是货币基金,和微信上的零钱通、招商银行的朝朝宝都是类似的,特点是风险低,流动性强,主要投资的是长短期国债、银行存款和其他一些资产。

所以,在理论上,余额宝的利率跟银行存款的走势应该是平行的,当银行的基准利率下调时,余额宝的利率也会下调。

2、银行存款利率连续下调

就在 2022 年 4 月底,六大国有银行再次下调了存款利率,全国金融机构的存款平均利率已经降到了 2.37%。

这里也整理到了目前 5 大银行的存款利率表,可以看到 3 年期的存单已经降到了 2.75%,相当于 1 万块钱放银行 3 年,收益不到 1000 块。

存款利息降低了,老百姓存在银行的钱会变少,可以促进这些钱流入市场,从而促进实体经济的发展。

从短期来看,利率下行的趋势不可避免,参考发达国家的银行存款利率,长期趋势也难以反弹回高位。

3、股票、基金大部分时候都在亏钱

13 年前,股市上演了 3000 点保卫战,13 年后的今天,大盘依然在 3000 点震荡。

不可否认,有人在股市中赚到了钱实现了财务自由,但大多数人依然是被收割的韭菜。

上涨时舍不得卖,下跌时不敢买,没有一定的技术和强大的心态,在股市中多半是亏钱的。

结合利率持续下行的大趋势,我们很明显能感受到:普通人的投资难度越来越大,因为能锁定长期收益的产品,越来越稀缺

好在还有一些例外,如果希望手上的钱不被时间快速稀释,不用来来回回十几年,然后回到原点,接下来这两类产品,务必要了解一下。

二、利率越来越低,如何锁定长期收益?

安全性高,还能长期锁定 3%~4% 收益的产品,除了国债, “年金险” 和 “增额终身寿险”是个很好的选择。

年金险与增额终身寿都属于商业保险,最大的特点是可以像鸡生蛋、蛋生鸡一样,复利锁定未来几十年的收益率。

投入一笔钱,不用担心利率下行的影响,最终稳稳拿到一笔收益,还是非常香的。

为了方便大家了解它们的其他特点,我们做了一个表格:

安全性方面,因为保险公司都直接受银保监会监管,我们的保单也会有足够的保障,不需要担心“暴雷”问题。

而在收益性和灵活性方面,它们就不太一样,我们分险种来讲一讲。

1、年金险

简单理解,年金险就是先交钱给保险公司,到了约定的年限,我们再从保险公司领钱。

它的收益固定,什么时候开始领钱,能领到多少钱,都会写在合同上

目前市面上的年金险,长期的年化收益率一般在 3% 以上,收益高一点的,能达到 4% 左右。

但灵活性相对较低,如果想在保障期间自主追加保费或减保领钱,多数产品都不能满足这个要求。

因此,把钱投入年金险,要能长期持有,不轻易动用,才能获得较高的收益

2、增额终身寿险

增额终身寿的收益同样固定,但没有约定的领钱时间,我们可以自由选择领取时间和额度。

在收益性和灵活性上,和年金险会有一定区别,具体如下:

  • 收益性:前期收益增长较快,但无论持有多久,收益率最高不会超过 3.5%。

  • 灵活性:保障期间,可以按要求自主追加保费或减保领钱,比较灵活,但具体到不同产品会有差别。

因此,钱投入增额终身寿后,可以按照自己的需求,在不同的时间领钱。

例如 30 岁投入一笔钱,等 50 岁时,减保领取一部分钱给孩子买房,60 岁时,再每年领一部分钱给自己养老。

增额终身寿和年金险是拿来对抗利率下行的一个好工具,适合作为长期财务规划的一部分。

比如希望存点钱当教育金或养老金,可以选择年金险;如果没有明确的用钱需求,可以选择增额终身寿

三、写在最后

投资理财,犹如一场球赛。

收益高的当前锋,收益低的当后卫,而守门员的角色尤为重要,当别人的球踢到家门口的时候,他却是整个球队的希望。

保险就是守门员,它是保障我们安全的最后一道防线,所以要谨记:做好保障配置再来理财,否则存的钱可能还不够生一场病。

如果依然不知道该选择哪一个,点击下方预约咨询,会有专业的规划师来协助你。

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