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刚毕业&工作3-5年,如何买保险?我采访了3位专业人士...

原创:深蓝保
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大家好,我是专心君。

前几天给大家分享了 3 篇保险方案,分别是老人、小孩和三口之家的:

爸妈怎么买保险?人均 1800 搞定!

少儿最新投保方案,每月仅需 100 元!

一家三口最新保险方案,月均200起!

最近有几个刚毕业的小伙伴留言,想要看一看单身青年的方案。

我特地采访了 3 位保险行业的专业人士,他们有的也是刚毕业,入行没多久,有的在行业里做了四五年,希望他们的配置思路,会给大家一些启发。

啰嗦几句:

1、保险配置的基础,还是四大险种,还不了解的,戳这里,先补补课。

2、保险产品细节很多,一旦买错,白花钱还解决不了问题,过程中有任何不懂的地方,记得在文末预约专业的保险顾问。

3、采访中涉及的产品,因为时间比较久,不少都已经停售,想了解最新产品的,也可以预约我们的保险顾问。

4、为保护个人隐私,文章中用的都是化名。

下面我们正式进入正题,看看专业人士都是如何配置保险的。

01  @雪梨  毕业 1 年多,单身青年

雪梨大学刚毕业 1 年多,单身青年,父母也都还年轻,不需要照顾,现在处于一人吃饱全家不饿的状态。

现在最大的问题是收入还比较低,每月除去房租水电,再加上日常开销,偶尔再买几件衣服,就真的没什么钱了。

所以,雪梨的保险配置也比较简单,就是 百万医疗险 + 意外险。

百万医疗险选的是好医保·长期医疗,在从事保险之前,支付宝上有推送,就直接买了,现在一年只要 213 元。

意外险是小蜜蜂 2 号,每年 168 元。

两款保险加起来,每年 381 元,平均到每个月,也就是一杯奶茶钱。

雪梨说,他接下来要做的,是尽快通过自己的努力,把收入提上来,然后换个大点的房子,现在住得太挤了。

但同时,也不能花得太多,一定要改掉“月光”的毛病,现在疫情还在继续,各个行业也都在裁员,如果不存点钱,心里都没有安全感。

收入增加以后,保险肯定是要加的,尤其是重疾险,先买个保到 70 岁的定期版本,后面再考虑终身的。

不想自己出现问题后,还得让家人出钱。

小蜜蜂2号
大家养老
 
意外险
低风险职业可投
含猝死保障

02   @阿飞,工作 6 年,已婚

阿飞,保险行业工作六年,收入相比刚毕业那几年,确实提升不少。

现在已经结婚,但还没有小孩,身处一线,想要买房,自己存了点钱,家里人也能支持一点,但首付依然还差不少。

最近房价比较稳定,他还继续自己的攒钱计划。

阿飞已经成家,责任比较重,他的的保险配置比较完善。

用他的话说就是,看病的钱不是出不起,只是不想让突然的疾病或意外太多的干扰当前的财务计划。

 1、重疾险 

重疾险买了两款,一款是 3 年前买的康惠保旗舰版,50 万保额保至 70 岁。

阿飞选它的原因很简单,这款产品在当时性价比几乎是最高的,现在拿出来也还能打一打。

当初预算不够,又担心保额太低不够用,权衡之下,选了 50 万保额,保至 70 岁,价格是 2899 元/年。

后来收入有所增长,加了一份 30 万保额的达尔文 3 号,保终身,3429 元/年。

阿飞说,主要也是赶上了重疾新规。

因为重疾新规之后,甲状腺癌将被剔除重疾,只能按轻症赔付,赔付比例下降很多。

甲状腺癌毕竟还是很高发的,所以赶紧上了车。

阿飞的重疾保额 60 岁前达到了 104 万,60 - 70 岁还有 80 万,70 万以后还有 30 万,很长一段时间都不用再加了。

康惠保旗舰版、达尔文 3 号,已经停售,现在比较不错的是达尔文 6 号、超级玛丽 6 号。

达尔文6号
国富人寿
 
重疾险
60岁前首次重疾额外赔
癌症不限赔付次数
60岁前重疾可赔2次
超级玛丽6号重疾险
和泰人寿
 
重疾险
同种重疾也能赔
60岁前首次重疾翻倍赔
癌症津贴间隔1年可赔

 2、寿险 

阿飞买的大麦正青春和定海柱 1 号,也是因为价格便宜,性价比高。

现在如果要买,更推荐大麦2022,都是华贵人寿旗下的,一个系列,价格更加便宜,免责条款也更少。

大麦2022
华贵保险
 
寿险
高危职业可投
可选特定交通意外保障

之前也写过评测:很多人不想买的保险,其实真的很有用!

这里阿飞还有个小心思,他的寿险不是直接买了 100 万,而是分开买两份,各买 50 万。

一份受益人是老婆,另一份受益人是爸妈,分别申请纸质保单,再亲自交到她们手里,仪式感特别足。

 3、百万医疗险 

阿飞这个买的是医享无忧,没有选择好医保,主要是因为健康告知!

好医保和医享无忧,都是销量很大的产品,保险产品销量越大,赔付情况就会越接近承保群体的风险发生率。

好医保健康告知是出了名的宽松,对一些有健康异常的人来说,当然比较好。

但健康告知宽松,却会增加保险公司未来的赔付压力。

现在的百万医疗险,虽然是 20 年保证续保,但都保留了涨价的权力。

当保险公司赔付压力不断增大,谁更容易忍不住而涨价呢?

肯定是那些保险公司赔付压力比较小的产品,这也是我更倾向于医享无忧的原因。

当然,如果身体上有健康异常,健康告知过不了,那就另当别论了。

太平洋健康险
 
医疗险
保证续保20年
可选外购药报销

 4、意外险 

意外险选的小蜜蜂 2 号。

03   @蛋壳,工作5年,单身

蛋壳在保险行业做了大概五年,没有结婚,也没有结婚的打算。相比信任别人,她更愿意相信自己。

用她的话说,人会骗人,但钱不会骗人,花时间谈恋爱,不如搞钱。

所以,她非常注重个人的财务规划,不仅配置了不少保险,还投资了一些基金和股票。

蛋壳的保险配置:

整体来说,还是四大险种。

百万医疗险、意外险和阿飞一样,选的是医享无忧和小蜜蜂 2 号。

重疾险是达尔文超越者,这在当时也是相当不错的产品,除了重疾、中症、轻症的基础保障,还加了癌症二次赔的保障。

不过,保障期限只选择了 70 岁。

她的说法是,努力活在当下,未来事情未来再说吧。

不知道,过几年她会不会改变想法,悄悄把终身重疾险补上。

上面提到的阿飞就是如此,刚开始买的定期,后来还是补了终身重疾险,毕竟年纪越大,重疾发病率越高。

和上面两位不同的是,蛋壳还买了一份增额终身寿,年交 3 万,10 年交。

在她的财务规划中,需要一些低风险资产,保证生活的下限不能太低。

那么多产品中,之所以选择增额终身寿,原因有 2 点:

一方面是它能够长期稳健增值,相比年金险也有一定的灵活性,想要的时候还能通过减保,拿回来一部分。

另一方面,蛋壳也是看重增额终身寿能够明确资产归属的特点,即使未来自己想通了,想结婚了,也可以作为婚前财产,不会和其他资产混同。

面对未来,蛋壳说会继续努力工作,努力搞钱,等哪天被动收入超过日常消费,就真的自由了。

希望那一天早点到来。

弘运增利
弘康人寿
 
寿险
支持人工投保
高收益率
增额终身寿险

最后再说几句:

今天采访这几个人,配置保险时间不同,产品也不同,每个人都有自己的特殊情况,没有绝对的对错。

最关键的是做好预算,做好取舍,好的保险方案,不是单款优秀的产品,而是优秀产品的组合。

其实,我们视野再放开一点,保险也只是家庭财务规划的一部分,用来抵御重大损失。

日常消费如何量入为出?

小有积蓄如何理财?

要买房子,首付款如何攒?

养老生活如何安排?

......

这些都是值得我们关注的财务话题,今天内容只是开了个头,未来我们会给大家更多、更好的财务规划建议,不止是保险。

最后,如果你在买保险时遇到什么问题,或是不知道买哪个产品,可以点击下方预约1对1保险规划服务,深蓝保给你提供专业的建议。

免责说明:以上内容为深蓝保意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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