少儿保险买哪个比较好？怎么搭配更划算？

少儿是父母最大的牵挂，很多父母都希望通过保险让孩子的生活更有保障，但却不清楚少儿保险买哪个比较好？怎么搭配更划算》

接下来就一一跟大家说清楚。

主要内容如下：

• 给少儿买保险要注意什么？
• 少儿保险怎么挑选？
• 少儿保险怎么搭配更划算？

一、给少儿买保险要注意什么？

在说具体怎么挑选之前，先要明确几条配置原则。 

1、先大人后小孩 

给孩子买保险之前一定要确保家长都有相对完善的保障，先家长后孩子才是正确的配置顺序。 

因为如果孩子有事，父母是靠山；可一旦父母出事，灾难可想而知。 

2、先保障后理财 

给孩子买保险，首先要明确我们的目的，从目的出发去找保险。 

如果想转移孩子生病或者意外风险，让不幸发生后医药费有保障，这要考虑的保险就是保障类产品。 

部分家长想给孩子提前准备点教育金、婚嫁金、创业金等可以考虑年金险。注意顺序是先保障后理财，在做好保障的基础上考虑其他。 

3、拒绝花里胡哨的保险 

买东西要找我们能理解和看懂的，保险也是一样。 

给孩子买保险，要选那些保什么，不保什么清清楚楚的产品。 

保障归保障，年金归年金，对于一些什么都保的“大礼包”就不要碰，不适合给孩子买，一不小心就是个智商税。 

记住这三条，就把很多不合适的比如捆绑型产品和返还型产品，踢出我们的考虑范围，给孩子买保险的问题就简单多了。 

二、少儿保险怎么挑选？

我们先通过一个表格了解购买少儿保险的顺序：

有了医保后，在商业保险的选择上，会和大人有些不同。

对于孩子来说，由于没有家庭责任，所以定寿是不需要买的，重点可以放在意外、重疾、医疗上。

我建议的购买顺序是：意外险 > 重疾险 > 医疗险。

为了方便大家理解，我会按照意外险、重疾险和医疗险的顺序给大家讲解。

少儿意外险：

少儿意外险主要包括意外医疗、意外伤残和意外身故 三部分的保障，出于道德风险的考虑，国家规定：

0 - 9岁的儿童：身故赔付不能超过20万

10 - 17岁的儿童：身故赔付不能超过50万

所以，即便购买多份少儿意外险，意外身故的赔偿额度也是一定要遵照国家规定限额的，但是意外伤残是没有限制的。

考虑到孩子大部分的意外都是小磕小碰，所以在给孩子买意外险时，不用特别的在意儿童意外身故的保额。相对来说，意外医疗会更实用一些，建议大家重点关注：意外医疗的保额、报销范围、报销比例和免赔额。大部分意外都是一些小磕小碰，所以一般意外医疗的额度建议在1-2万左右，就差不多够用了。

报销范围方面：建议优先考虑不限社保用药的意外险，相对比只报销社保内的意外险更好。

至于报销比例，自然是越高越好，能100%报销的，肯定比80%报销的更好，免赔额的话，就是越低越好了。

少儿重疾险：

朋友圈经常能看到，为了给孩子治病，父母没办法，只能掏空全部的积蓄，甚至还会欠下很多外债。为了预防这种风险，提前给孩子买一份重疾险还是很有必要的。对大多数家庭来说，如果预算不多，可以考虑给孩子购买保30年的定期重疾险。

以复兴联合的妈咪保贝 为例，0 岁男孩，50 万保额，保30年，每年只要交 585 块钱，也就是一套中档护肤品的价格，就能给孩子相当不错的重疾保障了。当然，如果你的预算比较充足，想给孩子更长久的保障，还可以考虑保障到70岁，或者保终身的重疾险，只是价格也会更贵一些。

少儿医疗险：

一般来说，给孩子买医疗险主要有小额医疗险和百万医疗险两种选择：

小额医疗险的特点是：免赔额低，要更容易报销一些，但也还是存在缺点，通常保额很低，只有几万块，无法预防大病的风险。因此，在花费不多的情况下，一份小额医疗险，基本也够用了。

百万医疗险刚好和小额医疗险相反，百万医疗险的免赔额相对较高，一般有1万块钱免赔，但是他的保额高，通常有几百万，可以报销大额的医疗费。

不管选择哪种医疗险，都有一定的不足。不过保险主要是保障无法承受的风险，小病小痛自己也花不了多少钱，自己完全可以承受，或者也可以通过医保报销。在预算充足的情况下，还是可以考虑给孩子买抗风险能力更高的百万医疗险。

三、少儿保险怎么搭配更划算？

下面，我以 0 岁男宝宝为例，结合家庭预算，做了 2 套方案，仅供参考。

建议全家保障型保险的预算，一般建议控制在家庭年收入的 10% 以内。

注意，这里说的年收入，指的是减去负债（房贷、车贷等）的可支配收入。

举个例子，可支配收入 10 万的家庭，保费支出尽量控制在 1 万左右，孩子的保费 1 千 ~ 3 千就可以了。

这样的好处是，买了保险不会对家庭日常生活造成太大负担。

其次，要遵循先大人，后小孩的投保思路。

千万不要因为在孩子身上花费太多，影响到成年人的保障预算。

 1、月预算 100 元：追求极致性价比 

在预算非常有限的情况下，最重要的是先把保障做起来。

给孩子买保险先要解决的是眼下的风险，然后再考虑未来。

因此，预算 100 元/月的方案，只能退而求其次先把孩子的重疾险保到定期，再搭配意外和医疗。

慧馨安2022少儿重疾险

国联人寿

 

重疾险

保障灵活可选

少儿特疾最高赔付220%

可选重疾多次赔

查看测评

米宝保少儿意外险2022版

众安在线财险

 

意外险

意外医疗不限社保

意外医疗0免赔

查看测评

 2、月预算 250 元：保障更加全面 

与上一个方案相比，升级版主要调整了重疾险的保障时间，保至终身。

方案中，我把重疾险换成青云卫 1 号，一款少儿重疾险里的黑马。

不仅重中轻症都有额外赔，而且重疾赔过之后，轻中症的保障还有效。

青云卫1号少儿重疾险

招商仁和人寿

 

重疾险

重疾额外赔50%

少儿特疾赔付200%

查看测评

写在最后

少儿在成长过程中难免会遇到各种问题，希望家长在悉心呵护之余能给自己的孩子配置合适的保险

也祝愿每个孩子都能平安健康成长。

最后，如果你在买保险时遇到什么问题，或是不知道买哪个产品，可以点击下方预约1对1保险规划服务，深蓝保给你提供专业的建议。