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少儿保险买哪个比较好?怎么搭配更划算?

原创:深蓝保
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少儿是父母最大的牵挂,很多父母都希望通过保险让孩子的生活更有保障,但却不清楚少儿保险买哪个比较好?怎么搭配更划算》

接下来就一一跟大家说清楚。

主要内容如下:

  • 给少儿买保险要注意什么?
  • 少儿保险怎么挑选?
  • 少儿保险怎么搭配更划算?

一、给少儿买保险要注意什么?

在说具体怎么挑选之前,先要明确几条配置原则。 

1、先大人后小孩 

给孩子买保险之前一定要确保家长都有相对完善的保障,先家长后孩子才是正确的配置顺序。 

因为如果孩子有事,父母是靠山;可一旦父母出事,灾难可想而知。 

2、先保障后理财 

给孩子买保险,首先要明确我们的目的,从目的出发去找保险。 

如果想转移孩子生病或者意外风险,让不幸发生后医药费有保障,这要考虑的保险就是保障类产品。 

部分家长想给孩子提前准备点教育金、婚嫁金、创业金等可以考虑年金险。注意顺序是先保障后理财,在做好保障的基础上考虑其他。 

3、拒绝花里胡哨的保险 

买东西要找我们能理解和看懂的,保险也是一样。 

给孩子买保险,要选那些保什么,不保什么清清楚楚的产品。 

保障归保障,年金归年金,对于一些什么都保的“大礼包”就不要碰,不适合给孩子买,一不小心就是个智商税。 

记住这三条,就把很多不合适的比如捆绑型产品和返还型产品,踢出我们的考虑范围,给孩子买保险的问题就简单多了。 

二、少儿保险怎么挑选?

我们先通过一个表格了解购买少儿保险的顺序:

        

有了医保后,在商业保险的选择上,会和大人有些不同。

对于孩子来说,由于没有家庭责任,所以定寿是不需要买的,重点可以放在意外、重疾、医疗上。

我建议的购买顺序是:意外险 > 重疾险 > 医疗险。

为了方便大家理解,我会按照意外险、重疾险和医疗险的顺序给大家讲解。

少儿意外险:

少儿意外险主要包括意外医疗、意外伤残和意外身故 三部分的保障,出于道德风险的考虑,国家规定:

0 - 9岁的儿童:身故赔付不能超过20万

10 - 17岁的儿童:身故赔付不能超过50万

所以,即便购买多份少儿意外险,意外身故的赔偿额度也是一定要遵照国家规定限额的,但是意外伤残是没有限制的。

考虑到孩子大部分的意外都是小磕小碰,所以在给孩子买意外险时,不用特别的在意儿童意外身故的保额。相对来说,意外医疗会更实用一些,建议大家重点关注:意外医疗的保额、报销范围、报销比例和免赔额。大部分意外都是一些小磕小碰,所以一般意外医疗的额度建议在1-2万左右,就差不多够用了。

报销范围方面:建议优先考虑不限社保用药的意外险,相对比只报销社保内的意外险更好。

至于报销比例,自然是越高越好,能100%报销的,肯定比80%报销的更好,免赔额的话,就是越低越好了。

少儿重疾险:

朋友圈经常能看到,为了给孩子治病,父母没办法,只能掏空全部的积蓄,甚至还会欠下很多外债。为了预防这种风险,提前给孩子买一份重疾险还是很有必要的。对大多数家庭来说,如果预算不多,可以考虑给孩子购买保30年的定期重疾险。

以复兴联合的妈咪保贝 为例,0 岁男孩,50 万保额,保30年,每年只要交 585 块钱,也就是一套中档护肤品的价格,就能给孩子相当不错的重疾保障了。当然,如果你的预算比较充足,想给孩子更长久的保障,还可以考虑保障到70岁,或者保终身的重疾险,只是价格也会更贵一些。

少儿医疗险:

一般来说,给孩子买医疗险主要有小额医疗险和百万医疗险两种选择:

小额医疗险的特点是:免赔额低,要更容易报销一些,但也还是存在缺点,通常保额很低,只有几万块,无法预防大病的风险。因此,在花费不多的情况下,一份小额医疗险,基本也够用了。

百万医疗险刚好和小额医疗险相反,百万医疗险的免赔额相对较高,一般有1万块钱免赔,但是他的保额高,通常有几百万,可以报销大额的医疗费。

不管选择哪种医疗险,都有一定的不足。不过保险主要是保障无法承受的风险,小病小痛自己也花不了多少钱,自己完全可以承受,或者也可以通过医保报销。在预算充足的情况下,还是可以考虑给孩子买抗风险能力更高的百万医疗险。

三、少儿保险怎么搭配更划算?

下面,我以 0 岁男宝宝为例,结合家庭预算,做了 2 套方案,仅供参考。

建议全家保障型保险的预算,一般建议控制在家庭年收入的 10% 以内。

注意,这里说的年收入,指的是减去负债(房贷、车贷等)的可支配收入。

举个例子,可支配收入 10 万的家庭,保费支出尽量控制在 1 万左右,孩子的保费 1 千 ~ 3 千就可以了。

这样的好处是,买了保险不会对家庭日常生活造成太大负担。

其次,要遵循先大人,后小孩的投保思路。

千万不要因为在孩子身上花费太多,影响到成年人的保障预算。

 1、月预算 100 元:追求极致性价比 少儿保险买哪个比较好?

在预算非常有限的情况下,最重要的是先把保障做起来。

给孩子买保险先要解决的是眼下的风险,然后再考虑未来。

因此,预算 100 元/月的方案,只能退而求其次先把孩子的重疾险保到定期,再搭配意外和医疗。

慧馨安2022少儿重疾险
国联人寿
 
重疾险
保障灵活可选
少儿特疾最高赔付220%
可选重疾多次赔
米宝保少儿意外险2022版
众安在线财险
 
意外险
意外医疗不限社保
意外医疗0免赔

 2、月预算 250 元:保障更加全面 

少儿保险买哪个比较好?

与上一个方案相比,升级版主要调整了重疾险的保障时间,保至终身。

方案中,我把重疾险换成青云卫 1 号,一款少儿重疾险里的黑马。

不仅重中轻症都有额外赔,而且重疾赔过之后,轻中症的保障还有效。

青云卫1号少儿重疾险
招商仁和人寿
 
重疾险
重疾额外赔50%
少儿特疾赔付200%

写在最后

少儿在成长过程中难免会遇到各种问题,希望家长在悉心呵护之余能给自己的孩子配置合适的保险

也祝愿每个孩子都能平安健康成长。

最后,如果你在买保险时遇到什么问题,或是不知道买哪个产品,可以点击下方预约1对1保险规划服务,深蓝保给你提供专业的建议。

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