父母保险怎么买？要注意哪些问题？

保险从业6年，经常有朋友跟我抱怨：

想给爸妈买份保险，怎么就那么难！

● 看中A产品，爸妈超过可投保年龄，买不了；

● 想选B产品，老爸有3级高血压，老妈有冠心病，都被拒保；

● C产品能买，结果保费贵得离谱，自己的钱包不允许……

特别是“上有老下有小”的朋友们，也总是留言：“自己和孩子的保障都买好了，爹妈就只有个医保，总让人觉着心里没底！愁啊！”

为了解决这类朋友的父母投保难题，

我们针对五六十岁、身体不太好的父母群体整理了一份投保清单，

只要参考本文的清单，相信大家都能帮爸妈买到合适的保险！

一、 给父母买保险，要注意哪些问题？

给父母买保险，远比给自己和孩子买要困难得多，要注意的细节不少。

若父母健康状况不佳，想买到合适的保险，更是“难上加难”。

在以往的文章评论区，也能看到非常多朋友的留言：

今天，我们先带大家来盘一盘，给父母买保险，难在哪？都有哪些要注意的细节？

1、可能过不了健康告知

健康告知是投保的首要门槛，如果不能满足健康告知以及后续核保的要求，就没法投保。

特别是百万医疗险和重疾险，对被保人的健康状况要求都非常严格：

基本都会问及老年人常见的冠心病、高血压、糖尿病、结节等异常。

那么，如果父母的健康有问题，是不是就没法买到保险了呢？

大家别担心，详细的疾病投保指南将在文章第三部分讲到。

2、年龄可能超出投保范围

除了健康告知外，另一项最需要大家注意的细节，就是保险产品的可投保年龄。

目前市面上能买到的大多数险种类型，都会限制被保人的年龄：

不过，市面上还有一些专门为老年人设计的保险，对年龄的要求会比较宽松。

比如小米老人意外险2021，最高支持90岁的老人投保；

支付宝·孝心宝老年防癌医疗险，80岁也有机会能买到。

3、总保费可能会比保额更高

因为年龄越大，疾病风险也越大。

给父母买的保险，还会有个令人头疼的问题：保费倒挂。

简单来说，就是交的总保费高于保额，这种情况在线下产品尤其常见。

比如下面这款保障终身的重疾险：

50岁男性能买到的最高保额为30万，每年保费为4.2万，要交19年，

算下来，要交的总保费高达81万，远比保额要高得多。

4、保额只能买很少

都说“买保险就是买保额”，但这话在父母身上就不灵验了。

考虑到年龄越大，身体出现疾病的几率也越高，

保险公司往往会限制50岁以上人群能买的保额。

比如超级玛丽6号重疾险，30周岁最高能买50万，

50周岁最高能买20万保额，55周岁就只能买10万。

为了让大家能直观地对比不同年龄段人群最高能买到多少保额，我们也专门整理了一个表格：

可以看到，在41-50周岁的阶段，想买稍高一些的保额，相对来说还是比较轻松的；

如果50岁以后投保，能买到的保额都不太高了。

总的来说，给父母买保险，比给年轻人买要复杂得多：

一来要注意他们的健康告知、年龄能否符合产品的投保要求；

二来也要多方对比产品，尽量能用更低的保费买到保额更高的保险。

二、给父母买保险，应该怎样挑？

我们多次强调过，如果每个人都要买一份保险，答案必须是“医保”。

医保是国家给每个人的基础保障，不管父母的身体多差、年龄多大，只要有医保，就能报销生病住院的医疗费用。

可惜的是，医保会划定报销范围，只能报销医保目录内的费用，而且还不能100%报销。

简单来说，万一用到外购药、自费药，以及请护理、做康复理疗等产生的费用，医保是不能报的。

在这个时候，商业保险就能起作用了。

但是，百万医疗险、重疾险、防癌医疗险……各种险，到底应该怎么选？

这里有一个思维导图，想抄作业的朋友请直接点大图查看：

为什么图里没有提到寿险？

因为寿险是为家庭经济支柱配置的，父母到五六十岁基本都接近退休了，

一般都不承担家庭责任，所以大家不必给父母配置寿险。

如果看了这张思维导图，你还是不清楚怎么选，那就接着往下看。

1、 预防疾病风险：百万医疗险vs防癌医疗险vs惠民保险

百万医疗险、防癌医疗险和惠民保，三者都能报销住院产生的医疗费，

但三者的报销范围、承保年龄和健康告知的宽松程度都有所差异，具体可看：

这三种保险，到底应该怎么选？我们分三种情况来看：

① 父母在60岁以下、身体健康

优先考虑能长期保证续保的百万医疗险，如能保20年的好医保长期医疗险。

如果百万医疗险能正常承保，保障就完全够用了，也没必要再买另外两种；

要是某个部位被百万医疗险除外，也可以考虑用惠民保做补充保障。

② 父母超过60岁或身体欠佳，买不了百万医疗险

能保终身的防癌医疗险也是不错的选择。

不过，防癌医疗险只能报销癌症的住院医疗费，

可以考虑补充一份惠民保，能报癌症以外的治疗费。

③ 父母买不了百万医疗险和防癌医疗险

比如父母得过癌症或患有严重的心脑血管疾病，一般只能考虑惠民保了。

要注意的是，大多数惠民保都没有健康告知和年龄限制，

但有少部分惠民保例外，大家切记看清产品的《投保须知》。

如果买不到当地的惠民保，我们也可以给父母选择全国版的惠民保产品，

2、预防大病风险：重疾险vs防癌险

万一不幸确诊合同中约定的疾病，重疾险和防癌险都能一次性赔付一笔费用，

可以用来补贴护工费、营养费、康复理疗费，以及儿女请假照顾父母导致的工资损失。

显然，重疾险的保障范围比防癌险更广，保障时间也比防癌险更长，但健康告知和年龄限制也会比防癌险更严格。

而防癌险虽然只能保障癌症，但父母能买到的保额会比重疾险高一些，而且价格也更便宜。

那具体应该怎么选？同样分2种情况来看：

① 父母在60岁以下，身体健康

一般来说，50岁以上人群买重疾险，能买到的保额都很低，而且保费会比较高。

如果父母在60岁以下，我就不建议大家给他们买重疾险了。

若是预算充足，也可以考虑给他们配置防癌险。

② 父母超过60岁，或身体欠佳

其实重疾险和防癌险都没必要买了。

父母一来可能过不了健康告知，二来总保费会超过保额。

对于这种情况，其实大家给父母买防癌医疗险，保障也基本够用了。

总而言之一句话，给父母买重疾险和防癌险，一定要警惕保费倒挂！

3、预防意外风险：意外险

老年人很多都会骨折疏松，不慎跌倒就容易骨折；

再加上，在老家的父母外出习惯骑电动车、摩托车，风险也是比较大的。

因此，给父母配置意外险也是非常有必要的，

建议大家重点关注意外医疗，可以报销意外导致的医疗费用。

一年期意外险投保门槛不高，价格也不贵，通常二三百块钱。

不过，有些产品对老年人会有健康要求，比如下面这款意外险：

所以，大家在给父母买意外险时，最好优先选择没有健康要求的意外险产品。

4、父母方案配置示例

说了这么多理论性的东西，但具体应该怎么操作呢？

下面用一套李先生的父母方案给大家做个示范。

李先生只有3000元的预算，目前父亲健康状况良好，但母亲有3级高血压和冠心病。

根据两位老人的情况，我们选择了意外险+医疗险的组合：

李爸爸身体比较好，可以优先考虑百万医疗险+意外险的搭配，

好医保长期医疗险能稳定续保20年，期间即使他身体变差也不怕失去保障；

小米老人意外险2021不限社保100%报销，还有针对中老人的骨折/脱臼保障，价格也不贵。

李妈妈患有3级高血压和冠心病，比较难买到合适的百万医疗险，

好医保终身防癌医疗险没有询问这两种疾病，可以直接投保；

意外险选了美亚尊长无忧，没有健康告知，还有意外骨折住院津贴。

最后，我们再给大家总结一下父母保险配置思路的知识点：

国家医保就是好，每位爹妈不能少；

可惜报销不够高：外购药，医保一分都不报！

百万医疗险，特别挑，年龄、健康要求高；

防癌医疗险，不咋挑，就是保障比较少；

惠民保，最友好，可惜理赔门槛高。

重疾险、防癌险，当心保费倒挂超费钱！

三、父母有些常见病，还能买保险吗？附核保清单！

我们知道，保险的健康告知通常都会询问高血压、糖尿病、冠心病等疾病，

如果自己的父母有这些疾病，影响买保险吗？还能买到哪些保险？

我们花了一周的时间，专门整理了50岁以上人群患常见病能买的产品，

大家可以点开这张《50岁以上常见疾病可投保产品地图》保存原图：

表格信息量很大，先别急着划走！

这个表格具体要怎么用呢？我以之前评论区一位朋友的留言为例，带大家一起来看一下。

先简单分析一下被保人情况：60周岁男性，患有2型糖尿病。

这个年龄买重疾险和防癌险的保费都会很高，所以不用考虑这两种保险；

同时，60岁一般不承担家庭经济责任，寿险也可以排除。

剩下要考虑的，是医疗险和意外险：

按照核保产品地图，我给这位父亲配了2套方案，

意外险选了小蜜蜂2号超越版，不需健康告知，意外医疗保额高，还有住院津贴。

至于医疗险，差异主要在续保条件和保障内容上：

① 百万医疗险：惠享e生慢病版保障全面，但只能保障1年，续保条件不佳；

② 防癌医疗险：好医保终身防癌医疗险只能报销癌症治疗费，但能保一辈子。

不管是 ①+③ 还是 ②+③，算下来的保费都不贵，而且医疗保障和意外保障都有了。

以上只是做个简单的示范，大家如果想帮父母找对应疾病能买的产品，也可以在核保地图中按图索骥。

我们还要再提醒大家一句：

在给父母做健康告知的时候，只要“问什么答什么，诚实回答”就好。

之前有朋友担心健康告知有疏漏，索性把父母的所有健康异常一股脑告诉保险公司，或者投保前专门带父母做体检，这些做法都是不建议的。

写在最后

有父母的家，永远是我们的港湾。

现在我们已经成人，是时候替父母接过家庭的重担，

同时，也要给父母更多保障，让他们也能拥有一个安稳、幸福的晚年！

最后，希望天下每对父母都能健健康康，

每位朋友都能帮父母买到合适的保险！

最后，如果你在买保险时遇到什么问题，或是不知道买哪个产品，可以点击下方预约1对1保险规划服务，深蓝保给你提供专业的建议。