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给儿童买什么保险好?儿童保险怎么选?

原创:深蓝保
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越来越多的父母都选择在孩子出生后给孩子配置一定的保险,但是市面上那么多保险,应该给儿童买什么保险好?儿童保险到底应该怎么选?这是很多父母在给孩子购买保险时遇到的问题。

今天深蓝君想把自己在这方面的经验分享给大家。

主要内容如下:

  • 给儿童买什么保险好?
  • 儿童保险怎么选?
  • 给儿童买保险应该注意什么?

一、给儿童买什么保险好?

针对未成年人不同年龄段的保险需求,深蓝君做了这份配置方案:

给儿童买什么保险好

5岁之前:除医保外,以重疾险和小额医疗险+百万医疗险的配置为主,意外险的功能可由小额医疗险补齐,所以不必特地买少儿意外险;

6~17岁:除医保外,少儿重疾险和百万医疗险必不可少;小额医疗险和学平险都能报销小额医疗费用,因此可二选一购买;

如果对于意外身故/伤残有更高保额的要求,或者担心熊孩子惹是生非,那么也可以配置一份少儿意外险

因为它的意外保额更高,最高能买到50万;并且附带第三者责任险,而小额医疗险或学平险一般是没有的。

二、儿童保险怎么选?

知道了应该给儿童买什么保险,接下来我们分别说一下给儿童买这几种保险应该怎么买。

  • 儿童重疾险怎么选?

给儿童买重疾险,要考虑两个方面,一个是足够的保额,一个是少儿高发重疾。

1、足够的保额

万一孩子不幸患了重大疾病,就要花费一笔高额的医疗费用来治疗,并且康复期间,也要花不少钱来补充营养。同时,父母至少一方要放弃工作来照顾孩子,这就会导致收入损失。

所以,给孩子买重疾险买足够的保额,才能真正起到防御风险的作用。一旦孩子得了重大疾病,重疾险就会赔一笔钱,可以用这笔钱作为大病治疗费用,也可以用来补偿父母的收入损失。

建议给孩子买重疾险,保额至少30万起步,50万标配。

2、关注少儿高发重疾

不同年龄段高发的疾病也不同,给小孩买重疾险时,要关注产品有没有覆盖少儿高发重疾,还要注意赔付额度和年龄限制。

  • 儿童医疗险怎么选?

百万医疗险挑选指南:

深蓝君按照重要程度制作了一个表格:

给儿童买什么保险好

1)四项基本保障必不可少

这四项保障可以说是一款百万医疗险的核心,大多产品也都有,不用过于担心。

这四项基本保障作用各不相同,如果有的产品参差不全,请果断拉黑。

2)续保条件一定要好

买医疗险,最担心的就是今年买得了明年就续不了。

因为医疗险产品对健康告知问询的很细、很严格,一旦生病理赔过,下一年可能就与百万医疗险无缘。

通过对比分析,续保条件比较好的标准是:“满期未停售无需审核,产品停售后还能续保新产品”。

总之,具体情况具体分析,不管怎样买都有其利弊,要紧跟自身需求。

3)最好有外购药报销

一般来说,医院没有,需要去外面购买的药,就属于外购药。

如果我们购买的百万医疗有外购药责任,那这些高额的费用就可以统统得到报销,不用再担心吃不起药的窘境。

现在,大多产品为了提高自身竞争力,也都附加了这项保障。

如果所购买的产品没有,我们也可以通过买一款专门针对抗癌药的“特药险”,来应对这些高额费用,作用是一样的。

价格也非常便宜,只要几十块或几百块。

4)免赔额一定要低

免赔额相当于一个理赔门槛,也就是不赔的部分,跟国家医保中的起付线是一个道理。

大多百万医疗的免赔额为 1 万,不过有的产品还有一些免赔额优惠政策。

5)增值服务最好有这几种

增值服务是为了让这款产品更有竞争力、性价比更高。

虽然是相当于免费赠送,但对于看病给我们带来了很大便利。

其中像就医绿通、住院垫付、质子重离子,是非常实用且重要的。

小额医疗挑选指南:

和百万医疗相比,小额医疗就纯粹很多了。

我们需重点关注的是由疾病或意外导致的住院医疗费用报销

说到底就是要关注 3 个指标:免赔额低不低,赔付比例高不高,报销范围广不广。

0免赔,100%赔付,不限社保报销的条件是最好的,但目前能同时满足这3个条件的产品真的很稀少。

一般情况下,能扩展自费药、0免赔额、且报销比例不低于80%的产品,就已经很不错了。

  • 儿童意外险怎么选?

在选择时,我们应该优先考虑不限制报销范围的儿童意外险。

其次,为了保护未成年人,防止道德风险,国家对未成年身故赔付进行了限额,10岁以下身故赔付不能超过20万,10-17岁身故赔付不能超过50万。

但是,有一点需要特别注意,虽然儿童身故存在限额,但是如果发生残疾是没有限额的,如果爸妈担心伤残风险,那么意外险保额还是可以买高一些。

三、给儿童买保险应该注意什么?

1、先大人后小孩

虽然我们都想“给孩子最好的”,甚至花再多钱也在所不惜,但买保险这事儿,咱还是要理性一些,“舍己为娃”万万要不得!

不能把孩子的保障做完了,却将自己暴露在风险之中。想一想,优先给大人配好保险,大人有了充足的保障,整个家自然也有了保障;哪怕小孩万一真的不幸出事了,最起码还有大人来兜底。

从逻辑上来讲——买保险的顺序,一定要先给承担家庭责任的大人买,再才能轮到孩子。

2、先保障、后理财

还有的家长先给孩子买了教育金,教育金其实就是年金,是一种理财保险,我们要等到家庭成员的保障型保险配置齐全后,如果还有预算,再去考虑理财险。

如果已经配置齐全了保障类的保险,确实需要一份教育金的,可以看这篇文章:《教育金保险什么时候买最合适?手把手教你》。

3、捆绑销售的产品要小心

比如,终身寿险附加重疾险/意外险、两全定期寿险附加重疾险、分红险年金险附加重疾险/寿险,这些捆绑销售的产品,看起来保障全面,实则都是坑。不仅因为价格贵到离谱,并且它的保障还很有限,不推荐这些产品。

写在最后

我们总担心给孩子买的保险能不能最好地保障孩子的健康。

其实在给孩子购买医保的基础上,配齐意外险、重疾险和医疗险就已经给了孩子比较齐全的保障了。

如果你想了解有哪些值得买的儿童意外险,可以看这份榜单:《6月意外险榜单更新!没有健康要求的产品有哪些?》。

如果你想给孩子买重疾险,这份榜单的产品很不错:《6月少儿重疾榜单来了!几百块就能买到好产品,给孩子多一份保障》。

如果想知道有哪些性价比高的医疗险,可以看这篇文章:《5月最新医疗险榜单来了!父母的选择更多了》。

最后,如果你在买保险时遇到什么问题,或是想给孩子定制保险方案,可以点击下方预约1对1保险规划服务,深蓝保给你提供专业的建议。

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