目前最好的商业养老保险大盘点！商业养老保险怎么买合适？

我们目前常说的商业养老保险主要有两类，分别是年金险和增额终身寿险。

年金险和增额终身寿好像都可以用作教育金和养老金，那么他们到底有何区别，应该买哪个？

为了方便大家了解，我对这两类产品的特点做了个全面对比： 

都说理财要看 3 大特性：安全性、收益性和稳定性，虽然不可能三者兼顾，但至少要向着这3个维度去选择。

安全性方面，因为年金险和增额终身寿都是保险产品，保险公司又直接受银保监会监管，所以我们的保单会有足够的保障，不需要担心“暴雷”问题。

而在收益性和灵活性方面，它们的区别就显示出来了：

• 收益性：年金险一般收益要高一些，长期看能到 4% 左右，而增额终身寿最高不超过3.5%。
• 灵活性：增额终身寿更灵活，后续有闲钱了能继续投入，用钱时直接减保取出来就行，而年金险多数产品都不支持加减保。

二、商业养老保险怎么买合适？

年金险和增额终身寿险都有长期资金规划、养老的用途，那么，想买商业养老保险的人，怎么买才更合适呢？

根据年金险和增额终身寿险的特点，结合不同人群需求，建议可以这样买：

1、专门用作养老金，选择年金险

年金险需要长期持有，才能使利益最大化，所以很适合养老需求明确的朋友。

我用一款养老年金产品，来跟增额终身寿对比一下，看看它们实际的收益差距。

选择从 60 岁开始领钱，虽然增额终身寿在 60 岁时的收益率就达到了 3.49%，但因为最高无法超过 3.5%，所以 60 岁后它的收益率基本没有变化。  

而养老年金领到 80 岁，收益率有 3.82%，领到 90 岁，则能达到 4.11%。  

也就是说，活得越久，年金险的收益就越高，两者差距也就会越大。

所以，如果只是单纯想满足未来养老主要的用钱需求，能够确保投入的钱可以长期持有，选择后期收益更高的纯年金更合适。

但是，如果你除了满足养老需求外，还想兼顾其他需求，那么选择增额终身寿就更合适你。

2、没有明确的用钱需求，选择增额终身寿  

我以 30 岁的李先生为例，他有个3岁的孩子，想要存笔钱，留着以后用，决定每年投入 10 万，共 50 万：

李先生投保增额终身寿A后的收益领取过程：  

在李先生 45 岁时，孩子 18 岁上大学，李先生便开始从增额终身寿中减保领取教育金，给孩子当大学的生活费。  

之后，他又通过增额终身寿满足了 3 种不同的用钱需求，包括给孩子买车、操办婚礼以及自己的养老金。  

到李先生 91 岁时，账户内的钱全部减保领完，一共 166.5 万，是已交保费的 3 倍多，收益也不错。  

在这个过程中，如果李先生还有其他需求，例如买房、给父母养老钱等，也可以按自己的意愿减保，这是纯年金险做不到的。  

通过这两个例子，就可以看到如何根据需求以及产品特点，来确定商业养老保险怎么买最适合自己。

三、盘点目前最值得买的商业养老保险

我们分别挑选了几款款市面上不错的年金险和增额终身寿进行对比。

下面还是以 30 岁女性，5 年交，每年交 10 万，60 岁领为例，来看看它们的收益对比：直接说结论：

• 如果想做为长期养老：可以考虑 养多多 2 号，在几款年金险中收益还是挺有优势的，80 岁收益率就达到 3.6% 左右；并且满足一定条件，还有机会入住养老社区。

养多多2号

大家养老

 

年金险

支持人工投保

保证领取20年

含养老社区

查看测评

• 如果看重资金灵活性：可以考虑 增多多 3 号 和 弘运增利，收益表现都不错，前一款在 80 岁时 IRR 就达到了 3.5%。

弘运增利

弘康人寿

 

寿险

支持人工投保

高收益率

增额终身寿险

查看测评

另外，我们还测算了其他交费期限，与同类产品相比，养多多 2 号选择 1 年交和 10 年交的收益表现同样也不错；而增多多 3 号 3 年交会更有优势。

总的来说，在目前市面上的产品里，上面几款产品的收益表现算是比较不错的，想要购买此类产品的朋友，可以根据自己的情况来入手。

最后，再说几句，养老，是每一个人都要面对的问题。

想要在退休后保证老年的生活质量，最靠谱的方式，还是趁年轻能赚钱的时候，自己给自己准备些养老金。

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