2022最划算的商业养老保险是哪个？商业养老保险有必要买吗？

一、商业养老保险VS社会养老保险，有什么区别？

社保养老保险，是社会保险五大险种之一，它的目的是为了保障老年人的基本生活需求，为其提供稳定可靠的生活来源。

在达到法定退休年龄之前，累计缴费满15年，退休以后就可以每月领取一笔基本养老金。如果退休之后还没达到缴费满15年的要求，可以继续缴费至满15年，然后按月领取养老金。

至于商业养老保险，是商业保险的一种，它以人的生命或身体为保险标的，在被保人年老退休或保期届满时，由保险公司按合同规定支付养老金。

目前市面上常见的商业养老保险主要有以养老年金险和增额终身寿为主的两类；

养老年金险就是在年轻时交一笔钱，等老了就能每年领取一定的养老金，可以用来补贴养老生活。这类产品有以下 2 个特点：

1、稳健增值

我们投多少钱，能获得多少收益，都是写进合同的，很稳妥。而且这笔钱是复利增值，资金投入的时间越久，收益就越高。

2、专款专用

什么时候交，交多少，什么时候领，领多少，在我们投保的时候就确定下来了，这一定程度上能避免我们忍不住剁手，提前挥霍了养老储备。

另外，部分产品还会有养老社区入住权益，比如光明一生养老年金，保费达到一定额度，就有机会住进保险公司提供的养老社区，享受饮食、医疗等方面的照顾。

光明一生养老年金

光大永明人寿

 

年金险

支持人工投保

保证领取20年

可对接养老社区

查看测评

至于增额终身寿险，相较养老年金的最大的差别就在于，资金的运用会更加地灵活，增额终身寿虽然不能主动给钱，但我们可以通过减保或减额交清，将部分现金价值提现。

提现出来的这笔钱可以用来养老，也可以用作教育金，非常灵活。

并且，有的增额终身寿还支持加保，未来有了闲钱还能继续投入，获得更多的收益。

想要进一步了解年金险和增额终身寿区别的朋友，可以点击这篇文章了解：《年金险和增额终身寿有什么特点？适合什么人买？》

二、商业养老保险，有必要买吗？

分两种情况来看，一种是有社会养老保险的群体，还有一种是没有社会养老保险的群体。先从简单的来看：

1、对于没有社会养老报销的消费群体来说

购置商业养老保险是非常有必要的！

第一养老保障是一定要有的，第二传统的养老保险有回报固定，风险低等特点，适合全体消费者。

这类产品的养老金领取是按照合同约定的预定利率进行计量的，不会受到外界银行利率变动、市场经济等的影响。

这也就意味着就算是出现零利率甚至负利率，保险公司也可以确保养老金的回报利率固定不变，不受影响。

从这种种的优势都表明，商业养老保险的稳定性高，保障是相对全面的。

2、对于有社会养老保险的消费群体来说

现下的社会职工养老保险领取金额是比较多的，主要特点之一就是金额会随着社会平均工资增长的增长，也就是说通过社会养老保险的配置能实现抵御通货膨胀的目的，而且这部分退休金（养老金）的金额是比较多的，更容易实现快速保单现金价值超过已支付保费。

但是我们也必须要了解到的一点是：如果在养老金领取的时候出现身故的情况，退还的仅仅是个人账户的价值，统筹账户不予退还。

而且目前已经出台了延迟退休政策，这就意味着“免费”领钱时间更少了，相对的交钱时间却更长，更容易出现缴费大于领取费用的情况。

综上，对于已购置社会养老保险的的群体，商业养老保险依然十分重要，可以作为社会养老的有效补充。

三、最划算的商业养老保险是哪个？

了解了商业养老保险和社会养老保险的区别，以及我们有没有必要买商业养老保险这两个话题后，相信也有不少的感兴趣的朋友，想了解目前最划算的商业保险是哪个。

老规矩，我为大家将目前最划算的商业养老保险整理如下，我们以 30 岁女性，5 年交，每年交 10 万，60 岁领为例，来看看它们的收益对比：

简单总结一下：

如果追求长期养老的话：推荐考虑养多多2号，养多多2号相比同类年金险产品来说，收益优势比较大，并且在80岁的时候，收益能达到3.6%左右，达到一定条件后，还能申请入住养老社区；

养多多2号

大家养老

 

年金险

支持人工投保

保证领取20年

含养老社区

查看测评

如果注重资金灵活性的话：弘运增利终身寿险值得你选择，它的整体收益不错，并且还能支持加减保，资金灵活运用度很高；

弘运增利

弘康人寿

 

寿险

支持人工投保

高收益率

增额终身寿险

查看测评

总得来说，增额终身寿险和年金险作为商业养老保险的类别，都有着各自的优势，建议大家选择的时候，结合优势特点和自身的实际的需求情况进行考虑。

不过，还需要提醒一句，养老规划固然重要，但是，在考虑资金规划前，一定要先将个人的人身风险保障给解决掉，把四大险种配齐；

以上就是“目前最划算的商业养老保险”的重点内容，如果你还想了解更多商业养老保险产品或四大险种的话，欢迎你点击下方预约专业咨询，让规划师为您解答。