意外险的健康要求，都有哪些情况？

一、意外险的健康要求，都有哪些情况？

意外险的健康要求，主要分两类情况：一类是没有任何健康要求，一类是有健康要求，但分不同的情况。具体的内容，我们做了张图：

可以看到，没有健康要求的产品，如 银发守护者中老年意外险，没有提到任何疾病以及与“健康”相关的字样，只要具有完全民事行为能力，也就是能正常生活和工作，就可以投保，不过这类产品目前比较少。

有健康要求的产品，一般会分为 3 种形式：提到具体疾病、要求“未罹患重疾”、只提到“身体健康”的字眼。

需要注意的是，即便产品没有健康告知，也可能有这些要求，只是会把要求写在“投保须知”“特别约定”或条款中，所以大家在购买前，要仔细查看产品页面和条款。

不过无论是哪种情况，意外险一般都主要是限制重疾，如癌症、冠心病、肾病等，相比起百万医疗险、重疾险等险种，还是要宽松不少的。以百万医疗险为例：

好医保 6 年版健康告知

（可能会变化，以投保时实际内容为准）

可以看到，像过往的住院情况、用药情况、保险核保情况，以及结节息肉等非重疾的情况，医疗险一般都会问到。

意外险则不会询问，所以对多数朋友来说，健康要求的影响并不大。

但如果自己曾经或现在有健康问题，在投保时还是要仔细看看，以免身体情况不符合。接下来我们就来看看现在的热门产品，都有什么样的健康要求。

二、热销成人意外险，健康要求怎么样？

成人家庭责任比较重，买意外险时，身故和伤残保额很重要，建议至少 50 万起步。

我们找了目前比较热销的 4 款意外险，先来一起看看它们的保障：

直接说结论：

• 如果想买 50 万保额：可以选择 小蜜蜂 2 号超越版（尊享版），自带猝死保障，有 5 万意外医疗保额，还有交通意外额外赔，保障很全面。

  

  小蜜蜂2号超越版

  

  鼎和保险

   

  意外险

  

  含猝死保障

  

  意外医疗0免赔

  查看测评

• 如果想买 100 万保额：优先选择 大护甲 3 号（至尊版），大公司产品，意外医疗不限社保，经社保结算后能 100% 报销。不过它最高投保年龄限50岁，还有城市限制，买不了的话，可以考虑其他产品。

  

  大护甲3号

  

  人保财险

   

  意外险

  

  含猝死保障

  

  意外医疗保额高

  查看测评

如果有健康问题，买不了以上产品， 可以选择 专心成人意外险 2022。

专心成人意外险2022

人保财险

 

意外险

意外医疗不限社保

含意外住院津贴

大公司品牌

查看测评

它没有健康要求，本身保障也不错，意外医疗不限社保，无论有没有经过社保结算，社保内的费用都能 100% 报销，很方便（点击了解）。

接下来我们看看它们的健康要求，除了 专心成人意外险 2022，其它 3 款都有限制，具体内容如下：

可以看到，小蜜蜂 2 号超越版 与 小米综合意外险 2022 的字面要求都一样，除了要求无残疾、身体健康外，还特别说明了“未罹患重疾”。

大护甲 3 号 则是有健康告知，会问到具体的疾病，大家要仔细查看。

下面我们来看看老人意外险的健康要求。

三、热销老人意外险

 有哪些宽松的产品？

老人一般不承担家庭经济责任，且年龄较大，意外受伤的概率相比成年人会更高一点，所以购买意外险，建议优先关注意外医疗保障。

我们选了 4 款热销的老人意外险，一起来看看：

直接说结论：

• 如果身体健康：优先选择 小米老人意外险 2021（升级版），最高 90 岁也能买。预算比较有限的话，也可以考虑 大护甲 3 号父母意外险，价格很便宜。

  

  小米老人意外险2021

  

  众安在线财险

   

  意外险

  

  含住院津贴

  

  意外报销0免赔

  查看测评

• 如果有健康问题：可以选择 银发守护者中老年意外险，它没有健康要求，意外医疗费用无论有没有经过社保结算，都能报销 90%，也不错。

  

  银发守护者

  

  美亚财险

   

  意外险

  

  中老年专属

  

  含意外骨折

  查看测评

健康要求方面，除了银发守护者，其他产品都有限制，我们来看看具体内容：

可以看到，老人意外险基本都有明确的疾病要求。

其中，小米老人综合意外险 2021 问到了二级及以上高血压、糖尿病两类相对常见的疾病，有此类健康问题的朋友，可以选择 护身福（中老年意外安享版）。

像癌症、心脑血管疾病这种非常严重的疾病，以及帕金森病这类老人高发的疾病，以上三款产品都有问到，不符合要求的朋友，可以选择前面提到的 银发守护者。

四、除了健康要求 买意外险还需要注意什么？

除了健康要求，买意外险时，还需要关注“投保”和“保障”两方面的要求，我们分别来讲一讲：

1、投保要求

一般有以下两类情况：

• 职业要求：普通意外险一般都限 1~3 类职业投保，4 类及以上职业需要购买专门的高危职业意外险。

• 年收入要求：少数产品会有年收入限制，例如年收入低于 10 万不能投保。

职业要求属于产品的基本要求，年收入要求比较少见，这两点对大部分人的影响都不大，我们只要选择符合条件的产品即可。

2、保障要求

主要关注以下几个方面：

• 除外医院：某些产品的意外医疗保障会除外一些地区的医院，在这些医院内治疗，不会报销相关费用。

• 身故、伤残不赔或少赔：一些特定的意外情况，如高空作业发生的意外、溺水等，某些产品会将其列为免责范围或只赔一小部分保额。

• 用药限额：例如狂犬疫苗，某些产品会对报销额度设置上限。

我们在购买产品时，也可以先看一下这些方面是否有上述要求，避免“踩坑”。更详细的内容我们之前也有文章分析过（点击了解），大家重点关注第一部分的解释即可。

五、写在最后

总的来说，意外险纷纷增加健康要求，对多数朋友来说，影响都是不大的。

只是在有健康问题时，需要多加注意，在投保前，要仔细查看产品页面和条款，以免因为不符合健康要求而引起理赔纠纷。

最后，如果你在买保险时遇到什么问题，或是不知道买哪个产品，可以点击下方预约1对1保险规划服务，深蓝保给你提供专业的建议。