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买保险到底好不好?不了解这几点,千万别乱买!

原创:深蓝保
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买保险到底好不好这个问题,一直以来,大家的看法都不太一致……

有人说,保险都是骗人的,没有必要买;

有人说,买保险,还不如把钱存起来,有事的时候,钱在自己的兜里,踏实;

有人说,以后的事谁也说不准,各种保险要买齐,结果被保费压得喘不过气;

……也不怪乎大家的看法难以统一,保险本就比较复杂,是否有必要买,答案,更是因人而异。

主要内容如下:

  • 我们的人生,可能因为什么而脱轨?

  • 买保险到底好不好?

  • 保险有没有必要买?

一、我们的人生,可能因为什么而脱轨?

首先,请先思考一个问题:“我们的人生,可能因为什么“脱轨”?”

1、疾病风险

生、老、病、死,对于大部分人而言,疾病,是早晚要去面对的。

随着物质条件的改善、医疗水平的发展,我国人均寿命越来越高。

重疾,是年龄越大,越有可能遇上的。

图源网络,侵删

更何况,现在生活成本高、工作学业压力大,年轻人的身体,也没健康到哪里去。

以女性为例,这年头的都市独立女性,有多少个去医院之后,甲状腺和乳腺检查结果是正常的?

好在现在医疗水平发达,即便是以前令人闻风丧胆的癌症,只要及时接受治疗,康复出院的概率也不低。

难的,是治疗的成本,高昂的治疗费用、无法工作带来的损失、护理和康复费用……对于普通家庭来说,都是不小的负担。

即便有医保,但起付线、报销上限、报销比例和医保目录这四大限制下来,自费的金额依然不小。

2、意外风险

身体健康,认真保养,生活规律,或许可以最大程度地降低摊上大病的概率。

但是,俗话说,岁月静好,无病无灾,日子想要安安稳稳过下去,不仅得无病,还得无灾。

这个灾,很大一部分,就是飞来横祸、无妄之灾,意外,是我们最难把握的。

即便做事再小心稳妥,事事考虑周全,也难保身边的人会不会“掉链子”。

遇到意外受伤,如果只是小磕小碰,回家贴个膏药,休养几天或许就好了。

就怕遇到严重的,重伤致残,甚至致死,不仅毁了伤者的一生,还有可能因此毁了一个家庭。

3、身故风险

人终有一死,或寿终正寝,或英年早逝。

这里说的身故风险,主要是针对早逝风险。

如果是寿终正寝,家人即便悲痛,但至少心理上不是那么难以接受,经过一段时间之后,日子总能向前看。

但如果是英年早逝,生命停止在风华正茂的时候,对于家人而言,无疑是难以接受的。

更凄凉的是,如果去世的是上有老、下有小的家庭经济支柱,家人在崩溃之余,还要面临经济上的窘境。

对于逝者而言,死是一了百了,但对于活着的人而言,房贷、车贷、柴米油盐、赡养老人、抚养孩子……这些都需要经济成本。

感情上的伤痛或许还可以由时间抚平,但是经济上的困窘却是时间解决不了的。

4、长寿风险

前文说过,因为物质条件的改善、医疗水平的提高,现在我国居民的人均寿命越来越高。

但伴随而来的也有人口老龄化的问题,不管是对社会还是对个人而言,养老压力无疑都加大了。

由于社会的人口老龄化压力,社保发放的养老金数目对很多人而言都不太可观,社保养老,只能保障基础生活。

如果依靠积蓄养老,难免会有“人还活着,钱却花光了”的尴尬局面。

再加上如今人均学历越来越高,年近30还在学校深造的人也并不少见,养儿已经不能防老,甚至可以说,孩子不啃老就已经是孝顺了。

5、其它风险

除了疾病、意外、早逝和长寿风险等,我们还有可能面对失业、投资失败、创业失败甚至婚变等等。

而且,这些风险不仅会对我们的人生造成影响,还会间接地影响到我们身边的人,尤其是家人。

同样的,我们至亲的人遇到的每一件事,都会影响着我们的人生。

就像前文所说的,英年早逝,对逝者而言或许是一了百了,对家人而言,却要面对感情上的折磨和经济上的困窘。

种种风险,都有可能让我们的人生就此“脱轨”,没能按照预定的轨道,走向人生的终了。

毕竟,岁月静好,安稳无事的人生,真的已经是许多人所羡慕的人生了。

二、买保险到底好不好?

保险,不管是商保还是社保,都不能降低风险发生的概率,但是能最大程度地弥补风险带来的经济损失。

有人会说,事情都发生了,伤也伤了,死的也不可能复生了,赔钱又有什么用?

的确,买了保险,事情还是一样会发生。

保险,能做的只是风险发生之后的弥补,而且只能是经济上的弥补。

但对于绝大部分的普通工薪阶层的家庭来说,很多时候,问题都是没钱导致的。

普通家庭的财富积累,就像下图的这个蓄水池:

通过辛勤工作,取得劳动报酬,存入“蓄水池”中; 但“蓄水池”的水,不是只进不出的,日常的开支,衣食住行、抚育子女、赡养父母等,都需要开销,这是蓄“蓄水池”固定的“出水口”,不能避免的;

如果“进水”比“出水”的多,积累了一定的资产,可以拿去进行理财投资,如果收益好,那么就可以得到更多的“水”,存入蓄水池,或者继续用于理财,进行“滚雪球”。如果没有不幸发生,在这样的模式下,“家庭财富蓄水池”中的水会越攒越多。

但是很多人都忽略了,这个“蓄水池”不止“日常开支”这个出水口。

只是别的“出水口”,要么不会出水,一旦开了口,可能会让这个家多年的财富积累毁于一旦。

像失业、投资失败等造成的经济损失,在这里先不谈,毕竟这一些,是可以通过决策,例如提高个人的职业技能水平、合理分配资产等方式避免的。

在这里,想跟大家聊的,是上图右下角的“突发性开支”,也是难以通过决策去避免的。

因为,造成这些突发性开支的,是难以用决策去规避的疾病和意外。

但是,虽然风险的发生不可完全避免,但是我们可以通过风险管理,将风险造成的损失降到最低。

接下来,下面我也总结了四大险种(重疾、意外、医疗、寿险是怎么替我们堵住家庭财富蓄水池的:

对于成年人,我们建议配齐这四大险种。

但具体到保额买多少、选择哪种方案……都要根据自己的需求来定。

三、保险有没有必要买?

讲了那么多,我们回到开头的那个问题——保险,有必要买吗?

在回答这个问题之前,先问自己几个问题:

  • 能保证自己,一辈子都不遇见意外吗?
  • 能保证,自己身体健康,一辈子都不可能罹患重疾吗?
  • 能保证,自己不会因为疾病或意外,不幸英年早逝吗?
  • 万一发生不幸,自己的家庭是否有能力兜底?

当然,还有一个最重要的问题——

几千块的保费(确定支出)转移几十上百万的潜在风险造成的损失(不确定支出),划算吗?

在我看来,上文提到的几种保险,有两种人,确实是没有必要买的:

1、实现财富自由的人

这里说的财富自由,是钱对这些人而言,只是银行账户上的一个数字而已,多点少点,都没有感觉。

上文说的那些基础保障类的保险,自然没有必要买,因为他们完全有为自己和家人兜底的能力。

2、温饱问题未解决的人

这些人,吃了上顿没有下顿,每天最重要的事就是去哪里找一顿饱饭吃。

保险即使再重要,也只是转移未来的潜在风险的一种工具,对他们而言,最重要的,还是当下的温饱问题。

前面说的两种人,终究是少数,我们中的大多数人,都只是夹在中间的普通人。

领着还过得去的薪水,衣食无忧,过着还算光鲜亮丽的生活,每个月精打细算,从月薪中省下一点钱作为储蓄。

如果没有发生意外,这样的日子也算安稳而滋润。

如果遭遇不幸,我们的代价通常是多年的积蓄毁于一旦、全家人消费降级、欠下累累债务……

对于这中间的大多数人而言,一年几千的保费,是稍微节俭一点就能省出来的,而几十万的损失,却是需要倾家荡产的。

这群人,是最有必要买保险的。

保险的搭配也是很灵活的,不同预算有不同的买法,预算少的可以买个意外险+百万医疗险,一年几百块就可以搞定,足以抵挡意外和大病风险。预算多的最好是四大险种都买齐,做足完整的保障。

最重要的是,我们要利用好保险这一工具来转移重大的风险。

这里我也大家整理了四大险种最新榜单产品推荐,感兴趣的可以点击了解:

重疾险:《7月重疾险榜单出炉!值得买的产品更新了

医疗险:《7月医疗险榜单有更新,能报销VIP病房的医疗险来了

意外险:《大护甲3号升级!7月意外险榜单更新了

寿险:《定寿榜单来了,多了一款结节、乙肝能买的产品!

最后,如果想为自己或家人配置保险,但不知道该从何处着手,也可以点击下方预约一对一咨询,让专业的规划师为您提供产品讲解、投保协助等服务。

免责说明:以上内容为深蓝保意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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