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易安财险破产,我们的保单怎么办?

原创:深蓝保
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作为国内首家正式宣布破产重整的保险公司,易安财险也算留名青史了~

一、保险公司还会破产?

可能有的朋友会想起某些保险从业人员说过的话——“国家是不允许保险公司破产的”,错!

还记得上周的热门话题吗?

国家都可以破产,保险公司当然也可以破产!

这在我国《保险法》第90条也有提到:

经银保监会同意,保险公司或债权人可依法向人民法院申请重整、和解或者破产清算;银保监会也可以依法向人民法院申请,对保险公司重整或者破产清算。

由此可见,保险公司是可以破产的,只是新中国成立这么久以来,也就易安这一例。

二、保险公司破产了,我们的保单怎么办?

新闻里说的是破产重整,那这是什么意思?

破产重整,指的是进行业务上的重组和债务调整,帮助易安财险摆脱目前的财务困境,让其恢复营业能力,也就意味着,接下来易安财险将会迎来什么样的局面,我们尚未可知。

从法律的角度来看,保险公司破产清算后,原有保单会转让给仍持续经营的保险公司,消费者手中的保单、保险的权益依旧会得到维护和延续。

另外,有一点需要说明下,易安财险是一家销售短期健康险的财险公司,都能做到如此严格的监管,

那相比财险公司,人身险公司的保障安全措施更为严格,即使经营不善,最多也就是合并,解散重组,该赔付给消费者的一分也不少。

这在保险法中也有规定:

《保险法》第 92 条:经营人寿保险的保险公司被依法撤销或破产的,其人寿保险合同和责任准备金必须转让给其他保险公司;不能达成转让协议的,由银保监会指定保险公司接受转让;被保人、受益人的合法权益应当得到维护。

也就是说,

即使保险公司真的破产了,人寿保险合同也会由其他保险公司接手,消费者的利益是不会受到损害的。

如果保险公司破产倒闭,我们所购买的保险有两个去处:

· 首先要转让给其他愿意接受进行兼并重组的公司;

· 如果没有保险公司愿意接手,政府会妥善安排好,国家会指定某家保险公司接手,一般就是国资的非常有实力的保险公司强制性接手。

保险公司破产了,我们所购买的保单也是没问题的,只是换了一家公司而已。

三、保险公司破产的可能性大吗?

虽然保险公司在理论上是可以破产的,但真的走到那一步的可能性微乎其微。

究其原因,是因为保险业有完善的监管机制。

1)偿付能力监管

简单来说,就是评估保险公司的钱够不够理赔。根据银保监会的要求,偿付能力“达标”需要同时满足以下 3 个要求:

· 综合偿付能力充足率 ≥ 100%

· 核心偿付能力充足率 ≥ 50%

· 风险综合评级 ≥ B 级

有一点需要特别注意:偿付能力并不是越高越好。

比如有些新成立的保险公司,偿付能力动辄百分之几千,这不过是因为还没卖出多少保单,没什么偿付责任…

其实只要满足银保监会的 3 个要求,保险公司的偿付能力就是符合监管规定的。如果有其中一项不满足,银保监会和保险公司会比我们更加紧张。

常常有朋友问:“XX 保险公司的偿付能力刚好达标,它们家的保险到底安不安全?”

专心君的意见是,达标就是符合监管要求的,我们没必要替银保监会操心。

2)再保险机制

再保险听起来很神秘,其实原理和“工程分包”是一样的:

假如我们在 A 保险公司买了一份保险,A 公司有可能会把这笔业务分包给 B、C 两家公司,以后发生理赔,其实是 3 家公司一起来分摊理赔…

所以说,保险公司都是“你中有我,我中有你”的关系,这就为我们的理赔提供了更多的保障。

3)资金运用监管

保险公司把保费收回来后,并不是想怎么用就怎么用的。

保险资金的运用也会受到严格监管,这就防止了发生巨额投资亏损。

《保险法》第 106 条:保险资金遵循安全性原则,仅限投资于:

· 银行存款

· 债券、股票、基金等有价证券

· 投资不动产

· 国务院规定的其他形式

事实上,保险公司投资股票等高风险资产的比例不能超过 30%,所以发生大幅度亏损的可能性很低,更难以引发破产风险。

除此之外,保险牌照的价值也是不容忽视的。

比如2018年安邦保险出事,旗下和谐健康的牌照就引来碧桂园等多家巨头争抢,最终被福佳集团等 5 家公司以高价买下,所以想当接盘侠也不是那么容易的…

总的来说,保险行业关系到国计民生,是国家重点监管的行业。我们作为普通老百姓,相信国家就好。

四、买保险看哪家公司的重要吗?

从上面的讲述,可以得知与其纠结保险公司,不如好好看看手里的保单。

很多人买保险都会先看公司品,觉得大公司不会差到哪里去。

也有人觉得小公司的产品性价比更高,但是对于没听说过的公司,心里多少都会觉得不踏实。

其实,买保险就是为了预防日后理赔,只要理赔没问题,保险公司的大小,跟我们并没有多大关系。

赔不赔以条款为准:条款规定可以赔的才能赔,否则公司再大也不会赔。

因此,各家保险公司的理赔差异,并没有普通人想象中那么大。

当然,专心君也不是说公司品牌不重要,而是说买保险需要考虑的事情有很多,公司品牌不一定是最重要的。

每个人的需求不一样,考虑的方向也就不一样。

无论如何,大家要想清楚买保险的最终目的,千万不要本末倒置。

哲学里有句话叫做:要用发展的眼光来看待问题。

从 1982 年新中国恢复保险行业,直到现在才不过短短40 年。

大家印象中的大公司大品牌,无一不是从零开始、从小到大…

在发展的过程中,难免会遇到波折,有保险公司被兼并重组也是很正常的事情。

还是那句话,我国保险业有完善的事前监管和事后救助机制,大家以平常心看待就好。

最后,如果你在买保险时遇到什么问题,或是不知道买哪个产品,可以点击下方预约1对1保险规划服务,深蓝保给你提供专业的建议。

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