钱存银行，5年利息竟不如3年，普通人的钱该往哪放？

从年金险与增额终身寿的增值速度来看，如果希望比较快地看到收益，增额终身寿会更贴合这一需求。

为了方便大家了解三者的具体收益区别，我们以增额终身寿为例，同时假设银行定期存款和国债利率不变，来看一下它们的收益变化：

可以看到，以“40 岁女性，一次性交 20 万”为例，银行定存与国债从第一年开始就有收益，5 年内都比增额终身寿有优势。

但从第 6 年开始，增额终身寿的收益就逐渐超过了银行定存与国债，且时间越长，三类产品的收益差距就越大。

另外，银行定存与国债的收益，是假设利率不变的情况下得出来的，但实际上它们都有期限。前者只能存 3 年，后者只能存 5 年，到期就要把钱取出来。

而钱拿回来后，未来想重新投时，利率可能会变低，收益也就会更少。

比如 5 年前选了 5 年期的定存，年利率为 3%。如今到期把钱取出来，想再存一个 5 年定期，就只能以 2.75% 的利率来计算收益了。

对比来看，增额终身寿不一样，它能保终身，只要钱在账户里，就能一直享受 3.5% 的复利收益。所以三者的收益差距，很可能比图表演示的还要大。

所以，如果有五年以上长期储蓄需求，增额终身寿或许更合适，毕竟它能真正做到终身收益率不变。

当然，如果是三、五年的短期储蓄，还是选择银行定存与国债更合适。

接下来我们就来看看有哪些不错的增额终身寿可以选择。

三、想买增额终身寿，哪些产品值得选择？

我们筛选了五款热销产品，一起来看看：

直接说结论：

以“40 岁女性，分 3 年交，每年交 10 万”为例，以上几款产品都不错，收益相差不大。其中 弘运增利 和 增多多 3 号 收益非常接近，且比其他产品都高，可以优先考虑。

弘运增利

弘康人寿

 

寿险

支持人工投保

高收益率

增额终身寿险

查看测评

增多多3号

昆仑健康

 

寿险

支持人工投保

附加失能保障

增额终身寿险

查看测评

而如果是想要一次性交费的朋友，可以优先选择 颐悦无忧，这种交费方式下，它的整体收益是几款产品中最高的。

另外，要是一开始能交的钱不多，希望后期再追加保费，可以优先选择 康乾 1 号益利多，它追加保费的功能被写进了条款，不会取消。需要注意，每次加保，都要保险公司审核通过才可以。

很多产品没有把这追加保费的功能写进条款，以后可能就无法追加了。

以上四款产品都有投保地区要求，买不了的话，可以选择利盈盈。这款产品全国都能买，在线上产品中，收益也是排在第一梯队的。

四、借钱接近0利率，增额终身寿原来还能这么用

无论把钱放在哪里获取收益，当我们急需用钱的时候，都可能要把钱取出来，此时收益也可能会中断。

但增额终身寿有一个非常实用的功能，就是保单贷款——能够在不影响收益的情况下，贷出一笔钱。以 弘康弘运增利 为例，具体规则如下：

可以看到，它最高可以借贷现金价值的 80%，贷款期限为 6 个月。只要 6 个月内将已支付保费与利息还上，就不会影响现金价值的增长。

我们查了一下，目前它保单贷款的利率是 4.5%，比许多信用贷和消费贷都要低。

而在中后期，这款产品的复利收益率能稳定在 3.4%～3.5% 之间，换算成单利，至少也能达到 4% 以上。这就意味着它基本能抵掉保单贷款的利率，相当于 0 利率借钱了。

比如 40 岁的刘女士购买了弘运增利，每年交 10 万，交 3 年，共 30 万。

在她 60 岁时，保单现金价值有 57.5 万。此时她儿子创业要用钱，刘女士便贷出 30 万借给孩子，6 个月后再还上。

那么 6 个月的利息为：30万 * 4.5% ÷ 365 * 180 ≈ 6658（元）

而 61 岁时的现金价值为 59.6 万，一年增长了 2.1 万，半年约在 1 万左右，完全覆盖了利息。

所以买了增额终身寿的情况下，如果短期内急需用钱，又不想损失收益，保单贷款就是个不错的选择。

我们今天的「二条文章」对“保单贷款”做了详细解读，如果想要进一步了解，可以看一看。

五、答疑解惑

增额终身寿的长期收益虽然不错，但涉及到钱的问题，且需要持有较长的时间，肯定有朋友会担忧，万一保险公司破产了，保障会不会失效？交的钱能拿回来吗？

对这两个问题，我们来解答一下。

Q：买了增额终身寿，万一保险公司倒闭怎么办？

万一保险公司倒闭，像增额终身寿这样的人寿保单，会转移给其他保险公司。

但一般情况下，保险公司不会轻易倒闭。

首先，当保险公司出现经营问题和财务问题时，银保监会就会直接出手，通过限制分红、降低高管薪资等方式，来稳定保险公司的财务状况。

如果解决不了，保险公司的经营风险进一步恶化，那么银保监会一般会接管保险公司，代为经营。

若接管 1～2 年后，保险公司的情况依然不好，真的破产了，那就会由其他保险公司接管我们的保单，没有愿意接管的，银保监会也会指定一家来接管。

中国保险业发展了这么多年，只有一家保险公司破产，就是最近申请破产重整的易安财险，也能看出相关政策与措施有多么全面了。近期我们会详细分析这件事，大家可以关注一下。

总的来说，保险行业的监管政策和兜底政策都比较完善，大家不用太过担心破产的问题。

六、写在最后

在大环境经济一般的当下，多数朋友都想要稳稳守住自己的钱袋子。

而增额终身寿这种兼具灵活性、稳定性，且长期收益还不错的产品，无疑是一个不错的选择。

不过也要提醒大家，比起理财储蓄，风险保障更加重要。

所以在购买这类产品前，建议先将重疾险、百万医疗险等保障型产品配置好。这样在面对风险时，才能不太用担心经济问题。

最后，如果你在买保险时遇到什么问题，或是不知道买哪个产品，可以点击下方预约1对1保险规划服务，深蓝保给你提供专业的建议。