商业养老保险怎么买？能按时领到钱吗？

未来的养老需求愈加强烈，人们逐渐通过商业养老保险来规划未来养老生活。

今天我们就谈谈商业养老保险怎么买？

• 为什么要买商业养老保险？
• 商业养老保险怎么买？
• 常见疑问答疑

一、为什么要买商业养老保险？

自2016开放二胎以来，我国每年的二胎占比越来越高，在16年往后二胎占比更是连续三年超过了一胎，但我国人口出生率却在逐年下降；

这说明了什么？二胎政策没有带来生育的高峰，想生的人会继续生，不想生的还是不生。

与此同时我国老龄化的速度却不等人，以年均增长约3.3%的速度甩开全球1.1个百分点。

2020年我国65岁及以上的老年人就有1.8亿，约占总人口的13%，预计到2050年占比会达到27.9。

总的来说出生的人少，意味着交养老社保的人越来越少。同时人口老龄化还在加速，需要用养老金的人越来越多，双面夹击，导致养老金将面临亏空，直接影响年轻人未来的养老大计。

后果有多严重？

其实隔壁邻居早已给我们敲响了警钟：60岁还在开出租车；70岁还在楼里当管理员；街边一帮满头白发的大爷打群架，谁能想到是日本的黑帮发生了冲突。

其实日本已经是养老制度相当完善的发达国家，日本的“养老”占总支出的46.4%。

但由于老龄化加剧，养老金屡屡爆出亏空，为了弥补低生育率跟年轻劳动力不足，就连首相也出来喊话。

反观我们现在：也好不到哪里去！

不想老了的时候像他们一样，最好提前做好准备，而商业养老保险就是一个很好的选择。

那么商业养老保险有哪些？又该怎么买呢？

一起往下看。

二、商业养老保险怎么买？

年金险和增额终身寿险都有长期资金规划、养老的用途，那么，想买商业养老保险的人，怎么买合适呢？

根据年金险和增额终身寿险的特点，结合不同人群需求，建议可以这样买：

1、专门用作养老金，选择年金险

年金险需要长期持有，才能使利益最大化，所以很适合养老需求明确的朋友。

我用一款养老年金产品，来跟增额终身寿对比一下，看看它们实际的收益差距。

选择从 60 岁开始领钱，虽然增额终身寿在 60 岁时的收益率就达到了 3.49%，但因为最高无法超过 3.5%，所以 60 岁后它的收益率基本没有变化。  

而养老年金领到 80 岁，收益率有 3.82%，领到 90 岁，则能达到 4.11%。  

也就是说，活得越久，年金险的收益就越高，两者差距也就会越大。

所以，如果只是单纯想满足未来养老主要的用钱需求，能够确保投入的钱可以长期持有，选择后期收益更高的纯年金更合适。

但是，如果你除了满足养老需求外，还想兼顾其他需求，那么选择增额终身寿就更合适你。

2、没有明确的用钱需求，选择增额终身寿  

我以 30 岁的李先生为例，他有个3岁的孩子，想要存笔钱，留着以后用，决定每年投入 10 万，共 50 万。

李先生投保增额终身寿A后的收益领取过程：  

在李先生 45 岁时，孩子 18 岁上大学，李先生便开始从增额终身寿中减保领取教育金，给孩子当大学的生活费。  

之后，他又通过增额终身寿满足了 3 种不同的用钱需求，包括给孩子买车、操办婚礼以及自己的养老金。  

到李先生 91 岁时，账户内的钱全部减保领完，一共 166.5 万，是已交保费的 3 倍多，收益也不错。  

在这个过程中，如果李先生还有其他需求，例如买房、给父母养老钱等，也可以按自己的意愿减保，这是纯年金险做不到的。  

通过这两个例子，就可以看到如何根据需求以及产品特点，来确定商业养老保险怎么买更适合自己。

三、常见疑问答疑

关于养老，我们准备了大家比较关心的问题，在这里统一解答下：

1、增额终身寿险的基本保额、有效保额是什么意思？

简单理解，有效保额就是最后能从保险公司拿到的钱，年龄越大，相应的保额会越来越多，被保险人实际获得的保险金以身故时保单有效保额为准。

与定额终身寿险不一样的是，增额终身寿险的有效保额现金价值会按一定的比例进行复利增长，具有非常稳定的增值性和抗通货膨胀性。

2、养老年金险够安全吗，能按时领到钱吗？

这点大可放心，养老年金险本质上还是保险，要受到银保监会监管，我们的保单也会有足够的保障，不需要担心“暴雷”问题。

而且，年金险属于人寿保险，即便保险公司破产了，根据保险法规定，人寿保险合同也会由其他保险公司接手，我们的利益是不会受到损害的。

另外，很多理财产品都需要自负盈亏，而年金险的收益会白纸黑字地写在合同上，我们什么时候领钱、能领到多少钱，都写得清清楚楚，不用担心保险公司“赖账”。

总之，养老年金险安全又能稳健增值，是难得的养老神器，如果想多领一笔养老金，可以重点考虑下。

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