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交7万居然只赔8万!给爸妈买保险,如何才能不踩坑?

原创:深蓝保
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出门在外,最担心的就是爸妈的身体。所以,很多朋友在毕业工作攒了点积蓄之后,就会想到给爸妈买一份保险。

前段时间,有位朋友准备给爸妈买保险时,却被老爸告知,他自己前两年就买好了。翻出保单一看,发现她爸爸买的是重疾险,保额才 8 万,每年保费却要将近七千块。

这位朋友对于产品有一定了解,她感觉这份保单很不划算,而且一旦生大病,八万块根本不够用。

买保险这件事情确实挺复杂的,爸妈们很容易就掉“坑”,可能花了钱也没买到合适的保障。所以,爸妈的保险,还是得要我们做子女的多把把关。

那么,今天我们就来聊一聊给爸妈买保险这件事。主要内容如下:

  • 五六十岁的爸妈,有必要买重疾险吗?

  • 给爸妈买意外险,哪款更合适?

  • 给爸妈买医疗险,哪款值得选?

  • 给爸妈买保险,需要提供体检报告吗?

一、五六十岁的爸妈买重疾险,竟然这么贵!

对于爸妈那一辈的人来说,很多都是从亲戚朋友那里接触到保险,而他们推荐的产品大多是重疾险。

但是,爸妈已经五六十岁了,买重疾险到底还有没有必要呢?为了让大家有一个更直观的了解,下面我们选了 3 种不同类型的重疾险,来对比 50 岁父母购买的价格:

可以看到,给 50 岁父母购买重疾险主要有两个问题:

  • 保费杠杆不高:即使是性价比很高的消费型重疾险,买 20 万保额,总保费也要 9 万多,杠杆较低。如果买的是返还型产品,甚至会出现保费倒挂的情况。

  • 可买保额不高:出于风险控制的考虑,保险公司会对年龄较大的人群限制保额。比如超级玛丽 6 号最高只能买到 20 万,对于有些大病来说,保额可能不太够用。

另外,重疾险的健康告知很严格,如有爸妈患有高血压、糖尿病、心脑血管疾病等,买重疾险也比较困难。如果爸妈年龄超过五十岁,我们也不太建议再买重疾险了。

总的来说,给爸妈买保险还是更建议把“好钢用在刀刃上”,主要还是要配齐以下两大险种:

  • 意外险:爸妈年纪大了,手脚没那么灵活,摔伤、扭伤也很常见。所以,意外险一定是要入手一份,可以报销意外受伤的医疗费。

  • 医疗险:优先考虑百万医疗险,每年有上百万报销额度,基本上可以覆盖大部分大病住院的治疗费。但百万医疗险健康告知比较严格,如果爸妈身体条件一般,买不了的话,可以考虑防癌医疗险,能报癌症治疗费。

另外,在配置商业保险前,一定要先给爸妈买医保,这是最基础的保障。有了医保后,买商业保险也会更划算。这样搭配下来,基本上可以转移大部分意外和疾病风险。

那么,下面我们再来看看,爸妈的意外险和医疗险到底该怎么选,又有哪些好产品值得选?

二、爸妈的意外险,哪款值得买?

给爸妈挑选意外险,最重要的是看意外医疗报销条件好不好,那判断一款产品的意外医疗保障如何,主要看以下 3 点:

  • 报销范围越广越好:优先选择不限社保报销的产品,这样社保内外的费用就都可以报。

  • 报销比例越高越好:报销比例越高,自己花的钱也就越少,尽量选择能 100% 报销的产品。

  • 免赔额越低越好:免赔额越低,报销门槛也越低,如果是 0 免赔的产品,即使花了一块钱也能报。

除了上述几点,给爸妈买意外险,还要特别留意产品的健康要求(点击了解)。

我们挑选了 4 款热销意外险,并且对比了它们对高血压、糖尿病等常见疾病的投保情况,下面一起来看看:

直接说结论:

  • 如果想要报销条件好:爸妈年龄在 60 岁以下,首选 小蜜蜂 2 号超越版,不限社保报销,0 免赔,一年不到两百块;60 岁以上可以考虑 专心老人意外险 2022,意外医疗保障也不错,最高 80 岁可投保。

  • 如果爸妈身体有些小异常:如果是高血压、糖尿病患者,护身福 和小蜜蜂 2 号超越版也可以买;而 银发守护者中老年意外险 没有健康要求,癌症患者也能买。

提醒一下,除了银发守护者中老年意外险,其他几款产品都有健康要求,即使没有问询到对应疾病,但也要注意,爸妈要能正常工作和生活才能投保。

比如,爸妈患有严重的糖尿病,并且已经有并发症导致截肢或者失明,生活起居需要他人照料的话,也是没办法投保上述产品的。

鼎和保险
 
意外险
含猝死保障
意外医疗0免赔
平安养老
 
意外险
最高80岁可投保
意外医疗保额高
含住院/骨折津贴

三、爸妈的医疗险,哪款更合适?

前面提到,给爸妈买医疗险,考虑百万医疗险或防癌医疗险,具体买哪一种,主要还是得看健康状况:

  • 如果爸妈身体健康:优先考虑百万医疗险,保障范围更广;

  • 如果爸妈身体条件欠佳:可以考虑买防癌医疗险,健康要求更宽松。

但不论是百万医疗险,还是防癌医疗险,都要重点关注续保条件。尽量选择保证续保时间更长的产品,即使爸妈身体变差、发生过理赔,或是产品停售等,保障期内也还能接着买。

我们挑选了 6 款医疗险,并且也对比了它们对高血压和糖尿病的核保情况,下面一起来看看:

直接说结论:

  • 如果爸妈身体健康:优先选择 蓝医保 和 好医保长期医疗(支付宝搜索“深蓝保推荐好医保 20”),可以保证续保 20 年,保障很不错;如果爸妈超过 60 岁,再考虑一年期的 尊享 e 生 2022,最高 70 岁也能买。

  • 如果爸妈身体情况一般:可以考虑 医保无忧 2021,健康告知比较宽松,高血压、糖尿病等也有机会投保。

如果以上产品都买不了的话,再考虑防癌医疗险,70 岁以内可以考虑 好医保·终身防癌医疗险,能终身保证续保;年龄超过 70 岁的话,可以考虑 微医保·中老年癌症医疗险

除此之外,还可以再搭配一份 惠民保,这样癌症以外的医疗费用也能报销一部分,保障会更全面。

蓝医保
太平洋健康险
 
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保证续保20年
可选外购药报销
太平财险
 
医疗险
可选0免赔
特定既往症可投保

四、答疑解惑

给爸妈买保险需要留意的地方比较多,所以大家在购买时也会有很多疑问,下面我们筛选了大家问得比较多的问题,一起来看看。

Q:给爸妈买保险,需要提供体检报告吗?

一般情况下,给爸妈买保险无需提供体检报告。但如果他们的身体有异常,需要人工核保的话,那就得按保险公司的要求来提供体检报告。

我们在给爸妈买保险之前,一定要问清楚他们的身体情况。很多我们觉得没什么要紧的小毛病,可能会影响投保。

要留意一下爸妈过往的就医情况中,有无检查异常、长期服药,或者住院、手术等情况,最好是对照着健康告知仔细问清楚,免得出现遗漏。

买保险前也没有必要专门去做体检,免得检查出身体异常影响投保。如果是想要定期让爸妈检查下身体,可以等过了保险的等待期后再去体检。

总之,我们给爸妈买保险,只需要根据已经知道的爸妈身体情况,来进行健康告知即可。

五、写在最后

作家龙应台写道,所谓父女母子一场,只不过意味着,你和他的缘分就是今生今世,不断地在目送他的背影渐行渐远。

人生就是一条没有回程的单行线,除了给爸妈配一份保障外,也要常回家看看,让自己在回顾人生时不会留有遗憾。

愿天底下的父母健康平安:)

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