4.025%年金险还有吗？目前有哪些年金险推荐吗？

一、4.025%年金险还有吗？

很多朋友听说年金险可能都是4.025%年金险，其实这个4.025%指的是预定利率。

一般来说，预定利率越高，年金险的收益就越高，而 4.025% 就是市场上最高的预定利率，对应产品的收益也会相对高一点。

但是，过高的预定利率很容易导致保险公司出现利差损，使保险公司的长期经营面临巨大风险，为了维持市场秩序，这类产品也陆续受到了“监管”，也有了我们看到的大批产品的停售。

二、怎么挑选一款好的年金险产品？

年金险涉及大量的专业名词、条款规则、数据演算，普通人第一次接触到年金险，都很容易直接懵掉。

年金险有多复杂？看看下面这张图就知道了：

相信能看懂这张图的人不多，下面深蓝君就来教大家：两步选对年金险！

第一步：先挑收益高的

无论你买年金险的目的是什么，年金险作为一种储蓄型保险，谈收益是无可避免的。

年金险是通过年金账户和万能账户来增值的。

整个增值过程比较复杂，但判断年金险收益的 标准是计算 IRR 收益率。

目前市面上比较好的年金险，通过 10 年以上的增值，IRR一般能接近 4%。

不过，IRR 是一直在变动的。

举个例子：

如图所示，这款年金在前 20 年的收益率只有不到 2%，并不太适合用来做教育金。

但如果看 60 岁之后，收益率逐渐走高，最高能去到 4%，很适合用来做养老金。

因此，我们要根据自己 使用资金的时间，来选择收益率高的年金险。

第二步：现金流要匹配需求

不同人的需求不一样，离开需求谈产品是没有意义的。

年金险的本质是改变了我们的现金流，因此建议综合考虑 4 个方面：

• 年金返还：孩子上学时每年返多少教育金？退休后每年返多少养老金？
• 万能账户：孩子上学时或退休后，账户里有多少现金可用？
• 现金价值：如果急需用钱，退保能拿回来多少？会不会亏损？
• 身故保额：等自己百年归老后，能给亲人留多少钱？

当然，具体产品还有很多细节需要注意，这里以两类典型人群为例：

工薪家庭：预算相对有限，更多是集中资源解决一两个问题。例如养老，就要重点考虑 60 岁后每年返还多少钱，万能账户有多少钱可以提取等。

企业主：预算充足，但是对资金灵活性要求高。这种情况还需要考虑现金价值保单现金价值超过已支付保费时间，临时用钱怎么办理贷款，以后百年归老了，怎么把钱留给孩子等等。

所以，我们在买保险前一定要先考虑清楚自己的需求，特别是年金险的保单现金价值超过已支付保费时间比较慢，如果随便跟风购买，万一以后发现不合适，退保还会损失不少。

那么，目前市面上还有哪些收益比较高的年金险产品吗？

三、目前有哪些收益高的年金险推荐？

我们筛选了3款目前表现不错的年金险产品，如下：

简单总结下：

1、养多多2号

养多多2号保证领取 20 年，它的收益在目前的年金险中属于第一梯队。

它能对接大家人寿的养老社区，但门槛比较高，保费达到 200 万才能获得长期居住资格，且入住费用还是需要自己支付。

如果是比较看重收益，或者有高端养老社区需求的朋友，可以优先考虑它。

养多多2号

大家养老

 

年金险

支持人工投保

保证领取20年

含养老社区

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2、百岁人生福享版

百岁人生（福享版）在当前的年金险市场，也是收益比较优秀的产品，能保证领取至 80 岁前，并且它在任何阶段退保，都能拿到一笔钱。

在 90 岁时，它的收益率达到了 3.87%，比其他产品都要高，所以如果家族有长寿基因，可以优先考虑 百岁人生（福享版）。

3、金盈年年

金盈年年在选择上比较灵活，既可以选择保至 85 岁，也可以保终身。

• 选择 B 款保至 85 岁，金盈年年的增值速度比较快，且在 85 岁能一次性领取 10 倍基本保额，到手的钱会比较多。
• 选择 A 款保终身，金盈年年保证领取 20 年。初期领的钱会少一些，但每年递增 3%，后期能领的钱就会比较多。

另外这款产品可对接光大的养老社区，入住门槛相比其他产品会低一些，保费达到 70 万就有长期入住权，有需要的朋友也可以考虑，不过入住费一样需要自费。

金盈年年

光大永明人寿

 

年金险

保额每年3%递增

可对接养老社区

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总得来说，挑选一款年金险产品，需要充分考量一款产品在退保、中后期生存、以及身故等情况下的不同收益表现，结合自身实际的需求和产品特点来考虑。

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