个人如何买养老保险？教你解锁养老新思路！

生活在武汉的杨女士是一个紧跟潮流的小学老师，和很多年轻人一样，平时也喜欢刷手机，如看抖音、小红书等等。

她有个心愿，希望退休之后可以和老伴每年去一两个地方旅游，做个旅游博主。

杨女士一直以来的保险意识都很强，几年前已经配齐了自己和老伴的保险，保额也比较足。

最近她开始琢磨自己的养老生活，这次希望我们可以为她设计一套适合养老的储蓄险方案。

杨女士目前手上还有一笔闲钱，大概 100 万，想找一个安全地方放一下，最好还能带一点收益，退休之后可以和老伴每年去旅游，体验生活。

对于个人养老方案，她的需求是，希望这套方案可以像房子出租一样定时领取收益，同时还能随着时间稳定增值，不需要担心市场波动。

如果未来有需要，也可以随时退保领钱，比较方便。

同时，保单的受益人可以设置为女儿，如果中途不退保，百年之后这笔钱可以直接给到孩子，手续简单。

针对杨女士个人的需求，我们为她设计了以下这套方案：

上面提到，杨女士目前有一笔 100 万的闲钱，短期内也不会用到，所以可以选择一次性交费。

筛选过后，我们给杨女士选了弘康人寿的金玉满堂（弘运增利），这款产品可以兼顾每年灵活提取和保单增值，在同类型的产品中收益也比较有优势。

金玉满堂（弘运增利）

弘康人寿

 

寿险

支持人工投保

有效保额每年3.8%递增

高收益率

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下面我们来看看这个方案的领取示例：

杨女士未来每年提取的钱就相当于“房子收租”，而同时保单的现金价值也会随着时间升高，这笔钱未来还可以留给孩子：

• 退休养老金：61~80 岁，每年稳定地领取 8 万，相当于每个月领约 6600 元。20 年共领取 160 万。每年领取的这笔钱可以用来和老伴去游山玩水，也可以作为退休补贴。
• 传承下一代：到 80 岁时，保单还有 104.3 万，可以选择取出来用，也可以选择把这笔钱留在保单继续增值，百年之后留给孩子。

以上方案的领取方式只是其中一个例子，杨女士可以根据自身的用钱需求，自行选择领取金额和领取时间。

我们有计算过，如果杨女士按照这份方案领钱领到 80 岁并且选择终止保单，她一共领取的总金额达 264.3 万，是总投入金额约 2.6 倍，IRR 是 3.47%。

我们也有提醒杨女士，保单前 7 年的现金价值比较低，选择退保的话会有损失。所以这笔钱必须是短期内用不到的钱。

杨女士认为，这份方案相对于买房养老来说，虽然不可以很快就“收租”，但胜在收益更加稳定、提取灵活、少操心。

而且杨女士打算 60 岁退休才开始领钱，符合她这次养老规划目的。