商业养老年金怎么买最划算？3步搞懂养老年金怎么买！

目前我国养老金替代率不足50%，而且还呈下降趋势，所以养老问题真的很严峻，那作为普通人，我们该如何应对养老问题呢？

这里给大家总结了3种方式：

1.社保养老金+子女养老

过去有一句话叫“养儿防老”，意思就是养育子女是为了防备年老，亦泛指养育子女以防老年无依靠。

但是看看我们现在的生活，看看我们自己，可能只能勉强养活自己把，根本存不下钱。

有多少人买房靠着父母给的钱付首付，有多少人的彩礼、婚礼开销、嫁妆是靠着父母资助的，有多少人会按月给自己父母一笔钱养老。

虽然这么说有点绝对，但不建议我们要把养老的问题完全寄托在自己子女身上，更多的还是靠自己。

2.社保养老金+存款

对于老一辈的人来说，没有什么地方比银行更安全，把钱存银行是相信是很多人的选择，相信到了现在，依旧有不少人会选择通过不断存钱来为自己的老年生活做准备。

存钱来应对养老这种方法本质上没有什么问题，但是有2个潜在的风险不知大家是否会注意到：

（1）通货膨胀

国家一直在调控，但是我们不得不承认，通货膨胀是无法避免的事情，或快或慢，但它一直存在着。

在20世纪70年代末产生了一个词，叫“万元户”，是指家庭存款或年收入在1万元以上的家庭。

那个年代万元户是个相当了得的人家，“万元户年代”的1万元可以买到很多的东西，那时候米价0.14元，肉价0.95元，走亲戚送礼2元左右，压岁钱0.1-0.2元。

但是时至今日，1万元能代表什么呢？可能有些人的苹果手机就不止1万元，而一些小伙伴每月工资收入也许就1万多了。

所以，我们每月每年存下来的钱，在通货膨胀面前，在几十年后的老年生活里，到底能其多大作用？

（2）利率不断下行

国外银行存款利息已经出现了负利率，而我国的3年期、5年期银行存款利率也一再下调，钱是存下来了，但是“不保值”，真到了几十年后的老年生活时，想提高养老生活质量，可能是杯水车薪。

值得一提的是，养老金可以说是刚需，也就意味着我们存下来的这笔养老钱必须专款专用，不可随意挪用。

但是在实际上生活里，有多少人能做到银行里放一笔钱，一放就是几十年，而且万一发生个什么意外，急需用钱的时候，你还能保证不动用这笔钱吗？

3.社保养老金+投资收益

“搏一搏，单车变摩托”，“打工是不可能变有钱的”，抱着这样的想法，越来越多的年轻人开始玩起了投资，比如基金、股票。

之前一段时间，基金行情大热，号称“清洁阿姨随便买一只基金都赚了钱”，所以很多人都开始投资基金，我也毫不犹豫地投入这浪潮里。

哪曾想过不仅头顶绿了，整个人都绿了....

害，怎么说呢，要想生活过得去，身上哪能没点绿，各位说是把。

所以我们要正确认识到，对于大部分人来说，无论是投资基金还是股票，都是非常考验操作者自身的能力，我们是有能力的投资者还是韭菜呢？

我们绝大多数人都并非科班出身，是否有能力来保证自己一定能够盈利？

高风险伴随着高收益，中国的投资者千千万，无论是投资股票还是基金，真正能赚到钱的又有多少呢？

通过投资的方式来准备养老金，不仅考验我们的投资水平，更要强大的心理素质，但此方式安全性不高，如果碰上股灾，有可能血本无归。

4.商业养老保险+社保养老金

所以，这时候一种收益与安全兼具的养老规划方式——购买商业养老年金，就成为了大家关注的焦点。

商业养老年金，它的收益固定，什么时候开始领钱，能领到多少钱，都会写在合同上。

它特点是安全性高，但是收益偏低。

它主要具有养老金、孩子教育准备金、资产配置、财富传承四大作用。

所以，如果没有足够的积蓄，或者安全稳健的投资渠道，又想给自己未来的老年生活补充一些养老金，那么购买商业养老年金还是蛮不错的选择。