首页 > 保险攻略 > 正文

年金险和增额终身寿,哪个更适合养老?

原创:深蓝保
1307

养老基金池快入不敷出啦!

不知道大家还记不记得前不久关于延迟退休的新闻?

从2022年开始逐步实行延迟退休,按照“小步调整、弹性实施、分类推进、统筹兼顾”等原则。

延迟退休的最大原因就是想平衡养老金收支,以此降低国家养老金支出压力。

现在专家又来建议我们年轻人提早规划养老投资了,妥妥的一波前后呼应!

“老了不可怕,最怕退休缺钱花,看门打更赚补差。”

像在以前,大家渴望着退休的目的只有一个:儿孙满堂,颐养天年。

但现在,很多人担心退休后,反倒成为家人负担。

本以为能靠社保养老。

但截至去年,我国各地能自己发得起养老金的,仅有 5 个省和2 个市,其他都得靠中央补贴。

从老龄化问题,到推行延迟退休,再到现在畅想的个人养老金制度等。

种种迹象表明,单靠社保已经可能很难满足大多数人的退休生活需求了。

不过,咱们话又说回来,如果真的想让自己的退休生活过得体面一点;

想安度晚年,我们还有哪些选择呢?

下面一起来聊一聊。

一、老生常谈的“老龄化”,远比我们想象中要严重得多!

大家可能不太了解,我国实际从 1999 年就开始步入了老龄化社会。

但当时出生率不低,我们似乎都没感觉出来老龄化的存在。

现在讨论超过二十年的老龄化问题,怎么又突然热闹起来了?

1、世界第一人口大国,人口净增长只有几十万?

在 2021 年,我国净出生人口仅有 48 万,出生率创下建国以来新低。

老龄化时代的来临,也就意味着未来工作的人越来越少,退休的人越来越多。

说白了,就是领钱的人比交钱的人还多,未来养老金可能不够用。

在《中国养老金精算报告 2019-2050》中有这样说到:

我们每月在交的职工基本养老金,预计会在 2035 年耗尽累计结余。

虽然这只是一个预测数据模型,但从我国逐步开始实施延迟退休和提倡个人养老金制度等措施来看,人口老龄化问题可能给养老保障体系带来了沉重压力。

2、养老问题,对谁影响最大?

显而易见,受影响较大的就是我们这批 80、90 后的年轻朋友。

像其中有很多独生子女,组成家庭后,也许要同时照顾 4 个老人,可能还要养 1~2 个娃。

而且年轻人的房贷压力也是空前的,可谓上有老下有小,中间也不闲着——有房贷。

以前的人总说养儿防老,现在的人不用补贴孩子就不错了。

所以,我们未来想光靠社保养老,即便只想维持退休前的生活水平,估计难度都不小。

当然,我们也不得不承认专家说的一点:提早养成养老规划的意识。

如果希望晚年生活体面,实现子孙后代玩具自由,那除了交社保,我们自己攒好养老金,做好养老规划,也是必不可少的。

二、现在攒养老金的方法,都有哪些?

攒养老金,说简单点就是提前为退休存一笔钱,最好还能带一点收益。

我们最常见的攒钱方法包括存银行,或者短期理财。

虽然收益看起来一般,但风险低,相对灵活;

5-10 年内要用到的钱,可以放在这里,保障日常开支是没多大问题的。

但如果要实现长期目标,比如说2-30 年后的退休生活,想单单凭以上方式,可能会有利率下行的风险。

比如现在存 3 年定期,到期后再存,收益有可能会降低。

像前不久出现的银行存款利率倒挂现象:存5年的利率还不如存3年!

那很多想要高收益的朋友,他们会考虑股票、基金等等,也确实是个不错的选择。

但是这类型的理财工具风险往往较高。

打个比喻,也许我们不炒股还能战胜 90% 炒股的人。

所以,对自己投资技术有信心,这样去配置倒也不失为资产增值的一种手段。

但如果是用来攒退休养老的钱,那你就小心了。

用作未来养老的钱,想冒着风险让它增值,可谓湿脚河边走。

其实就有这么一种工具,能兼顾安全和稳定收益;

它就是——养老年金险和增额终身寿险

这也是为啥我国的养老保障体系会把商业养老保险,作为养老三大支柱之一。

那么,说到年金险和增额终身寿险,这二者有什么区别,应该如何选择?

接下来带大家一起看看。

三、年金险和增额终身寿,哪个更适合自己养老?

其实,年金险和增额终身寿险,它们最大的优势就是收益稳定。

复利收益一般可达 3.5%~4%,这个收益是白纸黑字写进合同里,受国家法律保障,安全性很高。

我找来两款产品:养多多 2 号和康乾 1 号·益利多;

以 30 岁女,年交 2 万,分 10 年交,来给大家展示它们在领养老金上有何区别。

其实,不难发现,这两种储蓄险产品,都能带来长期稳定的收益。

不过它们各有特点:

1、年金险

其实,年金险的优势是相对于增额终身寿的收益略高。

养多多 2 号为例,如果从 60 岁开始领,每年固定领取 2.8 万,活多久领多久。

经测算,若领到 90 岁退保,IRR可达 3.77%。

投保后,它的领钱时间和金额是固定的。

另外,到了领钱的时间,保险公司会把钱直接打到你的卡里,也相对比较方便。

但对于这类产品,我们不能选择每年领多少钱;

比如今年想领多一点,明年领少一点,可能就实现不了。

因此,年金险就比较适合想要用来补充社保养老的朋友,比如补贴日常生活开销等。

养多多2号
大家养老
 
年金险
支持人工投保
保证领取20年

2、增额终身寿险

它的优势是相对于年金险而言的领取更灵活。

只要符合保司要求,什么时候领?领多少钱?都可以自己决定。

要是希望对自己的退休生活掌控更加自由,这类产品可优先考虑。

这里以康乾 1 号·益利多为例,它的领取情况如下:

· 60~69 岁:每年选择领 2 万,作为养老生活补贴。

· 70~79 岁:为了应对物价上涨,可以选择每年领 4 万。

另外,在 65 和 75 岁时可以选择领 6 万,多领一点用来和老伴一起旅游散心。

到 80 岁的时候,里面还有 3.9 万的现金价值;

这笔钱,我们可以选择退保一次性拿出来,也可以把钱留在保单继续增值,未来留给下一代。

我也测算过,如果在 90 岁退保,IRR也能达到 3.49%

当然,上面的领取计划只是一个演示案例,大家也可以根据自己退休后的需求灵活领钱。

康乾1号益利多(青春版)
国联人寿
 
寿险
支持人工投保
有效保额每年3.5%递增
高收益

总的来说,上面两种储蓄险产品,用来“攒养老金”都比较合适,大家可以根据自己需要来挑选。

不过也要提醒大家:

在考虑这类产品前,我们还是要先做好百万医疗险重疾险等保障,规划好自己的资金,要用短期内真正用不上的钱来买。

而对于咱们 80、90 后的朋友来说,因为大都比较年轻,所以免不了有相对较大的经济压力;

所以,如果确实有这方面想法,那我们在考虑缴费年限时,其实可以选择 10 年或者更长,这样不用一次投入太多,会更加轻松一点。

写在最后

我们抓不住青春的尾巴,也留不住时间的背影。

老,看似遥远,却又步步逼近。

提早规划养老并不是坏事,让退休生活掌握在自己手上无可厚非。

但我们也要掌握科学的思路和方法,才能让自己老有所依。

最后,如果你在买保险时遇到什么问题,或是不知道买哪个产品,可以点击下方预约1对1保险规划服务,深蓝保给你提供专业的建议。

相关文章
增额寿险哪个保险公司有?增额终身寿险要怎么挑选?
增额寿险哪个保险公司有?一听到这个问题,深蓝君一时间不知道怎么回答!其实增额终身寿险作为当下火热的险
2022-10-10
699
增额终身寿和年金如何选择?
利率下行是个全球性的经济话题,跟咱们老百姓也是息息相关,例如银行存款的利息,受其影响,近些年就一直在
2022-05-17
1674
增额寿险和年金哪个更好?如何挑选?
“增额寿险和年金哪个更好?”对于这个问题是没有标准答案的!增额寿险与年金两者的概念、领取方式、收益等
2022-10-11
948
增额终身寿险和年金险哪个更好?一文讲清楚!
增额终身寿险和年金险这两年之火,相信不用深蓝君多赘述了。毕竟这年头,还有什么比安全、稳健更重要的呢?
2022-10-09
1288
增额终身寿与年金险有何不同?哪个收益更高?
这年头,养老金亏空、延迟退休、中年危机等令人不安的消息满天飞;偏偏在去年10月份,银保监会一纸互联网
2022-08-11
1749
增额终身寿和年金险怎么买?最全干货合集来了
疫情3年来,各行各业都不太乐观,国人都在捂好口袋多存钱投资,寻求避险。但无奈的是,近几年市场环境也不
2022-08-22
1032
「年金险」和「增额终身寿」榜单出炉!这几款收益很不错
近几年,市场经济动荡,很多人都更加倾向于选择稳健的理财投资方式——收益可以不用太高,但风险一定要低。
2022-06-15
3429
年金险和增额终身寿有什么特点?适合什么人买?
在银行存500万,能靠利息活下去吗?这是知乎上的一个经典话题。想要钱生钱,获得“睡后收入”是每个打工
2022-06-06
2115
养老选什么?年金险和增额终身寿险区别都在这了!
在我国人口出生率连续五年下降的大背景下,越来越多的人想通过商业养老保险来为自己的退休生活提前做准备。
2022-10-09
1087
热门产品榜
重疾险
意外险
医疗险
寿险
储蓄险
达尔文7号
癌症保障范围更广
2894
青云卫2号
重疾额外赔60%
1417
大黄蜂7号(全能版)
轻中症累计赔付6次
1239
阿波罗2号
重疾不分组多次赔
972
小青龙
重疾保额高
739
i无忧重疾险(互联网专属)
保单前10年额外赔50%
546
满天星
不分组多次赔
494
慧馨安2022少儿重疾险
保障灵活可选
460
神盾七号
重疾不分组
248