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买什么养老保险最划算?规划养老必看!

原创:深蓝保
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这两年,由于我国人口老龄化进程加快,不少人都开始思考起了未来养老的问题。

那么如何规划养老?买什么养老保险最划算?

这篇养老保险实用攻略为你解答。

主要内容如下:

  • 养老规划有哪些方式?
  • 买什么养老保险最划算?
  • 商业养老保险产品推荐
  • 写在最后

一、 养老规划有哪些方式?

在我国,养老体系由“三大支柱”构成:公共养老金、职业养老金、个人养老金。

下面我们分别来看,不同方式之间的差异:

1、第一支柱——国家主导

国家强制规定,上班族每个月都要交社保。社保中有一项交的就是养老保险,自己交小部分,公司交大部分。

在累计交满15年后,退休后就能领到国家养老金。

2、第二支柱——企业发起

就是单位帮你交的企业年金,一般政府给予税收优惠,企业和个人共同缴纳。

但企业年金的覆盖率并不高,通常只有国企和一些大型集团才有,绝大多数人没有办法靠它养老。

3、第三支柱——自己购买

这里的个人主要就是自己做的一些储蓄、投资、理财以及购买一些商业养老保险。

商业养老保险起到了一个补充社保养老金、提升未来的养老生活质量的作用。

那么,我们购买养老保险,应该怎么选择呢?买什么养老保险最划算?

二、买什么养老保险最划算?

虽然我国的养老有三大支柱,但是随着出生率的持续下降,第一支柱的压力越来越沉重。

未来光靠社保养老,想维持退休前的生活水平,几乎是不可能的。

而第二支柱的企业年金,对于大部分人来说都是没有的,暂时也没有讨论的意义。

这个时候,配置商业养老保险就非常有必要了。

下面将详细分析一下商业养老保险怎么买最划算。

目前市面上的商业养老保险,主要指的是储蓄型保险,分别是年金险和增额终身寿。

1、年金险

年金险一般分为纯年金、万能型年金以及大公司的“开门红”产品,平时最为常见的是纯年金产品,这篇文章我们也以纯年金险为例,来讲讲它的特点。

纯年金险主要包括养老年金、教育年金。

它的收益固定,什么时候开始领钱,能领到多少钱,都会写在合同上。

年金险前中期收益率较低,后期收益率较高,一般能达到4%左右。

它的灵活性相对较低,如果想在保障期间自主追加保费或减保领钱,多数产品都不支持。

因此,把钱投入年金险,要能长期持有,不轻易动用,才能获得较高的收益。

而且买了年金险,只有到了规定时间才能领到钱,如果你前几年就急着要取钱出来,那就只能退保,退保拿到手的钱可能还没有所交保费高。

2、增额终身寿

增额终身寿和年金险不同的是,增额终身寿是寿险的一种,是可以保障身故和全残的。

不过他的收益同样固定,还没有约定的领钱时间,我们可以自由选择领取时间和额度。

增额终身寿前期收益增长较快,但无论持有多久,收益率最高不会超过 3.5%。

它在保障期间,可以自主追加保费或减保领钱,比较灵活。

因此,钱投入增额终身寿后,在满足合同约定的前提下,可以按照自己的需求,在不同的时间领钱。

总的来说,两类产品的收益相差不会很大,但每个人的家庭情况不同,在用钱需求方面也会有差异,所以,我的建议是:

如果你想要拥有稳定的现金流,可以随时支取,推荐增额终身寿险,但要注意过度支取会导致产品现金提前透支。

如果你怕自己过度消费,想要拥有稳定、长远养老金,优先考虑年金险,虽然它不太灵活,但能固定时间给你一笔与生命等长的养老金。

弄清楚两种养老保险的区别,下面就给大家推荐几款不错的商业养老保险。

三、商业养老保险产品推荐

1、 年金险

我们筛选了5款年金险的产品,一起来看一下:

● 养多多2号

养多多2号保证领取 20 年,它的收益在目前的年金险中属于第一梯队。

它能对接大家人寿的养老社区,但门槛比较高,保费达到 200 万才能获得长期居住资格,且入住费用还是需要自己支付。

如果是比较看重收益,或者有高端养老社区需求的朋友,可以优先考虑它。

养多多2号
大家养老
 
年金险
支持人工投保
保证领取20年
含养老社区

● 百岁人生福享版

百岁人生(福享版)在当前的年金险市场,也是收益比较优秀的产品,能保证领取至 80 岁前,并且它在任何阶段退保,都能拿到一笔钱。

在 90 岁时,它的收益率达到了 3.87%,比其他产品都要高,所以如果家族有长寿基因,可以优先考虑百岁人生(福享版)。

百岁人生(福享版)
爱心人寿
 
年金险
支持人工投保
缴费灵活
终身领取

● 金盈年年

金盈年年在选择上比较灵活,既可以选择保至 85 岁,也可以保终身。

选择 B 款保至 85 岁,金盈年年的增值速度比较快,且在 85 岁能一次性领取 10 倍基本保额,到手的钱会比较多。

选择 A 款保终身,金盈年年保证领取 20 年。初期领的钱会少一些,但每年递增 3%,后期能领的钱就会比较多。

另外这款产品可对接光大的养老社区,入住门槛相比其他产品会低一些,保费达到 70 万就有长期入住权,有需要的朋友也可以考虑,不过入住费一样需要自费。

金盈年年
光大永明人寿
 
年金险
保额每年3%递增
可对接养老社区

2、 增额终身寿

下面我们以40岁女性,交3年保费,每年交10万为例,给大家对比几款产品:

下面给大家简单总结下这几款不错的产品的特点:

● 金玉满堂(弘运增利)增额终身寿

追求高收益的朋友,可以优先选择金玉满堂

同时它支持加减保,其中加保需要重新健康告知,且产品停售后就不能再加保,比较严格。

减保则相对宽松,从生效日后的第 15 个月开始就可以减保,减保后的剩余现金价值不低于 500 元即可。

需要注意的是,它的加减保功能未来可能会变化,申请时要以实际规则为准。

金玉满堂(弘运增利)
弘康人寿
 
寿险
支持人工投保
有效保额每年3.8%递增
高收益率

增多多3号

同样的交费条件,增多多3号的收益率在 60 岁时有 3.47%,80 岁达到了 3.491%,整体比金玉满堂(弘运增利)低一点。

但在 90 岁时,它的收益率能超过前者。

它不支持加保,减保也要求每年不超过投保时基本保额的 20%,灵活性会差一点。

增多多3号
昆仑健康
 
寿险
支持人工投保
有效保额每年3.5%递增
附加失能保障

以上两款产品都有投保地区要求,我们可以在能购买的产品中,选择收益率相对高的。

下面我们再来介绍一款全国都能买的线上产品,如果以上产品都买不了,可以考虑它:

● 长城人寿利盈盈

利盈盈是线上产品,相比线上的其它同类型产品,它属于收益率比较优秀的一款。

以“40 岁女性,每年交 10 万,分 3 年交”为例,60 岁时它的收益率有 3.28%,80 岁时达到了 3.393%。

虽然比起前几款产品低一些,但胜在没有地区要求

长城人寿
 
寿险
有效保额每年3.5%递增
最高可投保900万

想了解这款产品详细保障,可以点击这篇文章进行了解。

毕竟收益率高低固然重要,但也要能买才行。

总得来说,年金险和增额终身寿各有各的特点,建议大家结合实际需求考虑和选择即可。

四、写在最后

目前,养老的情况日益严峻,我们应该提前规划,为未来的养老做好准备。

为了让我们未来的老年生活更加有质量,商业养老保险就是一个不错的选择,不仅安全,而且还能锁定长期收益。

如果你想要配置养老保险,可以点击下方,我们有专业的规划师为您服务。

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