百万医疗保险可靠吗？百万医疗险超全避坑指南！

面对琳琅满目的百万医疗险，我们该怎样选呢？主要看这五点：

1、看保障内容是否全面

百万医疗险的保障责任很丰富，一般包含：住院医疗、特殊门诊、门诊前后期急诊、门诊手术四项。

我们通过下面这张表来看下具体内容：

住院医疗和特殊医疗比较容易理解，就不详细展开了，我们来说说另外两个保障：

（1）门诊手术

指的是一些症状或病程较轻的小手术，不用住院，随治随走。

比如脓肿切开引流术、清创缝合手术、白内障手术、痔疮手术等。门诊手术是百万医疗险的标配保障，对于缺少该项保障的产品，不建议大家选择。

（2）住院前后门急诊

不管是住院之前还是出院了之后，门急诊的检查或治疗都必不可少。对于和住院相同原因的门、急诊医疗费，百万医疗险也是可以报销的。

常见的住院前后门急诊是保障前7天后30天。

有的产品能保障前后30天的门急诊，如支付宝好医保20年期。

可保障的范围更广，更加人性化，值得表扬。

而有的产品也会有一些"小心机"，只保障前7天后7天。

正常情况下，表格中的四项保障是所有百万医疗险都必须涵盖的。

如果缺少了以上任何一项保障，那这款产品直接可以pass掉了。

此外，有的产品还有重疾确诊津贴或住院津贴，是由保险公司直接给付的，可以弥补患者住院治疗期间一定的收入损失。

住院津贴额度一般不高，作用比较有限，所以大家根据自己实际需求考虑。

除了保障内容，报销条件也是特别需要关注的点。

不限社保、100%报销、癌症住院0免赔且保额翻倍，这些都是百万医疗险的标配。

2、看续保条件

买百万医疗险最怕因理赔过或产品停售导致无法续保，所以续保条件也是我们购买时需要重点考虑的点。

目前市面上的百万医疗险根据续保情况分为两种：阶段性保证续保和不保证续保。

（1）阶段性保证续保的产品

目前，百万医疗险的保障期限多为一年期的，但也有不少可以保证续保的产品。

保证续保：指的是在保证续保期间内，我们不必担心产品停售、健康发生变化、或发生理赔后无法续保等问题。

目前市面上阶段性保证续保的高性价比的产品有：

• 6年保证续保：好医保2020版、复星联合超越保2020、平安e生保保证续保版等。
• 20年保证续保：好医保长期医疗险20年版和蓝医保。

蓝医保

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医疗险

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（2）不保证续保的产品

不保证续保≠不能续保。

即使是一些不保证续保的1年期产品，只要产品经营情况稳定，停售概率小，虽然不像保证续保的产品那样保障长期稳定，但至少是合格的。

但需注意的是，近期，银保监会出了新规，对短期健康险条款做了更严格的要求：短期的医疗险每年续保时都需要重新审核。

这意味着保障期限只有 1 年的，就是短期医疗险，这种只能买一年保一年。

有些代理人在宣传时会约定只要产品没有停售，被保人就可以免审核免等待期再次续保。

这种说法只是他们的宣传噱头，并不具有法律效应。

因此我们在投保百万医疗险时一定要注意避开这个坑。

3、看免赔额

几百万的保额，实际上用不了那么多，所以相对于保额，买百万医疗险时我们更应该关注免赔额。

免赔额就是保险公司报销的起付线，超过了免赔额才能找保险公司进行赔付。而百万医疗险的免赔额，又根据一般住院医疗和重疾住院医疗来划分。

目前百万医疗险的一般医疗免赔额为1万，重大疾病医疗通常为0免赔。只要达到这个标准，在基本的免赔额方面就是合格的。

如果你选的某款百万医疗险免赔额高于1万元，那就得慎重考虑了。

很多人可以会觉得一万的免赔额太高了，其实我们不妨换个角度来看。

日常一些小病小痛小手术之类的，一般医疗花费并不高，几百元或者上千元就能搞定，而对于这部分医疗费用，普通人也都掏得起这个钱。

我们买百万医疗险，主要是用来解决突发的重大情况产生的巨额医疗费用，转移我们承担不起的那部分风险。

如果免赔额过低，报销的金额又高，保险公司的理赔概率就会大大提高，停售的概率就增大，我们也得不到长期稳定的保障。

所以为了防止太多理赔纠纷，合理的免赔额是必要的，对投保人和保险公司都有利。

4、看增值服务

百万医疗险除了保费便宜、杠杠率高，丰富的增值服务也成为了不少了人心中的加分项。

不少产品的增值服务可能不止一两项，而且增值服务需要成本，一定程度上会增加我们的保费，而且并其实并不是所有的增值服务都用得上。

深蓝君查看了上百款款百万医疗险，总结了下列四项最实用的的增值服务：

（1）医疗费用垫付/自付

百万医疗险是实报实销型的险种，这代表要自己先给医疗费，治疗结束后再找保险公司进行报销。