什么养老保险最划算？该如何挑选？

随着人口老龄化的加重，越来越多的人开始研究养老规划，最近深蓝君也经常收到朋友们关于养老保险的问题。

养老保险通常分为社会养老保险和商业养老保险。

社会养老保险，大家肯定一定很熟悉了，在这里就不多赘述。

这篇文章就针对商业养老保险聊一聊，什么养老保险最划算？如何挑选养老保险？

主要内容如下：

• 买什么商业养老保险最划算？
• 如何挑选养老保险？
• 写在最后

一、买什么商业养老保险最划算？

商业养老保险主要就是年金险与增额终身寿，我们接着往下看看：

1、年金险

年金险一般分为纯年金、万能型年金以及大公司的"开门红"产品，平时最为常见的是纯年金产品。

纯年金险主要包括养老年金、教育年金。它的收益固定，什么时候开始领钱，能领到多少钱，都会在合同上写明白。

我们就重点讲下养老年金，养老年金可以选择60岁开始，每年领一笔钱，活多久领多久。

它的收益性与灵活性特点如下：

• 收益性：前中期收益率较低，后期收益率较高，一般能达到4%左右。
• 灵活性：灵活性相对较低，如果想在保障期间自主追加保费或减保领钱，多数产品都不支持。

因此，把钱投入年金险，要能长期持有，不轻易动用，才能获得较高的收益。

养老年金一方面能稳定增值，确保将来有稳妥的退休收入；另一方面也能强制帮我们留住钱，不会轻易被取出来用掉，毕竟中途取出会有损失。

如果你一心想把一笔钱用来养老，那就可以选择养老年金保险。

2、增额终身寿

增额终身寿是寿险的一种，保障身故和全残。

但与传统寿险不同的是，增额终身寿保额会随着时间不断增长。

增额终身寿的收益是固定的，但没有约定的领钱时间，我们可以自由选择领取时间和额度。

来看看它的收益性与灵活性特点：

• 收益性：前期收益增长较快，但无论持有多久，收益率最高不会超过 3.5%。
• 灵活性：保障期间，可以自主追加保费或减保领钱，比较灵活。

因此，钱投入增额终身寿后，可以按照自己的需求，在不同的时间领钱。如果既想保障养老，又想兼具灵活性，以备不时之需，增额终身寿险更适合。

总的来说，两类产品的收益相差不会很大，大家可以根据自身的实际收入情况去考虑买什么商业养老保险。

欢迎点击这篇文章了解更多关于年金险和增额终身寿的区别。

好了，关于买什么养老保险最划算的问题就讲到了先，下面，我们再来聊聊该如何挑选养老保险？

二、如何挑选养老保险？

很多朋友想要自己配置养老保险，但是却不知道该如何配置。

下面，以养老年金保险为例总结了3个挑选要点，掌握这3点，轻松挑选到最合适产品！

1、相同条件下，生存总利益越高越好

我们在挑选养老年金保险时，需要坚守的第一挑选原则就是——如果缴费条件完全一致，生存总利益肯定越高越好。

那么多"高"才算高呢？生存总利益的构成是什么？

很多人买养老年金保险时，只关注以后每年能领多少钱，觉得每年领15万块，肯定比每年领14万的产品要好，其实这种想法比较片面。

一般来说，大部分养老年金保险的生存总利益包含两个方面：

①领取的年金部分+②保单现金价值部分。

测算任何一款养老年金保险的生存总利益，我们都要将它们相加起来计算。

但是呢，市面上有些产品，开始领取年金后，现金价值就没了，这样一来，生存总利益自然会受影响。

举个例子，以以A产品（有现价）和B产品（无现价）对比为例：

相同缴费条件下，B产品每年领取的年金是14.99万，明显比A产品的13.89万领的要多。

但问题是，B产品领取年金后，61岁起就没有现金价值，退保一分钱都没有；

而A产品领取后仍有高额的现金价值，随时可以退保领取出来上百万的资金。

A产品是累计年金+现金价值两个收益叠加，而B产品只有一个年金领取收益，怎么看都是A款更有优势。

而事实也的确是这样。

通过计算二者的生存总利益和IRR情况，我们发现：

• B产品年金领取更高，但领取后现金价值为0，前期IRR较低甚至为负数;
• A产品IRR始终在3%以上，85周岁前的生存总利益反而更高，直到86周岁时它的现金价值归零才被反超。

所以在买养老年金保险时，想要追求更高的生存总利益，更多的年金领取只是一个方面，领取后保单是否还有现金价值，也是我们要注意的一大要点。

2、生存总利益差不多时，退保总利益越高越好

很多人买养老年金保险，是想几十年以后有一笔确定的钱养老。

但万事无绝对，倘若真的要中途退保，那么退保总利益就是我们需要考虑的关键了。

这里我们以C产品和D产品为例，解释一下为什么要这么选退保总利益高的产品：

可以看到，在生存总利益上两款产品相差不是很大，尤其在80岁的关键年龄段，两者生存总利益IRR，缩小到只有0.05%的差距，基本上满足我们说的"生存总利益相近"的前提条件了。

那么我们再来看两款产品的退保总利益。

这一阶段的退保总利益拼的就是现金价值，而复星保德信星享福现价增长快，第10年就保单现金价值超过已支付保费了，而光明一生直到第16年才保单现金价值超过已支付保费。

在第30个保单年度时，二者的保单现金价值相差约18万。

也就是说，假如这个时候我不想继续持有养老年金保险保单了，C产品退保现价能领78万，要比D产品多领约18万元！

所以，当几款产品生存总利益IRR差不多的情况下，保单现金价值超过已支付保费更快的产品，退保总利益也会更高，自然也就更值得我们选择。

用一句话来概括就是——虽然退保我们不一定要用到，但退保总利益还是越高越好。

但是退保总利益是养老年金保险总利益的一个维度，必须建立在生存总利益差不多的基础之上测评才有意义。

我们买养老年金保险，一定要结合生存总利益IRR这一核心思路来挑选。

3、相同条件下，身故总利益越高越好

虽然身故总利益不是养老年金保险的重点，但如果生存总利益差不多的情况下，身故总利益肯定是越高越好。

养老年金保险的身故总利益，通常包括已经领的钱（累计领取年金），和身故要赔的钱（身故金）共2个部分。

领取的年金部分就不说了，每个产品都不太一样，受很多因素影响。

真正对身故总利益影响较大的，是不同类型产品身故保险金之间的差别。

目前，市面上的养老年金保险的身故保险金赔付情况一般分成这几种：

为了方便大家理解，我找到四款符合这四种身故保险金赔付情况的产品，并且制作了它们的身故总利益曲线变化（见上图）。

可以看到，在开始领取年金后的十几二十年内，有保证领取功能①②类、或者领取之后仍然有现金价值的第③类养老年金保险产品，通常会比第④类（红线）产品更有优势。

也就是说，没有保证领取，领取后也没有现金价值的产品，前中期身故总利益IRR会非常吃亏，因为会少赔一大笔钱......

最后，如果你有仔细琢磨过养老年金保险的总利益构成，你会发现很多产品生存总利益和身故总利益有时候是完全一致的。

那是因为，计算生存总利益要算现金价值，大部分产品的身故总利益也要算现金价值，这两者当然是相等的了。

除非是带保证领取功能的产品，或是领取后现金价值归零的产品，才会和生存总利益有一些差别。

总的来说，我们在挑选养老年金保险时，只要把最重要的生存总利益测算好了，那么身故总利益测算的结果应该也差不多，只需要在关注一下产品的退保总利益即可。

三、写在最后

目前，老龄化问题越来越严重，养老问题也变得严峻，我们应该提前规划，为未来的养老做好准备。

深蓝君经过多次对比和筛选，也给大家整理了一些不错的产品，一起来看看：《年金险、增额终身寿哪款收益高？答案都在榜单里》

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